【摘要】作為保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分之一，壽險(xiǎn)業(yè)以往發(fā)展更多地是關(guān)注規(guī)模增長(zhǎng)，忽視了“保障”。在2014年，壽險(xiǎn)業(yè)積極轉(zhuǎn)型，發(fā)展基本面整體向好。

　　壽險(xiǎn)業(yè)渠道轉(zhuǎn)型 個(gè)險(xiǎn)吸引力上升
　　2014年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入得以整體提升，渠道實(shí)力和產(chǎn)品策略是基礎(chǔ)、是關(guān)鍵。
　　鼓勵(lì)銀保渠道更多銷售保障型產(chǎn)品的“銀保新規(guī)”，于今年4月1日正式實(shí)施。繼2010年出臺(tái)取消保險(xiǎn)公司“駐點(diǎn)銷售”資格的銀保新政后，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)去年聯(lián)合下發(fā)這份“史上最嚴(yán)”銀保新規(guī)，推出一系列嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的全新措施，更首次對(duì)保障型險(xiǎn)種的銷售占比作出明確要求，觸及“銀保賣什么”這一業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心地帶。從保費(fèi)收入來看，盡管4家上市公司保費(fèi)貢獻(xiàn)的主要渠道仍然是個(gè)險(xiǎn)和銀保，但4家上市險(xiǎn)企早已將重心放在個(gè)險(xiǎn)。而從結(jié)果來看，越早經(jīng)歷陣痛轉(zhuǎn)型，也越早適應(yīng)“銀保新規(guī)”時(shí)代下的行業(yè)震動(dòng)。
　　今年前三季度，個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例進(jìn)一步提高，率先轉(zhuǎn)型的平安人壽上升到92.82%、太保壽險(xiǎn)為67.54%、新華保險(xiǎn)為49.76%。
　　可以說，2014年壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入“重投入、重價(jià)值、穩(wěn)規(guī)?！钡男卵h(huán)。這一循環(huán)開始的外部因素在于嚴(yán)格規(guī)范銀保渠道導(dǎo)致該渠道產(chǎn)品吸引力下滑；與此同時(shí)，大型險(xiǎn)企在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品是其不可忽視的市場(chǎng)，而銷售這些產(chǎn)品需要具有專業(yè)素養(yǎng)的營(yíng)銷員，純粹依靠銀郵或網(wǎng)銷渠道不容易促成銷售。因此，今年不僅大型險(xiǎn)企的個(gè)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)占比較大，主推保障型產(chǎn)品的險(xiǎn)企的個(gè)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)占比也較大。

　　壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品調(diào)整 健康險(xiǎn)煥發(fā)生機(jī)
　　正是由于個(gè)險(xiǎn)渠道的發(fā)力，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步回歸保險(xiǎn)保障本質(zhì)。與以往不同的是，高利潤(rùn)率的產(chǎn)品不再是傳統(tǒng)的分紅險(xiǎn)或理財(cái)類產(chǎn)品，健康險(xiǎn)成為首選。
　　今年以來，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)春風(fēng)勁吹。8月13日，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；11月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險(xiǎn)作出頂層設(shè)計(jì)；11月25日，上海針對(duì)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的細(xì)化政策出爐；12月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開“學(xué)習(xí)貫徹加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)若干意見動(dòng)員會(huì)”，為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展再次注入新的動(dòng)力。
　　數(shù)據(jù)顯示，今年前11個(gè)月，平均每個(gè)月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入均超過百億元，1月份更是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入191.62億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)81.32%，而11月亦實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入109.41億元。今年以來，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的月均保費(fèi)收入一直保持在30%以上的增速，而這一數(shù)據(jù)是在去年30%左右增速基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，這意味著今年保險(xiǎn)業(yè)中健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了較大幅度的提升。
　　采訪多位業(yè)內(nèi)專家均認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)自身正在尋求回歸保險(xiǎn)的保障功能，健康險(xiǎn)的發(fā)展空間巨大，在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，健康險(xiǎn)仍會(huì)是拉動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的主力。4家上市險(xiǎn)企的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也再次證明了健康險(xiǎn)具有的勃勃生機(jī)。今年以來，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入都有較大提升，其中，平安人壽和新華保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)比例略高。專家表示，這說明在開展傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保證規(guī)模增長(zhǎng)的前提下，幾家公司都更加注重業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)、客戶粘性以及由健康險(xiǎn)帶來的衍生市場(chǎng)。

　　壽險(xiǎn)業(yè)路徑多樣 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亟須規(guī)范
　　在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年，在轉(zhuǎn)變和調(diào)整當(dāng)中，壽險(xiǎn)市場(chǎng)越來越多的主體呈現(xiàn)出越來越多的可能性，使壽險(xiǎn)市場(chǎng)活力進(jìn)一步提升。
　　和往年相比，2013年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生了明顯變化。從2013年5月開始，保監(jiān)會(huì)在往年的“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入”之外，新增了“保戶投資款新增交費(fèi)”、“投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)”兩個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。統(tǒng)計(jì)口徑的變化使得壽險(xiǎn)公司兩種截然不同的發(fā)展路線呈現(xiàn)在大眾眼前?！氨敉顿Y款新增交費(fèi)”數(shù)據(jù)的背后，實(shí)際上反映了險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)策略。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化，也折射出整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及目前各壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略。
　　上述變化表明，回歸保障并非保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的唯一路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、大資管時(shí)代的到來，人壽保險(xiǎn)公司的定位應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理并重，以客戶需求為導(dǎo)向，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的渠道、隊(duì)伍、客戶資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
　　2014年2月14日上午10時(shí)，保險(xiǎn)版“余額寶”剛一上線，5.8億元的額度在3分鐘的時(shí)間內(nèi)即被等候多時(shí)的人們一搶而空，緊急追加的3億元額度，也隨后宣告售罄。保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面再度創(chuàng)造了紀(jì)錄，打造保險(xiǎn)版“余額寶”的珠江人壽、國(guó)華人壽也再度風(fēng)光了一次。不難發(fā)現(xiàn)，以國(guó)華人壽、前海人壽、珠江人壽等為代表的一批中小壽險(xiǎn)公司，目前銷售的多為偏投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，2014年這條不尋常的路徑，也遭遇了產(chǎn)品下架的危機(jī)，一場(chǎng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的思辨貫穿2014年始末。
　　伴隨著洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則制定的步伐也隨行而至。前不久，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》，不僅對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的經(jīng)營(yíng)條件與經(jīng)營(yíng)區(qū)域等問題給予了明確規(guī)定，而且從信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理等多個(gè)角度填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)則“真空”。

　　無憂保提示：在2014年，壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵年。市場(chǎng)活力逐步提升。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，個(gè)險(xiǎn)吸引力上升，健康險(xiǎn)煥發(fā)生機(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還亟須進(jìn)一步規(guī)范。