【摘要】在農(nóng)村居民保障方面，小額人身保險(xiǎn)更具有實(shí)施的價(jià)值，各家保險(xiǎn)公司紛紛看到小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的廣大空間。目前，山東一直在積極發(fā)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高了農(nóng)村居民的人身保障。

　　以“銀齡安康保險(xiǎn)”為代表產(chǎn)品的山東小額人身保險(xiǎn)開辦已有6個(gè)年頭了。目前，山東省開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有8家，分別是中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽、人民人壽、平安養(yǎng)老、人保財(cái)險(xiǎn)和大地財(cái)險(xiǎn)。其中，中國人壽和平安養(yǎng)老兩家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大、成效較為明顯。

　　“銀齡安康工程”是中國人壽山東省分公司的小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與地方政府民生政策相結(jié)合的產(chǎn)物。2009年，中國人壽山東省分公司抓住省市各級(jí)政府著力研究建設(shè)老年人風(fēng)險(xiǎn)保障體系的有利時(shí)機(jī)，結(jié)合老年人的自身特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)承受能力，以“國壽小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”和“國壽附加小額意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”為主體險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)了“銀齡安康”意外傷害組合保險(xiǎn)。投保人只需每年支付20元至100元的保費(fèi)(每份20元，最高投保5份)，就可以獲得1萬元至10萬元的意外身故、傷殘保障和2千元至1萬元的意外醫(yī)療費(fèi)用保障。2009年至2014年6月底，該業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)3.8億元；承保覆蓋面逐漸擴(kuò)大，承保率由2009年的16.6%提高至2013年的36.34%，其中2013年日照市的參保率為57%，東營市的參保率達(dá)90%；承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額也不斷提高，2009年以來全省累計(jì)保障金額達(dá)2373億元。

　　平安養(yǎng)老山東分公司自2010年開始，與濟(jì)南市槐蔭區(qū)政府合作，針對(duì)槐蔭區(qū)的具體情況，專門設(shè)計(jì)了適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，為全區(qū)87個(gè)自然村8萬余農(nóng)村居民提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，凡出生滿30天至60周歲的適齡農(nóng)村居民均可投保，在承保模式上采取以村為單位集體承保的方式。每人每年保費(fèi)16元，即可享意外身故、意外殘疾各1.5萬元或疾病身故1萬元保障。業(yè)務(wù)開辦以來，發(fā)展平穩(wěn)，累計(jì)保費(fèi)522.5萬元，累計(jì)賠付279.6萬元。

　　從出資方式來看，山東小額人身保險(xiǎn)注重發(fā)揮政府出資、集體出資、企業(yè)捐助的示范效應(yīng)，以個(gè)人出資方式為主推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。以“銀齡安康保險(xiǎn)”為例，2013年，山東省級(jí)財(cái)政投入資金200萬元，市及以下財(cái)政出資1278萬元，為20萬名70歲以上生活困難老年人購買該保險(xiǎn)，以上兩項(xiàng)財(cái)政出資占當(dāng)年總保費(fèi)的13.4%。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年業(yè)務(wù)開辦以來，各類企事業(yè)單位和村(居)集體累計(jì)出資約3800萬元為老年人購買了該項(xiàng)保險(xiǎn)。

　　山東小額人身保險(xiǎn)之所以持續(xù)發(fā)展，與爭取政府支持，注重與地方政府工作的結(jié)合聯(lián)動(dòng)分不開。如中國人壽的小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)啟動(dòng)之后，山東省老齡辦下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施“銀齡安康工程”的通知》，部署推動(dòng)“銀齡安康工程”在全省的發(fā)展。中國人壽山東省分公司和山東省老齡辦還形成了聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，每年初聯(lián)合召開“銀齡安康工程”工作會(huì)議，總結(jié)推動(dòng)工程發(fā)展。

　　小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保人數(shù)多且分散，服務(wù)體系的完善程度，服務(wù)水平的高低對(duì)于業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。正是認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，中國人壽和平安養(yǎng)老都加大了在客戶服務(wù)方面的投入。中國人壽在省公司團(tuán)險(xiǎn)渠道下設(shè)置了小額業(yè)務(wù)部，專人專職負(fù)責(zé)銀齡安康及其他小額人身保險(xiǎn)的拓展和服務(wù)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，基本實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋，專職服務(wù)團(tuán)隊(duì)約700人，建立了比較完善的服務(wù)體系；在客戶關(guān)注的理賠時(shí)效上，承諾簡單理賠案件3個(gè)工作日內(nèi)核定并賠付到位，對(duì)重大疑難案件也建立了快速響應(yīng)機(jī)制，確保服務(wù)時(shí)效。平安養(yǎng)老為小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置了專職服務(wù)代表，每月至少提供一次上門服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括收取客戶理賠案件，現(xiàn)場咨詢等，還設(shè)立了專屬理賠和咨詢電話，接聽處理客戶提出的各類咨詢與投訴，并開通了全國通賠服務(wù)。

　　中國人壽和平安養(yǎng)老在小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦初期，均通過多種渠道對(duì)其進(jìn)行的全方位、多層次的宣傳報(bào)道，提高了社會(huì)公眾的認(rèn)知程度以及社會(huì)參與的積極性。一是對(duì)小額人身保險(xiǎn)的意義、保障內(nèi)容和辦理手續(xù)進(jìn)行宣傳。借助電視、網(wǎng)絡(luò)、平面媒體等對(duì)與當(dāng)?shù)卣?lián)合召開的業(yè)務(wù)啟動(dòng)大會(huì)進(jìn)行采訪報(bào)道并積極開展業(yè)務(wù)宣傳。通過在村(居)印發(fā)宣傳單、懸掛宣傳標(biāo)語、舉辦社區(qū)說明會(huì)等形式在社區(qū)村居進(jìn)行宣傳，力求形成良好的輿論氛圍。二是對(duì)理賠案例進(jìn)行宣傳。各地對(duì)理賠案例和理賠服務(wù)進(jìn)行的重點(diǎn)報(bào)道，起到了取信于民和擴(kuò)大影響的作用，強(qiáng)化了基層民眾，特別是農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)。

　　采訪中也發(fā)現(xiàn)，受之前政策環(huán)境的約束和影響，小額人身保險(xiǎn)在山東的發(fā)展目前還存在一些問題亟待解決，如：參保覆蓋不夠，持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足。小額人身保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，由于其產(chǎn)品費(fèi)率低廉、承保群體的風(fēng)險(xiǎn)多樣，賠付率始終保持在高位，因此必須有足夠的參保覆蓋和業(yè)務(wù)規(guī)模來分散賠付風(fēng)險(xiǎn)，由規(guī)模產(chǎn)生微利，才能真正兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。政策支持不夠，業(yè)務(wù)開展難度大。一方面展業(yè)面向基層區(qū)域，由于件均保費(fèi)低，銷售費(fèi)用不足，自主銷售難度大，主要依靠團(tuán)體業(yè)務(wù)模式銷售，對(duì)政策支持較為敏感，但目前基層地方政府對(duì)推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展仍處于認(rèn)識(shí)不足、支持乏力的狀態(tài)，一些地方停留在“喊口號(hào)”，沒有具體的支持性措施。宣傳引導(dǎo)不夠，基層群眾接受程度差。小額人身保險(xiǎn)作為一項(xiàng)有政策屬性的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)上還存在一定欠缺，基層群眾對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)知和接受程度還較差。特別是一些機(jī)關(guān)、事業(yè)單位宿舍和大型廠礦職工住宅區(qū)，住戶對(duì)小額人身保險(xiǎn)的功能、作用等知識(shí)知之甚少，成為小額人身保險(xiǎn)的“盲區(qū)”和“死角”。

　　隨著“新國十條”的深入學(xué)習(xí)與貫徹，山東保險(xiǎn)業(yè)對(duì)借力、發(fā)力搞好小額人身保險(xiǎn)充滿信心。許多公司積極向政府有關(guān)部門建言獻(xiàn)策，希望通過減免保險(xiǎn)公司開展小額人身保險(xiǎn)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅等稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極參與小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再是建議對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民及其他困難群體采取補(bǔ)貼政策。爭取在有條件的地方開展試點(diǎn)，通過政府全額出資或部分出資的方式，為老年、婦女、兒童、失獨(dú)家庭、特困家庭等特定群體購買小額人身險(xiǎn)，加大宣傳力度，形成示范效應(yīng)，并鼓勵(lì)和倡導(dǎo)企事業(yè)單位等社會(huì)各界捐資助困。還有的公司建議疏通銷售渠道，適當(dāng)放開農(nóng)村兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理，允許農(nóng)機(jī)具網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村合作社等組織代理銷售相關(guān)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。允許保險(xiǎn)公司結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展的保障需求，根據(jù)不同人群的收入狀況、保障需求、傳統(tǒng)文化及價(jià)值觀念、生產(chǎn)周期等開發(fā)更適宜的險(xiǎn)種，創(chuàng)新經(jīng)營模式。對(duì)開展小額人身保險(xiǎn)成績突出的保險(xiǎn)公司作為優(yōu)秀典型加強(qiáng)宣傳和推廣，并在政府開展的各類創(chuàng)新和試點(diǎn)中，同等條件下優(yōu)先給予支持。

　　無憂保提示：綜上可知，山東省小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展多年，中國人壽和平安養(yǎng)老兩家公司取得不錯(cuò)的成績。但是，山東小額人身保險(xiǎn)還存在參保覆蓋不夠、政策支持不夠、宣傳引導(dǎo)不夠等問題。