【摘要】現(xiàn)如今，車險行業(yè)跨足互聯(lián)網已成為一種新模式，同時也給汽車市場帶來巨大變化。在汽車保險領域，現(xiàn)有一種結合車聯(lián)網的創(chuàng)新定價和運營模式--UBI車險，已經開始興起。就目前來看，這種模式在國外已經成為一種相對主流的定價方式。

　　銷售為王向精細化轉變
　　在國內，長期以來，車險最大的定價因素為新車購置價。在業(yè)內人士看來，這一定價模式極為不合理。首先是過度強調車價而忽略了車型，而隨著“汽車零整比報告”的披露，同等車價、不同車型之間零部件差異懸殊，但在車險價格上，這一價格差異并未得到合理的展示。另外，現(xiàn)有模型過于關注車本身，而忽視了一個事實，那就是70%的交通事故是人為引起。
　　車險定價模型在科學和精準度方面的欠缺在一定程度上導致了車險行業(yè)綜合成本率的居高不下。據2014年險企年報，我國產險業(yè)全年實現(xiàn)承保利潤47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元；經營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司車險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴重，綜合成本率為102%。
　　“在過去20年，國內的車險本身并沒有產品方面的大創(chuàng)新，更多的只是渠道的改變?！崩锍瘫６麻L、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇告訴媒體人。不過，隨著費率市場化的范圍逐漸鋪開，傳統(tǒng)保險公司如果僅僅依靠渠道的變革和價格戰(zhàn)的方式，顯然難以應對競爭日漸激烈的市場。也正因如此，越來越多的保險公司逐漸從銷售為王向精細化管理的方式轉變，而基于使用量和車主使用習慣的UBI車險定價模式成為保險公司關注的主要方向。據了解，目前眾多的保險公司都新設立了UBI車險事業(yè)部。
　　參照上述Progressive的做法，保險公司能否實現(xiàn)更加合理和精準的定價，取決于其背后是否有一個有效且龐大的可供分析的數(shù)據。只有基于對這些數(shù)據的分析，才會產生合理的定價模型。帥勇告訴媒體人，雖然傳統(tǒng)的保險公司有大量的車主信息和數(shù)據，但這些數(shù)據并不能實現(xiàn)對車主進行精準的行為畫像。
　　因此，雖然從2013年開始，創(chuàng)新的UBI模式就已經廣受業(yè)內關注，而直至現(xiàn)在，也并沒有太多的保險公司推出相關產品。由于大數(shù)據的缺乏，更多公司對于產品的推出依然持有一種相對謹慎的態(tài)度。不過，也有更大膽的險企希望率先邁出第一步，搶占先機。與互聯(lián)網數(shù)據公司的合作成為他們破題“駕駛行為數(shù)據”缺乏的重要方式。

　　掘金3000億市場
　　近期，都邦保險和南京人人保網絡技術有限公司就宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出按照駕駛里程付費的“里程保”產品。據媒體人了解，未來具有良好駕駛習慣、年行駛里程在10000公里以內的車主，選擇“里程保”產品，年度商業(yè)險的價格將有望低至1000元以下。
　　在“里程保”誕生的過程中，人人保下屬的車寶公司所累積的車主駕駛行為數(shù)據，是一個十分關鍵的基礎?！巴ㄟ^與車寶的深度合作，都邦可以獲得更為豐富的駕駛數(shù)據，這些數(shù)據將在未來幫助都邦保險制定出更科學、更人性也更細分的車險價格?！倍及畋ｋU首席精算執(zhí)行官彭喜峰坦言。
　　在帥勇看來，車險的細分不僅將讓保險公司獲益，同時也會讓車主受益。因為在眼下，只有約17.5%的車主是經常出險的，而剩下超過80%的車主只是偶爾才會出險?！暗?，在保費上，所有的車主保費標準上并沒有差異，這本身對車主來說就是不公平的”。如果費率能夠全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐漸被降低。
　　今年，國家保監(jiān)會啟動了對于商業(yè)車險的費率市場化改革試點。數(shù)據顯示，前期參與費率市場化試點的6個城市和地區(qū)，6~8月，有約77%的消費者保費同比下降。與此同時，2015年6月的數(shù)據顯示，6個試點地區(qū)共承保商業(yè)車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現(xiàn)下降的趨勢。這讓業(yè)內人士看到了基于大數(shù)據的UBI車險模式所具有的廣闊的發(fā)展空間。按照興業(yè)證券的預估，如果車險費率市場化全面放開,UBI的滲透率在2020年將達到25%,市場規(guī)模接近3000億元。

　　無憂保提示：通過上述來看，保險公司能夠將產品進一步細分，滿足更多消費者需求并保證自身償付成本在較低的水平。所以在短時間內，UBI車險模式要大規(guī)模鋪并不容易，制約的因素有很多種，但最關鍵的還是數(shù)據方面掌握情況。