【摘要】在企業(yè)發(fā)展過程中，降低個人風(fēng)險、保障企業(yè)發(fā)展是每個企業(yè)都關(guān)注的問題，而大額保單則能夠幫助企業(yè)避險。由此，保險公司開始看到大額保單市場的巨大商機(jī)，險企正積極競逐新商機(jī)。

　　國內(nèi)大額保單市場前景廣闊
　　所謂大額保單，是指繳納保費(fèi)額度較高，超出件均保費(fèi)一定金額的保單。此前，這類產(chǎn)品在香港較多。近年來，內(nèi)地的保險公司也看到了高凈值客戶的這類需求，紛紛推出主打融資的大額保單類產(chǎn)品。
　　2014年伊始，廣東保險市場頻現(xiàn)巨額保單。1月上旬，廣州多家保險公司出現(xiàn)數(shù)份保費(fèi)200萬元以上的大額保單，其中最高年繳金額達(dá)700多萬元。
　　而據(jù)太平人壽統(tǒng)計，該公司2013年新承保的保單中，保額超過100萬元的保單超過44000件，超過500萬元的保單達(dá)850件，更不乏保額過億的超級大單。
　　據(jù)了解，目前，國內(nèi)各家保險公司對大額保單設(shè)定的保費(fèi)門檻不盡相同，既有十幾萬元的標(biāo)準(zhǔn)，也有百萬元以上甚是超過千萬元的標(biāo)準(zhǔn)。與國外相比，國內(nèi)大額保單呈現(xiàn)門檻低、杠桿融資功能更強(qiáng)的特點(diǎn)。
　　以某保險公司的一款融資型大額保單為例，繳費(fèi)年限分別為3年、5年和10年，其中每款最低年繳保費(fèi)為3萬元、2萬元和1.5萬元，也就是說最低門檻9萬元，而當(dāng)保費(fèi)繳滿2周年并完成第3次繳費(fèi)以后就可以申請貸款，最高杠桿達(dá)20倍。
　　中國保險行業(yè)協(xié)會理事吳海波說，“在通脹和負(fù)利率不可避免的大背景下，大額保險市場發(fā)展前景廣闊?！?br>
　　企業(yè)主看重資產(chǎn)保全功能
　　如今，購買大額保單保全資產(chǎn)，正逐漸受到企業(yè)主們的重視。據(jù)一家壽險公司負(fù)責(zé)人介紹，“目前，幾十萬甚至上百萬元的大單每家壽險公司都有，客戶基本是中小企業(yè)主?！?br>　　易觀國際分析師李子川表示，保險除保障功能外，還具有貸款和避債避稅的功能。企業(yè)主因債務(wù)糾紛陷入破產(chǎn)困境，個人資產(chǎn)會被用來償還債務(wù)，但其投保的保單不會受到影響，可以完整保留，這能使其辛苦積累的財產(chǎn)不至于一夜之間化為烏有。
　　在廣東做眼鏡生意的趙先生坦言，“現(xiàn)在中小企業(yè)經(jīng)營形勢嚴(yán)重，資金鏈隨時都有可能斷掉，得提早為企業(yè)和自己留一條后路?！?br>　　趙先生表示，一旦企業(yè)或個人因某些原因出現(xiàn)債務(wù)，即使是房產(chǎn)、汽車也要被追償，但保單仍是可以保留的，這樣不僅生活能夠得到基本保障且為企業(yè)東山再起留有機(jī)會。
　　而廣東一家做服裝生意的老板楊小文說，中小企業(yè)主之所以舍得購買大額保單，并不是有錢無用武之地，“其實(shí)更多的是考慮到風(fēng)險問題。一旦企業(yè)或個人發(fā)生意外，不僅會導(dǎo)致企業(yè)無法繼續(xù)經(jīng)營還會連累家人，即使不為自己考慮也得為父母和子女打算，高額保單能夠在一定程度上幫我們解決這些后顧之憂”。

　　保險公司救助遇困企業(yè)
　　知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，“市場上不斷出現(xiàn)高現(xiàn)金價值的保單，其實(shí)這些保單主要是針對企業(yè)而推出的。因?yàn)檫@些保單現(xiàn)金價值高，一旦企業(yè)遭遇突發(fā)情況，可以迅速獲得賠付，以解燃眉之急?！?br>　　寧波恒厚集團(tuán)旗下恒力實(shí)業(yè)香港有限公司總經(jīng)理柴先生對公司所屬的18萬噸級“厚恒2”輪去年發(fā)生的意外記憶猶新。不過，幸運(yùn)的是“厚恒2”輪此前在陽光產(chǎn)險寧波分公司投保了船舶保險，最終危機(jī)得以成功化解。
　　據(jù)了解，去年9月，“厚恒2”輪在澳大利亞丹皮爾港裝載了散裝鐵礦石計劃駛往山東日照，但行駛中，船的主機(jī)突然發(fā)生故障，船舶無法航行，處于極度危險的漂浮狀態(tài)，船東當(dāng)即向陽光保險公司報案。接到報案后，陽光保險公司啟動了重大案件處理預(yù)案，組成工作小組和船東共同研究對策。經(jīng)協(xié)商，決定由拖輪把“厚恒2”輪拖至山東原定目的地日照進(jìn)行維修，并由陽光保險公司出面緊急聯(lián)系救撈局。因拖救費(fèi)用高昂，陽光保險公司為此向船東墊付了500萬元的第一期拖航費(fèi)。
　　經(jīng)過一個月的拖航，“厚恒2”輪安全到達(dá)目的地，卻發(fā)現(xiàn)日照碼頭由于硬件方面的問題無法滿足靠泊條件。陽光保險公司得知后，立刻采取行動，最終安排“厚恒2”成功靠泊青島董家口碼頭。隨后，“厚恒2”輪被安全拖至提前篩選出來的船廠進(jìn)入維修階段。
　　之后，陽光保險公司又聘請相關(guān)專家?guī)痛瑬|確認(rèn)了事故原因，排除了后續(xù)隱患。在這一過程中，陽光保險公司考慮到船東資金方面的壓力，又先后向船東預(yù)付了3筆賠款，累計預(yù)付款額達(dá)到了5000萬元，幫助船東渡過了資金最困難的時期。船舶維修結(jié)束后，陽光保險公司快速收集齊了相關(guān)理賠單證，目前此案已接近結(jié)案，船舶單損部分已完成賠付，共同海損分?jǐn)偛糠仲r款預(yù)付超過80%，總計預(yù)付賠款達(dá)到了總賠付金額5500萬元的90%以上。如此巨額賠款在未結(jié)案前已預(yù)先支付了超過90%，這在中國保險業(yè)可謂空前。
　　柴先生表示，“這筆5500萬元賠款可以說是及時雨，極大地緩解了公司的資金壓力。今年，我們企業(yè)將順利邁入新的發(fā)展周期?！?br>
　　無憂保提示：綜上可知，國內(nèi)大額保單市場的發(fā)展前景廣闊，企業(yè)主們看重資產(chǎn)保全功能，因而開始追逐大額保單。為此，保險公司救助遇困企業(yè)，開始競逐新商機(jī)，大力推出大額保單。