【摘要】隨著旅游業(yè)的發(fā)展許多人都選擇去香港。最近幾年去國內(nèi)人到香港買境外儲蓄型保險越來越流行，保障額度最高紀(jì)錄不斷被刷新。境外儲蓄型保險受到中國內(nèi)地人的喜愛，主要有三個方面的原因。

　　作用一：合理避稅
　　近年來，開征遺產(chǎn)稅的傳言早已在國內(nèi)甚囂塵上。一旦國內(nèi)也開始征收高達(dá)30%－60%稅率的遺產(chǎn)稅的話，中國剛剛崛起的中產(chǎn)階級家庭和富豪們將會受到相當(dāng)大的影響。
　　比如，若資產(chǎn)中大部分是不動產(chǎn)如房子類，那么后代在接受遺產(chǎn)時，如果拿不出足夠的現(xiàn)金來支付遺產(chǎn)稅，他們的房子只能被強(qiáng)制先期拍賣，也就繼承不了這些不動產(chǎn)。
　　所以，國內(nèi)的中產(chǎn)階級家庭和富豪們已開始積極尋求保險產(chǎn)品的幫助。由于按照保險法等相關(guān)法律，購買保險的保費(fèi)屬于已支出費(fèi)用，不用列入遺產(chǎn)總額，因此可以降低總遺產(chǎn)金額。所以，合理運(yùn)用保險的避稅功能，是一種明智的資產(chǎn)管理方法。

　　作用二：保全資產(chǎn)
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　　保全資產(chǎn)的功能特別適合企業(yè)家型的人士。企業(yè)主往往儲備一筆資金用于生意的流動周轉(zhuǎn)。但當(dāng)發(fā)生債務(wù)訴訟時，銀行存款、股票、房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。這時，如果手中有一份高額人壽保險之類的人身險保單，就可成為最好的保全資產(chǎn)的工具。
　　因為《保險法》第五十六條規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。
　　所以即使企業(yè)主所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣，他的壽險保險金也不會被凍結(jié)。甚至在適當(dāng)?shù)臅r候，他可以拿著自己的保單和身份證，去保險公司取出保單現(xiàn)金價值的70%-80%，讓生意東山再起。

　　作用三：財富傳承富過三代
　　同時菜友們?nèi)绾卫脙π钚捅ｋU計劃實現(xiàn)富過三代？額，菜友們別一聽到“富過三代”就覺得與自己毫無關(guān)系，退一步講，財富傳承總是每個人需要去面對的問題。
　　但首先，它的重疾保障額度并不高，5 年繳交保費(fèi)之和為12.5萬，但重疾保障方面只有18.2 萬，其杠桿只有1.45 倍，更何況現(xiàn)今高昂的醫(yī)療費(fèi)用治療重疾動輒都要二三十萬。并且不是終身保障而是只保障到85 歲。
　　所以相比境外一些重疾險，該款保險計劃所包含的重疾保障并不足以起到一個很好的保障作用。
　　其次，該類年金計劃的保單回報率也普遍偏低，無法追及平均物價通脹率，并不符合連太太想要長線增值財富，為女兒出國留學(xué)、創(chuàng)業(yè)及之后退休生活提供足夠現(xiàn)金儲備的理財目標(biāo)。
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　　根據(jù)以上情況，菜導(dǎo)建議連太太分開購買重疾險和儲蓄壽險計劃。重疾險方面，建議連太太可以通過投保境外重疾險，用更大的杠桿以較低保費(fèi)來為她女兒投保一份單獨的高額保障重疾險。
　　而儲蓄壽險計劃方面，以香港A 公司定額投資儲蓄壽險計劃為例，菜導(dǎo)建議連太太利用高回報率的定額投資儲蓄壽險計劃來實現(xiàn)人生大計。

　　無憂保提示：現(xiàn)在大多數(shù)內(nèi)地人到香港買境外儲蓄型保險，主要是為了避稅，其次是為了保護(hù)資產(chǎn)，還有就是為了儲蓄。儲蓄保險計劃與市場上的投資理財產(chǎn)品具有很大的不同，儲蓄產(chǎn)品在保障長險增值的同時，還可以保障人身安全。