【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售時(shí)，都會(huì)通過電話。但是隨著電話推銷的泛濫，出現(xiàn)了許多電話騷擾的現(xiàn)象或者是電話詐騙的行為，遇到這種事情我們需謹(jǐn)慎。

　　吃驚：電話里同意就能直接扣保費(fèi)？
　　近日，市民劉先生接到某保險(xiǎn)公司的電話，對(duì)方稱為回饋優(yōu)質(zhì)客戶，該公司為該類客戶量身打造了一種人身保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限為10年，期間可享受多重保險(xiǎn)服務(wù)，且最終會(huì)一次性退回保費(fèi)，劉先生覺得保險(xiǎn)條款設(shè)置不錯(cuò)，符合自己的一些現(xiàn)實(shí)需求，由于當(dāng)時(shí)比較忙，劉先生沒有繼續(xù)與保險(xiǎn)公司詳談，只是表達(dá)了初步購買意向。
　　第二天，保險(xiǎn)公司就又打電話給劉先生，并詢問他的身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)了，這樣的要求讓劉先生起了疑心，但是該工作人員卻表示，要求提供的這些號(hào)碼只是為了核實(shí)客戶身份，“況且我們只是有您的卡號(hào)而已，能干嗎呢？”且對(duì)方多次報(bào)上自己的工號(hào)并表示劉先生可以隨時(shí)打該保險(xiǎn)公司的客服熱線進(jìn)行核實(shí)，這樣的解釋又讓劉先生打消了疑慮。于是他提供了一個(gè)平時(shí)不常使用的卡號(hào)，然后對(duì)方表示過幾天就會(huì)有工作人員和他聯(lián)系送來保單。
　　就在劉先生以為對(duì)話就此結(jié)束時(shí)，對(duì)方開始反復(fù)詢問劉先生所提供的銀行卡內(nèi)是否有現(xiàn)金，并解釋說因?yàn)樾枰淮涡岳U納四期的保費(fèi)，所以必須確認(rèn)一下劉先生的經(jīng)濟(jì)情況。在劉先生表示自己并不常用這張卡，打算等簽好保單再存保費(fèi)后，該工作人員開始不斷勸說他使用常用的信用卡進(jìn)行替換。
　　“打了將近一個(gè)小時(shí)，聽得我已經(jīng)心煩了，沒心再聽下去了?！庇谑?，劉先生找了借口匆匆掛了電話。放下電話他越想越不對(duì)勁，他隨后打電話向熟悉保險(xiǎn)行業(yè)的朋友詢問，結(jié)果讓他大吃一驚，原來只要在電話里給了保險(xiǎn)公司身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)，那么保險(xiǎn)公司就當(dāng)作客戶已經(jīng)同意投保了，然后可以直接讓銀行劃款了，因?yàn)殂y行和保險(xiǎn)公司是簽了協(xié)議的。就是說，不需要本人親自到銀行、不需要本人的簽字，只要保險(xiǎn)公司有客戶的身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)，保險(xiǎn)公司就可以制作一份委托書出來，向銀行表明客戶已經(jīng)同意代扣代繳了，客戶卡里的錢就直接劃保險(xiǎn)公司了。
　　而當(dāng)他就此事向銀行進(jìn)行求證時(shí)，銀行也給出了肯定的答案，“當(dāng)我提出質(zhì)疑時(shí)，銀行居然反問我，如果你不信任保險(xiǎn)公司，干嘛給它你的銀行卡號(hào)??？你給了我們就是認(rèn)定你是同意的！”劉先生有些無奈地說道。
　　而讓他氣憤的是，他認(rèn)為他在電話中只是表達(dá)一個(gè)購買保險(xiǎn)的意向，而非確認(rèn)購買，他覺得應(yīng)該是等對(duì)方上門送保單、他簽字確認(rèn)后才開始付款的，但保險(xiǎn)公司卻有意混淆了這個(gè)概念，尤其是在向客戶索要銀行卡號(hào)這個(gè)環(huán)節(jié)上，沒有明確告知客戶，索要的真正目的是為了直接扣款而非核實(shí)身份。只要你在電話里面給了身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)，那么保險(xiǎn)公司就開始制作扣款的授權(quán)委托書，要求銀行扣款了；銀行扣款后，保險(xiǎn)公司才會(huì)把保單給你。
　　“這樣做實(shí)際上讓投保人承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，這并不是指保險(xiǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)，而如果我的個(gè)人資料不小心被泄露、被人不停地冒名制作這種授權(quán)委托書，豈不是卡里面的錢就很容易被人盜走？那些所謂的口頭確認(rèn)的電話錄音又有什么用？騙子們隨便找兩個(gè)人錄下對(duì)話不就搞定了？到時(shí)你就報(bào)案也沒用的。銀行也不會(huì)賠的，因?yàn)殂y行說了，他們是不會(huì)對(duì)文件上的簽字去做驗(yàn)證的。在詐騙成災(zāi)的當(dāng)今，大家真應(yīng)該自己多點(diǎn)防備之心啊！”劉先生心有余悸的說道。

　　調(diào)查：市民飽受騷擾鮮知“錄音合同”
　　近年來人身險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，超過2/3的保險(xiǎn)公司涉足此類業(yè)務(wù)。但同時(shí)電話銷售中也存在著銷售誤導(dǎo)、電話擾民等問題，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。據(jù)了解，不少市民都不同程度的接到過類似的電話保險(xiǎn)推銷。
　　對(duì)這種電話營銷擾民行為，早在2010年12月1日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營銷和電話約訪行為的通知》，對(duì)于明確表示不投?；蚓芙^繼續(xù)接聽電話的客戶，電話營銷人員應(yīng)及時(shí)結(jié)束通話。保險(xiǎn)公司須使用技術(shù)手段，對(duì)有關(guān)電話號(hào)碼進(jìn)行屏蔽，一年內(nèi)不得對(duì)這一客戶再次呼出。
　　隨后，保監(jiān)會(huì)又在2013年出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，明確提出保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)建立健全電話銷售禁撥管理制度，根據(jù)規(guī)定，對(duì)于明確拒絕再次接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，并與行業(yè)共享“禁呼名單”數(shù)據(jù)庫，對(duì)其他公司確定屏蔽的電話號(hào)碼，屏蔽期間各公司都不得再次呼出。并設(shè)定不少于6個(gè)月的禁止撥打時(shí)限。在撥打時(shí)間上，規(guī)定每日21時(shí)至次日9時(shí)不得呼出銷售。此外，根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在經(jīng)審批的電銷職場，使用統(tǒng)一的電銷專用呼入和呼出服務(wù)號(hào)碼，以直銷形式自主經(jīng)營電銷業(yè)務(wù)；各公司應(yīng)當(dāng)將統(tǒng)一的電銷業(yè)務(wù)呼入號(hào)碼和呼出號(hào)碼，在公司互聯(lián)網(wǎng)站主頁的顯著位置公布。
　　然而，市民張女士就表示，自己曾多次接到過顯示某銀行客服號(hào)碼的保險(xiǎn)推銷電話，“就是換了不同的人打電話而已，推銷的內(nèi)容一點(diǎn)也沒變?！弊審埮啃臒┑氖?，自己明明一開始就謝絕了推銷，但是還是會(huì)時(shí)不時(shí)接到此類電話?！耙遣唤与娫?，他們就每天都打，我都恨不得把這個(gè)銀行的號(hào)碼直接拉到黑名單里了?！?br>　　雖然有市民像劉先生一樣對(duì)電話保險(xiǎn)的內(nèi)容動(dòng)過心，但多數(shù)人都不了解電話保險(xiǎn)中“錄音合同”也能生效的規(guī)定。
　　2004年出臺(tái)的《電子簽名法》第十四條規(guī)定：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。據(jù)此，保監(jiān)會(huì)在2013年印發(fā)的《人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕40號(hào)）第三十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下使用移動(dòng)支付設(shè)備、網(wǎng)上銀行、支付平臺(tái)等新技術(shù)提升收付費(fèi)效率。保險(xiǎn)公司通過銀行轉(zhuǎn)賬方式或其他電子支付方式收取保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)通過書面或電話錄音的方式取得客戶授權(quán)。根據(jù)上述法律和規(guī)章，保險(xiǎn)公司在滿足相關(guān)法律要求和法律程序后，可以以電話錄音確認(rèn)客戶轉(zhuǎn)賬授權(quán)，從而通知銀行進(jìn)行扣款。
　　事實(shí)上，電話扣款行為產(chǎn)生還有更細(xì)致的規(guī)定，也并非可以隨意扣款。省保監(jiān)局表示，保險(xiǎn)公司以電話錄音方式確認(rèn)客戶轉(zhuǎn)賬授權(quán)的，應(yīng)符合以下條件：一、客戶明確表示同意通過其名下賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)用；二、銷售用語明確告知首期保費(fèi)支付時(shí)間及續(xù)期保費(fèi)支付時(shí)間、頻率等內(nèi)容；三、保費(fèi)扣劃成功后，通過電話或短信等方式通知投保人。
　　開展有電銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，內(nèi)部規(guī)定更為詳細(xì)，如某保險(xiǎn)公司就規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，年屆18周歲至60周歲間。而且銷售用語應(yīng)包含“您是否同意通過電話錄音確認(rèn)投保”的內(nèi)容，并取得投保人肯定答復(fù)。
　　對(duì)于誘導(dǎo)客戶答應(yīng)投保的行為，該保險(xiǎn)公司表示，公司設(shè)有完善的管理制度及處罰機(jī)制，明確了電話營銷人員的日常工作規(guī)范、行為品質(zhì)要求和相應(yīng)的處罰。一旦出現(xiàn)違規(guī)情況，將嚴(yán)格按照公司制度進(jìn)行處罰。

　　提醒：撤單別拖過10天猶豫期
　　據(jù)悉，在保險(xiǎn)業(yè)界，全國性的保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在總部單獨(dú)成立電銷部門，與省市公司獨(dú)立。而在業(yè)務(wù)流程上，和傳統(tǒng)渠道相區(qū)別，電話營銷的業(yè)務(wù)流程自成一體，流程多，但消費(fèi)者與電銷保險(xiǎn)商缺乏正面接觸機(jī)會(huì)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)與糾紛。有律師認(rèn)為，從法律意義上來看，電銷保險(xiǎn)的做法在設(shè)計(jì)上并沒有問題，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司如何執(zhí)行好現(xiàn)有制度。現(xiàn)實(shí)狀況是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都是從保費(fèi)里面提成拿到薪水，而且隊(duì)伍流動(dòng)性較大，素質(zhì)良莠不齊，容易產(chǎn)生糾紛。
　　不過，在電銷保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，還有一條兜底條款，即客戶在電話中已經(jīng)明確同意購買、保險(xiǎn)公司已經(jīng)扣款成功，客戶自簽收合同之日起仍然可以在10日的猶豫期內(nèi)撥打保險(xiǎn)公司的電話申請(qǐng)撤銷保單，保險(xiǎn)公司只能收取不超過10元的工本費(fèi)。
　　然而現(xiàn)實(shí)情況卻是，出于各種方面的原因，客戶在撤銷保單時(shí)，往往會(huì)被各種理由推諉，直到超過10日猶豫期。對(duì)此，省保監(jiān)局表示，如遇上述情況，應(yīng)及時(shí)保存各種證據(jù)，并撥打12378保險(xiǎn)投訴熱線進(jìn)行投訴。
　　此外，當(dāng)我們遇到電話保險(xiǎn)時(shí)，首先，在接到電話后，如果沒有購買意向，不要隨意含混回答應(yīng)付過去，而是要明確拒絕。因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，符合條件的電話錄音可以視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式，可以作為訂立合同的一種方式，因此一定要明確表示是否有購買意向。
　　其次，如果需要購買或者有意向的，要向銷售人員詢問清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、收益特點(diǎn)、費(fèi)用扣除、退保損失等與切身利益相關(guān)的事項(xiàng)，特別是退保損失和繳費(fèi)年限密切相關(guān)，一般來說繳費(fèi)年限越短退保損失越大。
　　再次，電話交流中多提問少默認(rèn)。大家接到推銷保險(xiǎn)的電話時(shí)，要多問問題，不論銷售人員是搪塞還是轉(zhuǎn)移話題，都要追問到底，經(jīng)過反復(fù)考慮產(chǎn)品是否適合自己后，再作出決定性回答。
　　業(yè)內(nèi)人士也提醒各位消費(fèi)者，大家在接到推銷保險(xiǎn)的電話時(shí)，如果無從判斷是否是保險(xiǎn)公司打過來的，還是不法人員冒名頂替保險(xiǎn)公司打的，最好的辦法是撥打該保險(xiǎn)公司的全國統(tǒng)一客戶服務(wù)電話進(jìn)行咨詢。

　　無憂保提示：現(xiàn)在電話的發(fā)展，使得保險(xiǎn)公司在進(jìn)行推銷時(shí)采用電話推銷。但是電話推銷許多都是欺騙性的行為，小編提示，接到這樣的電話，要提高防范的意識(shí)，謹(jǐn)慎行事，確保財(cái)產(chǎn)的安全。