【摘要】現(xiàn)在隨著保險種類越來越多，許多人在買保險時也犯愁，不知道應(yīng)該如何選擇保險。隨著機(jī)動車?yán)m(xù)保高峰期的到來，如何為機(jī)動車投保才會更省錢呢？下面小編將通過兩個案例帶您了解。

　　案例 提前續(xù)保好處多多
　　去年9月初，廣州白領(lǐng)胡小姐買了輛奧迪，并投保了一年的車險。由于工作太忙，今年車險到期后，她卻忘了及時續(xù)保。本計劃在國慶節(jié)后辦理續(xù)保，但就在國慶節(jié)期間，胡小姐偏偏遇到追尾事故，車尾被撞毀了一大塊，但損失卻只能自己扛。其實，像胡小姐這樣，在車輛“脫保”后出險，無奈自己承擔(dān)責(zé)任的案例屢見不鮮。
　　因此，對于像胡小姐這樣抱有僥幸心理，又容易“健忘”的車主，業(yè)內(nèi)保險專家建議，最好在到期前一個月以上提前續(xù)保。因為一旦愛車在“裸奔”期間發(fā)生意外，所有損失就要車主自己承擔(dān)。過期后續(xù)保，車主還極可能會面臨費率上浮，價格優(yōu)惠就會減少等情況；而且“脫保”后再續(xù)保還須重新驗車，也會增加一些投保手續(xù)，徒增麻煩。
　　無獨有偶，近期有不少讀者都來向咨詢車險到期如何續(xù)保的問題。一般而言，從10月開始到年底這段時間內(nèi)，會迎來車險續(xù)保的一波高峰期。走訪了廣州市內(nèi)不少財產(chǎn)險公司及4S店，受訪業(yè)內(nèi)人士普遍表示，近期辦理續(xù)保業(yè)務(wù)的量確實比前幾個月有所增加。
　　“從我們公司的續(xù)保業(yè)務(wù)情況看，10月以來車險續(xù)保業(yè)務(wù)量增加了約20%?！北娬\保險業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴。廣東平安財險在接受采訪時也表示，10月開始各家保險公司的續(xù)保業(yè)務(wù)都會有不同程度的增多?！皬臍v年的續(xù)保情況來看，10月份開始就會迎來續(xù)保高峰期，主要原因是年底不少市民會選擇用積蓄買車，市場這時段的舊車存量就會增加，因此來年續(xù)保量就會增加，即所謂的續(xù)保高峰期?！?br>　　一位4S店負(fù)責(zé)人也告訴，第四季度一般都是傳統(tǒng)的購車旺季，既有車市的“金九銀十”又有春節(jié)銷售旺季，各車企為沖刺年度銷售目標(biāo)常會推出很多優(yōu)惠促銷活動，通常這一階段的汽車銷售量比較大，因此相應(yīng)的續(xù)保業(yè)務(wù)量也會隨之增長。
　　不僅如此，保監(jiān)會將在明年初擴(kuò)大商業(yè)車險改革試點范圍，有十二個省市將在明年1月1日起執(zhí)行新的條款、費率，其中包括了廣東省(不含深圳)?！靶碌馁M率條件下，往年出險次數(shù)對保費的影響程度更大，對于多次出險的車主來說，提前續(xù)?？赡軙雀母锖笤倮m(xù)保會更優(yōu)惠，因此，也有部分多次出險的車主選擇了提前續(xù)保?！鄙鲜霰娬\保險人士說。

　　分析 第三者責(zé)任險最好升至百萬以上
　　在續(xù)保過程中，很多車主都反映一個問題：第一年新車投?；撕芏噱X，基本所有險種都投保了，可是其中有很多都是沒有必要投保的，花了很多冤枉錢，但一些附加險種類太多，哪些是可以省去的呢？如果真的等到發(fā)生交通事故的時候，卻又發(fā)現(xiàn)自己投保的保險“不到位”，同樣也得不償失。
　　目前，國內(nèi)機(jī)動車保險險種主要由基本險和附加險組成。其中，交強(qiáng)險為法定保險，強(qiáng)制購買，主要承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。而商業(yè)險可由車主自主選擇投保?；倦U中的機(jī)動車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有買了車損險才可買其他附加險。
　　一般來說，選擇包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險這三個險種的組合是最為實用的。而搭配險種需要根據(jù)個人情況而定，比如，玻璃單獨破碎險更適合高檔車、豪華車，普通的私家車則沒有太多必要。
　　“由于車險是屬于風(fēng)險防范和保障的產(chǎn)品，最優(yōu)的保險方案，還是需要首先對風(fēng)險發(fā)生的可能性進(jìn)行有效的評估和預(yù)計，再根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)險情況選擇合適的險種組合?！北娬\保險人士表示。
　　例如，對于車齡在1到2年的“次新車”來說，大多數(shù)車主也是首次購車的客戶，駕駛技術(shù)不像老司機(jī)那樣嫻熟，出現(xiàn)交通事故的概率較高。而廣東高檔車輛保有量較多，如發(fā)生車輛碰撞事故極易導(dǎo)致高額賠償，近年豪車“撞不起”事件也時有發(fā)生?？紤]到涉及豪華車及人傷的賠償金額較高，交強(qiáng)險12.2萬元的賠償限額顯然不夠賠付，因此，第三者責(zé)任保險十分有必要。因車輛較新，價值較高，選擇車輛損失險也是必要的。
　　目前第三者責(zé)任險通常有20萬、50萬、100萬三檔，不少業(yè)內(nèi)人士都建議提升到100萬，是否有必要？平安財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)都在提高，“就廣州而言，死亡賠償金大概就是110萬左右，如果沒有100萬的保險保障，對于一個普通的工薪階層家庭而言，"分分鐘"都有傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險”。
　　而且，對比也發(fā)現(xiàn)，100萬元保額第三者責(zé)任險的保費僅比50萬元保額的貴400元左右，性價比比較高。因此，“建議經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的車主最好購買100萬元甚至更高的第三者責(zé)任險保額，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的地區(qū)，建議按照當(dāng)?shù)厮劳鲑r償標(biāo)準(zhǔn)的1.5倍或以上購買第三者責(zé)任險?！鄙鲜銎桨踩耸勘硎?。
　　其他險種，如全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水行駛損失險等，車主可以根據(jù)車輛經(jīng)常停放地點、當(dāng)?shù)氐闹伟箔h(huán)境、天氣情況等因素決定是否購買。

　　策略 不同車主類型，車險續(xù)保組合不同
　　針對不同類型的車主，是否有不同的保險組合方案？廣東人保財險車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人建議，對于經(jīng)驗豐富的老駕駛員且車齡較高的情況來說，磕碰幾率小，車損、盜搶險就可省下了，而車上人員責(zé)任險可用個人意外險來替代。建議投保“交強(qiáng)險＋第三者險”組合即可。
　　對于主要用于上下班，且住所與單位均有正規(guī)停車場的客戶，可以不投保全年的盜搶險和玻璃險，但自駕車旅行前最好短期投保盜搶險和玻璃險，以防范旅行期間的風(fēng)險；對于經(jīng)常長時間上路或經(jīng)常搭載乘客的客戶，則建議考慮提高車上人員責(zé)任險到5萬元每座，或單獨將駕駛員座位保額提高到5萬元。
　　“因為風(fēng)險沒辦法完全提前預(yù)估，因此條件允許的話，自然是購買越全面越有保障?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身的情況進(jìn)行選擇?！鄙鲜鋈吮Ｈ耸恳舱f道。
　　除此之外，在續(xù)保時，不少車主還會遇到這樣的糾結(jié)，4S店、電話投保、保險公司，到底選擇哪種續(xù)保方式更劃算更省心呢？
　　“其實，各種續(xù)保渠道都有各自優(yōu)勢，消費者可以根據(jù)自己的購買習(xí)慣自主選擇，關(guān)鍵是選擇服務(wù)口碑好、網(wǎng)點齊全的大中型保險公司，方便快速完成定損、維修和理賠?！逼桨藏旊U人士也指出。
　　眾誠保險告訴，在4S店續(xù)保車主可相對省心，一方面出險后可以享受4S店的理賠、維修一站式服務(wù)，更省心更便捷；另一方面，由于4S店的修理技術(shù)過硬，無須為修理的質(zhì)量擔(dān)憂，更安心?！爱?dāng)然，由于各家公司的理賠政策不一樣，有些保險公司不一定認(rèn)可4S店的維修費用，包括零部件的費用和工時費，甚至有些保險公司會要求到其他指定的維修店維修，或者要求客戶自己掏腰包補上去4S店維修的差額?！鄙鲜鋈耸糠Q。
　　另外，到保險公司直接續(xù)保，可享受到保險公司直接、專業(yè)的服務(wù)，價格因為省去中介的費用也相對優(yōu)惠一些。而通過電話銷售或者網(wǎng)絡(luò)銷售續(xù)保，保費會比在其他渠道續(xù)保優(yōu)惠15%，購買起來也更便捷一些，但由于沒有業(yè)務(wù)人員面對面的服務(wù)，因此在投保時候需要自己選擇合適的保險方案并仔細(xì)閱讀、確認(rèn)有關(guān)條款再進(jìn)行投保。
　　不過，需要強(qiáng)調(diào)的是，在商業(yè)車險費率改革后，保險公司將可以按照自主渠道系數(shù)等確定保費，因此原來電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售獨享15%折扣的價格優(yōu)勢也將不再。
　　另外，在選擇代理人投保時，應(yīng)選擇有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解機(jī)動車輛保險條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除等條款內(nèi)容。

　　無憂保提示：車薪續(xù)保高峰期的到來，許多續(xù)保車主沒有主見。小編提示續(xù)保最好提前一個月進(jìn)行，防止遇上高峰期，不同類型的車型，車險續(xù)保是不同的，因此車主應(yīng)該根據(jù)自己的車型，選擇不同的續(xù)保產(chǎn)品。