【摘要】當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力顯著提升，保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作逐漸加深，而其險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)開(kāi)始受到社會(huì)的關(guān)注。據(jù)了解，財(cái)險(xiǎn)公司在銀保渠道實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)高，銀行通吃財(cái)險(xiǎn)公司20%手續(xù)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)沒(méi)有上限
　　從國(guó)內(nèi)來(lái)看，目前財(cái)險(xiǎn)公司主要有直銷、代理、車商、經(jīng)紀(jì)等渠道，近年來(lái)部分財(cái)險(xiǎn)公司又新增了專屬代理人（EA）渠道、公用事業(yè)銷售渠道、電銷、網(wǎng)銷、銀保、產(chǎn)壽投交叉銷售等渠道。
　　作為近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司新興的銀保渠道，銀行收取的手續(xù)費(fèi)并非因渠道進(jìn)入晚而費(fèi)用較低。獲得的某險(xiǎn)企與多家銀行簽署的代理險(xiǎn)種及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯示，不少險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)率超過(guò)20%。
　　上述協(xié)議顯示，此大型財(cái)險(xiǎn)公司與某商業(yè)銀行簽署總對(duì)總代理協(xié)議中的14類代理險(xiǎn)種中，有9類險(xiǎn)種費(fèi)率均在20%及以上。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中3類分別為財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)，電腦保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)等其他財(cái)險(xiǎn)，機(jī)器損壞及各種附加險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)中2類：建筑工程保險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)，安裝工程保險(xiǎn)及各種附件險(xiǎn)。還有個(gè)人貸款抵押房保險(xiǎn)、各種責(zé)任保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)、短期個(gè)人險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等4大類保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　值得一提的是，短期個(gè)人意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)較高，為25%。各種信用及保證保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，為9%。手續(xù)費(fèi)最低的為交強(qiáng)險(xiǎn)，僅為4%。
　　其實(shí)，上述協(xié)議中提到的代理手續(xù)費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)，并非最后真實(shí)的手續(xù)費(fèi)，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)“根據(jù)實(shí)際情況”有所調(diào)整。在不少財(cái)險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議中，筆者發(fā)現(xiàn)了“甲（保險(xiǎn)公司）、乙（銀行）雙方分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r協(xié)商確定代理手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，但不得低于準(zhǔn)入的最低標(biāo)準(zhǔn)”的表述。也就是說(shuō)，銀行在手續(xù)費(fèi)議價(jià)方面存在上浮空間，而查閱多份代理協(xié)議后，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)協(xié)議對(duì)險(xiǎn)企手續(xù)費(fèi)設(shè)置上限。
　　不難發(fā)現(xiàn)，上述非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀保渠道的手續(xù)費(fèi)，與車險(xiǎn)在4S店渠道不斷攀升的手續(xù)費(fèi)不相上下。以上海為例，為抑制車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)上漲，將商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)約定為15%。但隨著時(shí)間的推移，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)持續(xù)上漲。此前有媒體調(diào)查顯示，上海按地區(qū)分類，市區(qū)內(nèi)各渠道的商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)普遍在18%，而郊區(qū)各代理機(jī)構(gòu)則已超過(guò)20%；按規(guī)模分類，大公司手續(xù)費(fèi)基本維持在18%，小公司提高至20%，個(gè)別新設(shè)立的公司達(dá)到26%。

　　商業(yè)銀行逐漸向保險(xiǎn)滲透
　　通常而言，銀保合作能夠成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大客戶群、挖掘新客戶的重要途徑。商業(yè)銀行往往擁有良好的公眾形象和優(yōu)質(zhì)的客戶資源以及物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，銀保合作成為保險(xiǎn)公司降低分銷成本、節(jié)約費(fèi)用的主要方式。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比較，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具有吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。而不少財(cái)險(xiǎn)公司也希望銀保渠道的保費(fèi)收入可以成為與個(gè)險(xiǎn)銷售渠道、車商渠道并駕齊驅(qū)的幾大渠道之一。
　　此外，銀行與保險(xiǎn)有利益共同點(diǎn)。銀行僅靠傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在專業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)張，只會(huì)帶來(lái)遞減的收益與遞增的成本。為改變?cè)黾邮杖氲那纴?lái)源、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高金融的服務(wù)效率，商業(yè)銀行必須向保險(xiǎn)業(yè)滲透，提升金融一體化服務(wù)，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而事實(shí)上，近年來(lái)銀保渠道的非車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)呈持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。根據(jù)監(jiān)管層規(guī)定，最開(kāi)始非車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)率的最高限額是8%，但隨著財(cái)險(xiǎn)公司迅猛增加后過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的爆發(fā)，這一限額早就被突破。
　　直到2009年，由于此前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)連續(xù)3年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，各地保險(xiǎn)公司開(kāi)始紛紛通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，以行業(yè)自律的名義組成價(jià)格聯(lián)盟，如山東、江蘇、上海等省就規(guī)定每筆代理非車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付比例不得超過(guò)該業(yè)務(wù)實(shí)收保費(fèi)的15%。
　　但有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，手續(xù)費(fèi)比例持續(xù)升高，如果再考慮公關(guān)費(fèi)用、附加獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用等成本，車險(xiǎn)的利潤(rùn)被壓得很低。而在利潤(rùn)空間有限的情況下，保險(xiǎn)公司的積極性自然不會(huì)很高，深層次合作難以推進(jìn)，渠道關(guān)系脆弱。
　　目前，市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行之間都是松散的所謂“戰(zhàn)略聯(lián)盟”關(guān)系，雖然保險(xiǎn)公司與銀行之間也常常簽訂“合作協(xié)議”，但這些業(yè)務(wù)計(jì)劃并沒(méi)有法律上的強(qiáng)制性，銀行完全可以根據(jù)自己的發(fā)展規(guī)劃來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
　　同時(shí)，在銀行介入代理業(yè)務(wù)后，險(xiǎn)企本想通過(guò)增加渠道控制原有成本，但隨著險(xiǎn)企之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)以及銀行渠道的稀缺性，銀保渠道的代理手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有降下來(lái)。保險(xiǎn)公司也只有咬牙承受這一步步高漲的銷售成本。認(rèn)為，銀行吃掉的20%手續(xù)費(fèi)，損害的是投保人利益，因?yàn)檠蛎鲎匝蛏砩?。消費(fèi)者保護(hù)組織應(yīng)該積極介入。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)沒(méi)有上限，絕大多數(shù)險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)在20%以上。此外，商業(yè)銀行逐漸向保險(xiǎn)滲透，銀行通吃財(cái)險(xiǎn)公司20%手續(xù)費(fèi)，各銀行標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)上浮標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差異。