【摘要】隨著保險行業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，今年前三季度實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入622億元。在2014年保險行業(yè)關(guān)鍵詞中，互聯(lián)網(wǎng)保險顆?；瘒L試贏得“朋友圈”里好口碑。

　　顆?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品最好賣
　　2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險似乎和“叫停”有著一段不解的姻緣。從年初到年底，從霧霾險、搖號險到喝高險、世界杯遺憾險，無論是“老字號”保險公司還是帶有互聯(lián)網(wǎng)血統(tǒng)的“后起之秀”， 監(jiān)管層在支持保險創(chuàng)新的同時，也在堅(jiān)守保險產(chǎn)品“保障”的本質(zhì)。
　　當(dāng)然，還有更多具有創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在不停地“發(fā)光發(fā)熱”。那么，一款合格的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)該具有哪些特性？北美精算師史先生表示，“一般說到互聯(lián)網(wǎng)保險，都說碎片化，我認(rèn)為應(yīng)該更進(jìn)一步，產(chǎn)品應(yīng)該顆粒化?！?br>　　產(chǎn)品顆?；囊馑际?，把保險標(biāo)的分散成單獨(dú)定價、單獨(dú)核算、單獨(dú)理賠的最小粒度。也就是說，顆?；a(chǎn)品對應(yīng)的價格機(jī)制，在更新?lián)Q代和產(chǎn)品優(yōu)化方面都很有優(yōu)勢。
　　他認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)的背景下，保險產(chǎn)品只有顆?；拍苜u得好。因?yàn)楫a(chǎn)品夠細(xì)化，銷售容易，賠付也會很快，這就便于培養(yǎng)消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的信賴感和滿意度。
　　“傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上賣，那不是互聯(lián)網(wǎng)保險。互聯(lián)網(wǎng)保險，是需要把原本厚重的保險，拆分到比碎片還細(xì)的顆粒層面，這樣子才可以把產(chǎn)品做得很輕巧?！?br>　　“微博會帶走博客的粉絲，因?yàn)槲⒉蚨蹋?40個字可以解決的信息，大家不愿意去看14444字的‘大篇大論’?！彼J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險和微博一樣，短才能美。就如同提到互聯(lián)網(wǎng)時，很多大佬都提到的“屌絲化”一樣，將產(chǎn)品簡單化、通俗化，也是互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該做的。一位在今年購買過不下10款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的楊女士說，無論在PC端還是移動端，購買產(chǎn)品的指示步驟超過5步，就會讓她不耐煩。而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品既要做到步驟少，又要兼顧風(fēng)險的充分提示，顆粒化產(chǎn)品是發(fā)展方向。
　　“顆粒的產(chǎn)品可能一開始會不賺錢，但是只要不是大虧，都應(yīng)該做?！笔废壬J(rèn)為。同時他也表示，在微信朋友圈中獲得較好口碑的幾款互聯(lián)網(wǎng)保險，都在顆?；矫孀隽溯^好的嘗試。

　　移動端成“兵家必爭之地”
　　毋庸置疑，微信端絕對是2014年互聯(lián)網(wǎng)保險的“重頭戲”。自喬布斯用iPhone顛覆了手機(jī)，移動端逐漸成為“兵家必爭之地”。今年1月份，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》指出：截至2014年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.32億人，其中,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模5.27億人，較2008年年底的1.17億人，增長了4.5倍。在網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備中，手機(jī)使用率（83.4%）首次超越了傳統(tǒng)PC（80.9%），成為第一大上網(wǎng)終端。
　　互聯(lián)網(wǎng)在這樣的背景下，茁壯成長。除了顆?；ブ墙衲昊ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的另一主題詞。
　　今年的2月28日，泰康的“微互助”正式上線了。這款產(chǎn)品并非平白無故從石頭縫里蹦出來。泰康人壽方面介紹，泰康本身有一款年保費(fèi)在120元的月繳產(chǎn)品，包含癌癥和死亡保障。而在微信紅包火爆后，泰康想出了讓朋友湊錢的互助式保險，去掉了死亡保障，僅保留了癌癥保障，并把保費(fèi)控制在了每份1元。產(chǎn)品一經(jīng)推出，便成了朋友圈的“刷屏大戶”，短短的時間里，就為泰康在線積累了8萬多名的粉絲。
　　此后，微信朋友圈再也不乏保險的身影。詼諧幽默的“搖錢術(shù)”、活潑可愛的“愛升級”就是陽光保險在微信端的一個嶄新嘗試。此外，還有眾多保險公司在其微信服務(wù)號上發(fā)布了其公司的微信專屬保險產(chǎn)品，如安邦保險，還聯(lián)合微商城，繼續(xù)豐富著微信端的保險產(chǎn)品。

　　保險業(yè)與第三方合作碰撞火花
　　除了移動端，2014年保險業(yè)還和第三方合作“擦出了更多火花”。作為“老伙伴”，保險業(yè)和淘寶/天貓的合作仍在繼續(xù)，雖然退貨運(yùn)費(fèi)險并非2014年的首創(chuàng)，但今年“雙十一”單日創(chuàng)造的1.86億份的保單，也著實(shí)讓世界為之一振。而阿里巴巴和國華人壽聯(lián)合推出的娛樂寶，也在業(yè)內(nèi)驚起了一片“漣漪”，讓其他保險公司的電商部負(fù)責(zé)人都驚呼“漂亮”。不過，在保費(fèi)貢獻(xiàn)方面，第三方平臺仍占領(lǐng)了“半壁江山”，但保險業(yè)的“跨界”合作，卻早已突破了第三方平臺的轄制。
　　無論是保險公司和手機(jī)廠商推出的各類“專屬”保險，還是保險公司和軟件公司合作推出的眾多軟件類保險，互聯(lián)網(wǎng)保險已正式走向了 “顆?；?。
　　對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的方向，大都會人壽中國首席執(zhí)行官譚強(qiáng)表示，如今的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新應(yīng)該“從娃娃抓起”，把94年后出生的“Internet Native”（出生就有網(wǎng)絡(luò)一代）作為產(chǎn)品開發(fā)的主要目標(biāo)。因?yàn)槿缃竦木W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群正是20-35歲的年輕人，傳統(tǒng)渠道對于他們的“誘惑力”明顯不夠，難以覆蓋他們的需求。而互聯(lián)網(wǎng)平臺的建立有利于提高險企對于年輕人的獲客能力。
　　譚強(qiáng)同時還表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來說，還無法做得太厚重。他認(rèn)為，在口碑時代，沒有專業(yè)知識的朋友，是無法詳細(xì)介紹每款產(chǎn)品的特性，“合適你的未必合適他?！倍绻a(chǎn)品過于復(fù)雜，必然會導(dǎo)致誤導(dǎo)?！笆俏覜]說清，還是你沒看懂，就比較難以厘定?！?br>　　因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)渠道不會滅亡，而互聯(lián)網(wǎng)保險也會繼續(xù)創(chuàng)新下去。

　　無憂保提示：在今年，顆?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品最好賣，贏得不少消費(fèi)者的青睞。此外，移動端成“兵家必爭之地”，保險業(yè)與第三方合作開始碰撞出火花。