【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，汽車行業(yè)的發(fā)展也越來越迅速。車輛的發(fā)展也促進(jìn)了商業(yè)車險(xiǎn)的改革，現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革成為廣大車主關(guān)注的對象。據(jù)最新消息顯示，明年將會有12個(gè)城市成為車險(xiǎn)費(fèi)改革的試點(diǎn)地區(qū)。

　　總試點(diǎn)地區(qū)將達(dá)18個(gè)
　　今年2月，保監(jiān)會正式對外發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理機(jī)制改革的意見》，其主要目標(biāo)是建立健全科學(xué)合理，符合我國國情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。
　　注意到，在費(fèi)率改革啟動時(shí)，各家保險(xiǎn)公司均使用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的示范條款，在費(fèi)率方面，保險(xiǎn)公司需按照：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。
　　其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。附加費(fèi)用率預(yù)定為35%。保險(xiǎn)公司可以擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案均可在[0.85~1.15]的范圍內(nèi)使用。
　　6月1日，保監(jiān)會啟動了第一批六個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作，即黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
　　此次，保監(jiān)會表示，將天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地保監(jiān)局所轄地區(qū)納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍，這些地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)將在明年1月1日啟動。這意味著國內(nèi)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)達(dá)到了18個(gè)。

　　險(xiǎn)企多使用最低費(fèi)率
　　對于低風(fēng)險(xiǎn)車主而言，伴隨車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，其保費(fèi)將呈現(xiàn)下降趨勢。與此同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)車主或者出險(xiǎn)次數(shù)較多的客戶，其保費(fèi)則有可能大幅上升。
　　7月31日，保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)首月運(yùn)行平穩(wěn)》一文，指出改革首月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升。
　　在試點(diǎn)地區(qū)，投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也選擇商業(yè)車險(xiǎn)的車主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)平均保險(xiǎn)金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”已在一個(gè)月內(nèi)成為除“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”之外投保率最高的附加險(xiǎn)。
　　保監(jiān)會同時(shí)表示，2015年6月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共承保商業(yè)車險(xiǎn)保單130.7萬件，同比增長17.2%；保費(fèi)收入48.9億元，同比增長6.6%。截至6月末，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率為94.36%，同比上升1.04個(gè)百分點(diǎn)，較前五月下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，綜合賠付率和綜合費(fèi)用率分別下降0.69和1.21個(gè)百分點(diǎn)。
　　不過，多位險(xiǎn)企人士在與交流時(shí)透露，從已試點(diǎn)地區(qū)來看，很多情況下車險(xiǎn)保費(fèi)都到了“雙0.85”的水平，即自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都是按0.85的最低標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，險(xiǎn)企多會給出這樣的優(yōu)惠。這或?qū)⒂绊懕ＹM(fèi)充足率（衡量保險(xiǎn)公司償債能力的指標(biāo)），從而導(dǎo)致車險(xiǎn)承保虧損。
　　某險(xiǎn)企一位不愿意具名人士在與交流時(shí)坦言，整體而言，車險(xiǎn)承保利率已經(jīng)到了虧損邊緣了，預(yù)計(jì)今年的車險(xiǎn)很有可能會是承保虧損，整體盈利很難。

　　無憂保提示：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革將會在明年擴(kuò)大為18各個(gè)地區(qū)，這將會建立科學(xué)合理的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率制度。同時(shí)對于低風(fēng)險(xiǎn)的車主來說將會降低保費(fèi)，對高風(fēng)險(xiǎn)的車主來說，將給提高保費(fèi)。