【摘要】據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)在日前進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)改革的試點(diǎn)地區(qū)，安徽省就是其中的一個(gè)。根據(jù)車險(xiǎn)改革內(nèi)容可以看出，日后保費(fèi)將會(huì)有出險(xiǎn)率和車型決定，車輛出險(xiǎn)次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠越多。所以，安徽省的廣大司機(jī)應(yīng)該提前了解車險(xiǎn)改革內(nèi)容，下文會(huì)為您做具體的介紹。

　　出險(xiǎn)率和車型決定保費(fèi)高低
　　近日，合肥市民周女士駕車在南一環(huán)南薰門橋與前車發(fā)生追尾?！爸皇莾绍囕p微的碰擦，不如直接賠償被追尾車主現(xiàn)金。 ”周女士打電話向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)客服代表建議道，“因?yàn)樯虡I(yè)車險(xiǎn)即將改革，出險(xiǎn)次數(shù)多了會(huì)大幅度增加下一年的保費(fèi)。 ”
　　“保監(jiān)會(huì)已將安徽省確定為第二批商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)省份之一，這是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一件大事。 ”11月3日，安徽保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處處長(zhǎng)章勇軍介紹：“安徽省將從2016年1月1日起，正式實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)改革后的條款費(fèi)率。 ”
　　車險(xiǎn)改革是促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的必然要求，保監(jiān)會(huì)從2015年6月1日起，在黑龍江、廣西等六省市開展商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后，安徽省被納入擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。像周女士一樣，安徽省近1000萬(wàn)機(jī)動(dòng)車駕駛員都會(huì)受商業(yè)車險(xiǎn)改革影響。商業(yè)車險(xiǎn)改在哪里？車險(xiǎn)保費(fèi)是否增加了？保險(xiǎn)理賠是否更加便捷？這些跟駕駛員利益關(guān)系密切的疑問(wèn)備受關(guān)注。
　　“車輛出險(xiǎn)率將成為影響保費(fèi)重要因素，一改過(guò)往以購(gòu)車費(fèi)多少為主要參考要素來(lái)定保費(fèi)。 ”章勇軍說(shuō)，改革后車輛近3年來(lái)的出險(xiǎn)情況成為影響保費(fèi)的重要因素。 “車輛出險(xiǎn)次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多，安全意識(shí)好、風(fēng)險(xiǎn)狀況低的車主所承擔(dān)的保費(fèi)將下降，相應(yīng)出險(xiǎn)次數(shù)多的車輛，保費(fèi)將會(huì)有較大幅度上升。 ”
　　此外，車型系數(shù)將為消費(fèi)者購(gòu)車提供重要參考。車型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)源于保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，具有一定的科學(xué)性和權(quán)威性，在一定程度上反映了每一款車型的出險(xiǎn)率、安全性能以及維修價(jià)格情況。章勇軍說(shuō)：“改革后車型也將成為影響保費(fèi)的重要因素，對(duì)于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低，因此車型系數(shù)可以成為消費(fèi)者購(gòu)車的重要參考。 ”

　　傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)存在弊端
　　近年來(lái)，安徽省道路通車?yán)锍獭C(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)藬?shù)量持續(xù)大幅增長(zhǎng)，全省民用機(jī)動(dòng)車保有量已超1000萬(wàn)輛。在機(jī)動(dòng)車保有量每天迅速增長(zhǎng)的情況下，相應(yīng)的出險(xiǎn)事故也呈現(xiàn)出較大幅度上升。
　　“商業(yè)車險(xiǎn)在分散交通事故風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償、維護(hù)道路交通安全、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮著重要作用，商業(yè)車險(xiǎn)成為影響市民日常出行的一個(gè)重要民生問(wèn)題。 ”安徽省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
　　然而，目前相對(duì)集中統(tǒng)一的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度逐漸不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。對(duì)此，安徽保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)劉文認(rèn)為，這些弊端主要表現(xiàn)為條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等，這些問(wèn)題都是本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的重要領(lǐng)域。
　　鑒于傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)的不完善，自2012年以來(lái)，為釋放商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)活力，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推動(dòng)整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，保監(jiān)會(huì)決定醞釀實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。章勇軍介紹，保監(jiān)會(huì)開展了一系列改革的前期準(zhǔn)備，制定推進(jìn)改革的方案、組織行業(yè)力量進(jìn)行費(fèi)率測(cè)算、引導(dǎo)公司做好前期準(zhǔn)備、開展驗(yàn)收等一整套措施，為商業(yè)車險(xiǎn)改革的正式啟動(dòng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
　　本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的目標(biāo)是建立符合國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，實(shí)施以行業(yè)示范性條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。章勇軍介紹：“將以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。 ”

　　助力車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)
　　車險(xiǎn)涉及到千家萬(wàn)戶，但近2年來(lái)安徽省車險(xiǎn)市場(chǎng)處于不溫不火的狀態(tài)，部分產(chǎn)險(xiǎn)公司甚至陷入虧本經(jīng)營(yíng)的窘境，這與近年來(lái)機(jī)動(dòng)車保有量大幅增加的局面大相徑庭，嚴(yán)重阻礙了安徽省車險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。
　　本次改革的亮點(diǎn)之一就是，將車險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，此舉將會(huì)促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。 “車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象將會(huì)得到改善。 ”章勇軍介紹，通過(guò)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)化和優(yōu)化，機(jī)制倒逼，逐步提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促使公司在商業(yè)車險(xiǎn)品牌、價(jià)格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，改革后將會(huì)獲得更多的車險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和制定的權(quán)限。劉文介紹，改革后允許保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范性條款和開辦創(chuàng)新型車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求情況制定創(chuàng)新型條款，進(jìn)一步豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品體系。
　　筆者觀察到，由于保險(xiǎn)公司的自主性、創(chuàng)新性得到進(jìn)一步釋放，市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加公平、透明，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果使商業(yè)車險(xiǎn)條款更加合理、費(fèi)率更加優(yōu)惠、服務(wù)更豐富，消費(fèi)者能享受到更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品和更為周到的服務(wù)。比如：此次改革修改了原行業(yè)條款中“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”等爭(zhēng)議內(nèi)容，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，取消費(fèi)率“七折令”限制，即取消保險(xiǎn)公司給客戶的投保保費(fèi)最多打七折的規(guī)定，使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加合理匹配。
　　改革還將有利于增強(qiáng)車險(xiǎn)社會(huì)管理功能。對(duì)此，章勇軍認(rèn)為，通過(guò)實(shí)行車型定價(jià)，使不同的車型的費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，利用費(fèi)率杠桿影響消費(fèi)者對(duì)車輛的選擇偏好，推動(dòng)提升汽車的安全性和易維修性。此外，通過(guò)擴(kuò)大無(wú)賠優(yōu)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的浮動(dòng)范圍，引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)道路交通安全管理。

　　無(wú)憂保提示：傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)存在一定的弊端，所以保監(jiān)會(huì)提出進(jìn)行車險(xiǎn)改革，可以更好的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，從而推動(dòng)整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。車險(xiǎn)改革將會(huì)拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，從而使車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。