【摘要】隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展，保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在的問題與隱患也逐漸顯現(xiàn)。為了防范化解這些風(fēng)險，建立長效機(jī)制，近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展保險機(jī)構(gòu)“兩個加強(qiáng)、兩個遏制”專項(xiàng)檢查的通知》。

　　日前，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于開展保險機(jī)構(gòu)“兩個加強(qiáng)、兩個遏制”專項(xiàng)檢查的通知》，此次重點(diǎn)檢查股東虛假出資和內(nèi)部人控制等問題，以及業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的虛假承保、虛假退保、虛掛保費(fèi)、虛列費(fèi)用、虛假理賠等問題。

　　在過去的一年里，保監(jiān)會在保險業(yè)刮起了清查整頓風(fēng)暴。

　　今年4月，保監(jiān)會宣布在全國范圍內(nèi)啟動保險中介市場清理整頓工作。按照相關(guān)要求，從4月起，八大部門將用一年的時間對全國保險中介機(jī)構(gòu)分階段進(jìn)行摸底清查?，F(xiàn)在，這把專項(xiàng)檢查之火蔓延到了整個保險業(yè)。12月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于開展保險機(jī)構(gòu)“兩個加強(qiáng)、兩個遏制”專項(xiàng)檢查的通知》。具體來看，此次重點(diǎn)檢查股東虛假出資和內(nèi)部人控制等問題，以及業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的虛假承保、虛假退保、虛掛保費(fèi)、虛列費(fèi)用、虛假理賠等問題。此外，重大投資決策的合規(guī)性，特別是違規(guī)將保費(fèi)轉(zhuǎn)為資本金、存款的真實(shí)性、大額存款是否存在質(zhì)押，以及另類投資風(fēng)險，包括投資信托、房地產(chǎn)、地方融資平臺的風(fēng)險也是檢查重點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在過去的一年間，保監(jiān)會對保險業(yè)的整頓風(fēng)波規(guī)模之大、范圍之廣史無前例。

　　敲警鐘？
　　與此前的保險中介整頓方案類似，此次專項(xiàng)檢查也以分階段清查整頓的方式進(jìn)行。按照《通知》規(guī)定，此次專項(xiàng)檢查將分為保險機(jī)構(gòu)自查整改和監(jiān)管部門督導(dǎo)抽查兩個階段。2014年12月初至2015年3月中旬是保險機(jī)構(gòu)自查整改階段，各公司組織開展自查、抽查、處理整改和報(bào)告撰寫。2015年3月至4月為監(jiān)管部門督導(dǎo)抽查階段。監(jiān)管部門根據(jù)職責(zé)分工，審核評估公司自查報(bào)告，選取重點(diǎn)單位、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)人員進(jìn)行重點(diǎn)檢查，并依法處理。
　　業(yè)界認(rèn)為，保監(jiān)會這次發(fā)文意在“敲警鐘”。分階段整頓方案給保險機(jī)構(gòu)一定的緩沖和修改的機(jī)會，也是給業(yè)內(nèi)釋放一個信號—在未來的一段時間，整個市場趨于規(guī)范，監(jiān)管會更加嚴(yán)格。
　　一家保險機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受新金融媒體人采訪時透露，保監(jiān)會清查整頓與今年保險機(jī)構(gòu)頻頻曝出濫用公允值計(jì)量方式粉飾報(bào)表、股東占用保險資金等亂象不無關(guān)系。據(jù)介紹，今年上半年，保監(jiān)會就曾對多家險企借用會計(jì)手段粉飾資本報(bào)表下發(fā)監(jiān)管函，并加大對保費(fèi)變相轉(zhuǎn)為資本金、內(nèi)幕交易、利益輸送等進(jìn)行單項(xiàng)檢查。
　　但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，保監(jiān)會發(fā)文意在提醒保險機(jī)構(gòu)越來越多的經(jīng)營動作背后的風(fēng)險?！澳壳氨ｋU業(yè)經(jīng)營范圍比較寬，包括海外并購、投資國內(nèi)地產(chǎn)項(xiàng)目以及收購上市機(jī)構(gòu)的股票等。今年下半年以來，保險機(jī)構(gòu)這些經(jīng)營活動的密集程度是之前沒有過的。監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不是要發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險才出臺文件，當(dāng)意識到這些動作加快了，蘊(yùn)含著風(fēng)險因素。作為一個監(jiān)管部門，也有提醒的必要。”郝演蘇在接受新金融媒體人采訪時說。

　　海外動作頻頻
　　目前，保險行業(yè)主要有兩種盈利方式：一是負(fù)債驅(qū)動型。即傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式，從死差、費(fèi)差、利差賺收益。但現(xiàn)在很多保險機(jī)構(gòu)這類收益很低，有的甚至虧損。這種情況下，保險機(jī)構(gòu)寄希望于另一種盈利模式，即投資驅(qū)動型。
　　在此之前，保險業(yè)很多投資是投資到長期債券中去的，其中以固定收益的長期債券居多。但由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)頹勢明顯，長期債券的投資收益被大打折扣。于是，以安邦為首的大型保險機(jī)構(gòu)掀起了海外投資潮。
　　10月6日，安邦保險斥巨資收購紐約地標(biāo)建筑之一的華爾道夫酒店大樓。10月13日又宣布收購比利時有著百年歷史的保險公司FIDEA。12月16日，安邦保險宣布收購比利時德爾塔·勞埃德銀行。今年6月，中國人壽(行情,問診)與卡塔爾控股共同出資7.95億英鎊收購了倫敦金絲雀碼頭10UpperBank Street大樓90%的股權(quán)。11月21日，陽光保險集團(tuán)宣告以4.63億澳元收購澳大利亞悉尼喜來登公園酒店。
　　一位保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受新金融媒體人采訪時表示，保險機(jī)構(gòu)海外投資主要集中在地產(chǎn)項(xiàng)目和海外保險公司的收購兩大領(lǐng)域?！按蠹叶加X得現(xiàn)在的海外房產(chǎn)價位處于較低的階段，是個抄底的好機(jī)會。而一些保險機(jī)構(gòu)熱衷于收購或控股國外保險公司，他們看中的是海外公司的國際化經(jīng)驗(yàn)，為其日后進(jìn)行海外市場開拓積累經(jīng)驗(yàn)。”
　　事實(shí)上，面對保險機(jī)構(gòu)的出海動作政策方面報(bào)以積極的態(tài)度。保險業(yè)新“國十條”指出，鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道“走出去”，為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險保障。支持中資保險公司通過國際資本市場籌集資金，多種渠道進(jìn)入海外市常但另一方面，監(jiān)管部門也擔(dān)心頻頻監(jiān)管動作蘊(yùn)藏的風(fēng)險。

　　規(guī)避風(fēng)險
　　“今年非標(biāo)投資開放得比較快，保險機(jī)構(gòu)海外投資在規(guī)模上、數(shù)量上和投資渠道上都很多。海外投資需要面對的是全球經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，所以保監(jiān)會對此比較慎重。保監(jiān)會支持機(jī)構(gòu)海外淘金，但希望機(jī)構(gòu)不要看眼前收益，要關(guān)注項(xiàng)目及本金安全。這次保監(jiān)會的清查整頓實(shí)際是給保險機(jī)構(gòu)提個醒，大的保險公司體量大，如果出現(xiàn)閃失會帶來災(zāi)難性風(fēng)險。而一些中小保險公司看中了海外投資的盈利模式也紛紛去學(xué)，但是他們能否學(xué)到位，這是個問題?！辟Y深保險人丘斌斌在接受新金融媒體人采訪時表示。
　　丘斌斌表示，一直以來，保監(jiān)會的核心目的就是“加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)自身的市場競爭能力，同時提高盈利水平，降低經(jīng)營風(fēng)險?！睂τ诖蠊径?，核心內(nèi)容是要規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險，對于中小公司而言就是增強(qiáng)盈利能力。目前，很多小的保險公司發(fā)展不好，資本金不夠、償付能力不足、業(yè)務(wù)開展不順暢，常年處于低迷的狀態(tài)。這些機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)盈利，可能會參與很多違規(guī)交易。經(jīng)營不善的保險機(jī)構(gòu)被看做是行業(yè)最大的隱患。“保險行業(yè)的合同周期很長，這對保險行業(yè)穩(wěn)定性要求很高?，F(xiàn)在保監(jiān)會的思路也比較清晰，發(fā)展不好的保險機(jī)構(gòu)也不要扛了，該兼并兼并，該收購收購，保監(jiān)會也在梳理退出機(jī)制。”丘斌斌說。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前保監(jiān)會正在做兩件事：一是降低費(fèi)率，讓投保人買得更便宜，收益更高。另外就是提高整個行業(yè)的收益水平。目前，整個行業(yè)的盈利水平在6%左右。在眾多中小保險機(jī)構(gòu)中，真正能盈利的不多。
　　為增加保險機(jī)構(gòu)收益，保監(jiān)會擴(kuò)充了很多投資渠道。但前提是，保險公司要把追逐利益放在穩(wěn)定的后面。投資收益的提高伴隨著投資渠道的開放，監(jiān)管部門的管理難度也有所增加。在大踏步投資經(jīng)營的過程中，一旦某個保險公司崩盤，就會造成對整個行業(yè)的影響。站在保監(jiān)會的角度看，清理整頓主要是為了規(guī)避敞開投資渠道可能帶來的風(fēng)險。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展保險機(jī)構(gòu)“兩個加強(qiáng)、兩個遏制”專項(xiàng)檢查的通知》，這使得保監(jiān)會在保險業(yè)刮起清查整頓風(fēng)暴。按照《通知》規(guī)定，此次專項(xiàng)檢查將分為保險機(jī)構(gòu)自查整改和監(jiān)管部門督導(dǎo)抽查兩個階段。