【摘要】近期有一項(xiàng)政策的變動(dòng)與有車一族息息相關(guān)，那就是車險(xiǎn)改革的新政策。據(jù)悉車險(xiǎn)改革將會(huì)在包括廣東等12個(gè)省市啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革第二批試點(diǎn)工作，明年的一月份就會(huì)正式啟動(dòng)。

　　車主投保將享更多權(quán)益
　　從我市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)了解到，目前保監(jiān)會(huì)對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)相關(guān)文件還未下發(fā)，不過預(yù)計(jì)具體細(xì)則會(huì)于近期下發(fā)。該協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，待文件下發(fā)后，協(xié)會(huì)將全力配合試點(diǎn)工作，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員的培訓(xùn)，廣泛開展宣傳。
　　而從部分財(cái)險(xiǎn)公司了解到，雖然正式文件和細(xì)則未出臺(tái)，但公司已著手準(zhǔn)備，加強(qiáng)與車險(xiǎn)費(fèi)率改革有關(guān)的培訓(xùn)。
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，費(fèi)改后保額確定更合理，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，定價(jià)方式更完善，客戶將享受更多的實(shí)惠和保障。
　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，6～8月，重慶、山東等6個(gè)試點(diǎn)省市約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，只有9%的客戶漲價(jià)超過20%。此外，6～8月，這6個(gè)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士解釋，一方面大多數(shù)車主的駕駛習(xí)慣更加規(guī)范了，另外從享受費(fèi)率的角度考慮，部分車主對(duì)小剮小蹭之類的事故選擇不報(bào)案。

　　出險(xiǎn)次數(shù)少保費(fèi)交得少
　　對(duì)于車主來說，最為關(guān)心的就是車險(xiǎn)改革后費(fèi)率的變化。
　　“新商業(yè)車險(xiǎn)條款中，費(fèi)率系數(shù)更加細(xì)化，在影響車險(xiǎn)定價(jià)因素中增加了‘車型’項(xiàng)，而且更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤?！?br>　　我市車險(xiǎn)從業(yè)人員表示，費(fèi)改后引入了很多影響保費(fèi)的因素，比如新增了“車型”項(xiàng)，這種情況下，車的“零整比”將影響保費(fèi)，具體來說，就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，比值越高，后續(xù)使用過程中需要支付的維修費(fèi)用就越高，那么車損險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)也高。
　　而根據(jù)新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率制度，此次車險(xiǎn)改革更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤。這意味著，常出事故、風(fēng)險(xiǎn)越高的車主要付出更多的保費(fèi)，而駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)次數(shù)少的車主可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。
　　“不過，目前這項(xiàng)改革在廣東還沒正式開始，具體價(jià)格優(yōu)惠也不能確定，不過，從已試點(diǎn)的情況來看，改革后車險(xiǎn)理賠頻率和保費(fèi)價(jià)格直接掛鉤。如果理賠次數(shù)少，第二年車險(xiǎn)續(xù)保就可以享受一定的價(jià)格優(yōu)惠，反之則不但享受不到價(jià)格優(yōu)惠，車險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候保費(fèi)可能還會(huì)上漲，出險(xiǎn)次數(shù)愈多，上漲幅度越大?！?br>　　根據(jù)已經(jīng)實(shí)施試點(diǎn)城市的條款來看，如果車主上年沒出險(xiǎn)，費(fèi)改后保費(fèi)就可享受8.5折優(yōu)惠；2年享受7折優(yōu)惠；連續(xù)3年則可享受到6折優(yōu)惠，反之，上年發(fā)生多次賠款將按次數(shù)相應(yīng)上浮費(fèi)率。上年度出險(xiǎn)賠款2次、3次、4次保費(fèi)分別上浮25%、50%、75%，出現(xiàn)5次及以上的，保費(fèi)則將直接翻倍。
　　“我的車險(xiǎn)明年1月就到期了，到時(shí)就要費(fèi)率優(yōu)惠了，可以等到到期再投保嗎?”對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，由于車險(xiǎn)費(fèi)率改革的實(shí)施時(shí)間不確定，費(fèi)改后的價(jià)格受多種因素影響，具體價(jià)格是否優(yōu)惠也不清楚，加上年底各保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)續(xù)?？蛻暨M(jìn)行優(yōu)惠，因此到底年前還是年后續(xù)保劃算，還需要根據(jù)自身情況及用車習(xí)慣，具體分析選擇。當(dāng)然，若近兩年有過出險(xiǎn)記錄，特別是今年內(nèi)有過多次出險(xiǎn)或理賠記錄，若看重保費(fèi)的車主可以在年內(nèi)續(xù)保，若希望享受新的條款險(xiǎn)種，則可以等到明年車險(xiǎn)到期再續(xù)保。

　　消除“高保低賠”
　　而根據(jù)已經(jīng)實(shí)施試點(diǎn)城市的條款來看，解決了“高保低賠”問題是此次改革的一大亮點(diǎn)。
　　費(fèi)改前，投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)只按比例進(jìn)行理賠。改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格。
　　比如說車主購買了一部原價(jià)20萬元的小車，用了幾年后折舊下來價(jià)值十萬元，在費(fèi)改前，車主每年投保時(shí)需按購置價(jià)20萬元來支付保費(fèi)，但汽車全損理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只按10萬元進(jìn)行賠付，那么明年開始，這種“高保低賠”的爭(zhēng)議將得到解決，即車主僅需按照折舊價(jià)10萬元計(jì)算保費(fèi)，當(dāng)車發(fā)生全損失，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付。
　　也有車主擔(dān)心，車損保額降低后是否對(duì)出險(xiǎn)修車有影響。我市車險(xiǎn)從業(yè)人員表示，車輛發(fā)生全損的概率非常低，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。車主不用過分擔(dān)心車損保額降低后的影響。

　　拓寬保障范圍
　　從已經(jīng)實(shí)施試點(diǎn)城市的條款來看，新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。如增加了車主的“代位求償”權(quán)利，假設(shè)投保車主遇到對(duì)方負(fù)全責(zé)的保險(xiǎn)事故，但對(duì)方因?yàn)橥侗ｎ~不足，或沒有能力賠償，對(duì)于車損方面，投保車主可以要求自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?br>　　此外，司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍，自家車撞自家人不能獲賠的情況也將得到解決；此外，冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

　　無憂保提示：車險(xiǎn)改革，車主投保將享更多權(quán)益，出險(xiǎn)次數(shù)少保費(fèi)交得少，保障車主花更少的錢得到更多的保障。消除“高保低賠”，采用同價(jià)車保費(fèi)或大不同，這意味著維修車輛的成本費(fèi)越高，獲得的理賠就越多，同時(shí)還有開車撞了自家人也可以獲得理賠，保障范圍變寬。