【摘要】今年以來，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速推進，車險費率市場化改革呼之欲出。在這樣的背景下，車聯(lián)網(wǎng)保險受到市場的廣泛關(guān)注，越來越多的保險公司開始看到車聯(lián)網(wǎng)保險廣闊的發(fā)展空間。

　　獎勵“好司機”
　　在“車聯(lián)網(wǎng)+保險”的結(jié)合中，有兩個核心關(guān)鍵詞，分別為OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)）和UBI（Usage Based Insurance，基于使用的保險）。
　　OBD是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道，同時也能對車輛的加速、最高速度、位置等能反映駕駛?cè)藛T駕駛行為的信息進行記錄。
　　而UBI則是保險公司根據(jù)OBD等設(shè)備提供的數(shù)據(jù)信息設(shè)計而來的車險產(chǎn)品，其保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮。目前，盡管內(nèi)涵與外延不盡相同，UBI在業(yè)內(nèi)也被稱作車聯(lián)網(wǎng)保險。
　　“對社會公眾來說，車聯(lián)網(wǎng)保險能夠一方面大大降低事故率， 另一方面能夠加快救護效率，有效地保障人民群眾的生命財產(chǎn)安全；對保險公司來說，車聯(lián)網(wǎng)保險能夠在更好地識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)險分散方案，改善保險保障機制，最大限度控制損失， 減少賠付。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院書記李曉林稱。車險無憂董事長帥勇則表示，目前車險的定價，主要基于“車”進行，“車險公司現(xiàn)行的汽車保費計算因素大部分跟車有關(guān)：新車購置價、開了幾年、上一年度出險情況……”
　　而這種“從車”的定價方式，對“好司機”并不公平。帥勇舉例，“比如A和B同時開的是一款奧迪A4L的汽車，A沉著穩(wěn)重，一直以來駕駛習(xí)慣都比較不錯，連續(xù)3年都沒出過一次險；但B卻行為粗魯，也不大注重交通安全法規(guī)，急剎車急加速，一年小碰撞不斷”。而根據(jù)中國現(xiàn)行的汽車保險條款，二者每年的汽車保費，并不會因為兩人完全不同的交通駕駛習(xí)慣而相去甚遠，后者保費比前者僅多出幾百元，駕駛習(xí)慣良好的車主，沒有享受到應(yīng)該得到的優(yōu)待，本質(zhì)上反而是“好的駕駛員在補貼差的駕駛員”。
　　而車聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，能在某種程度上幫助車險改善“逆向補貼”的現(xiàn)狀。據(jù)安永精算師殷兆男介紹，美國前進保險（Progressive）所推出的Snapshot方案可做到“獎勵好司機”。該方案下，前進保險為其客戶免費提供一個設(shè)備裝到車內(nèi)，并在隨后6個月內(nèi)，采集該客戶急剎車、行車距離、以及“凌晨至4點開車的次數(shù)”等關(guān)鍵駕駛數(shù)據(jù)，之后按照數(shù)據(jù)給駕駛員評分，“根據(jù)評分高低計算折扣，這個折扣你在Progressive可以享受終生，折扣率最高可以達到30%”。
　　帥勇通過各大保險公司公開披露的財報測算，認為“今年幾乎用了近80%的不出險的"好車主"的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的車主”。
　　他認為，隨著車聯(lián)網(wǎng)保險進一步發(fā)展以及車險費率市場化改革的進一步推進，“那20%常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升”。

　　大數(shù)據(jù)下的車聯(lián)網(wǎng)保險
　　隨著云計算、大數(shù)據(jù)等處理能力的提升，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險領(lǐng)域的應(yīng)用讓UBI的發(fā)展提供了廣闊的空間。
　　“保險公司可運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進鼓勵保險公司提供個性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)。而車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為車聯(lián)網(wǎng)保險提供了良好的契機?！敝薪恢悄芸萍脊煞萦邢薰荆ㄏ路Q“中交智能”）董事長董春表示。
　　目前國內(nèi)在車險模型的數(shù)據(jù)搜集方面，已有較大進展。董春認為，在車聯(lián)網(wǎng)保險的整個鏈條中，數(shù)據(jù)收集的平臺架構(gòu)是一切的源頭，需要收集包括車主數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、OBD采集的數(shù)據(jù)、以及基于模型計算而來的數(shù)據(jù)等。隨后，這些數(shù)據(jù)進入“保險車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺”，在該平臺上，各保險公司可根據(jù)數(shù)據(jù)確定產(chǎn)品的風(fēng)險因子庫、風(fēng)險評估模型。最后生成圍繞客戶數(shù)據(jù)創(chuàng)新而來的個性化保險產(chǎn)品。
　　“這需要建設(shè)一個大數(shù)據(jù)平臺，長期搜集、加工、計算、挖掘和存儲大量用戶開車和駕駛行為的數(shù)據(jù)以及各種關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)?！倍赫f。
　　目前車聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)數(shù)據(jù)主要由中交智能這類第三方專業(yè)公司搜集提供，“保險公司負責提需求，我們負責搜集數(shù)據(jù)并反饋”。
　　據(jù)筆者了解，目前的車主駕駛數(shù)據(jù)的收集主要依賴安裝在車內(nèi)的智能終端。北京中科精圖信息技術(shù)有限公司的總經(jīng)理劉浩說，目前車聯(lián)網(wǎng)的終端主要有三種形態(tài)，OBD設(shè)備、偏重視頻記錄、綜合智能終端。
　　劉浩坦言，目前這些終端的滲透率還非常有限，主要因為大部分國內(nèi)用戶尚未習(xí)慣接受收費模式的車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，“前兩年終端主要是車廠買單，等到續(xù)費的時候客戶就流失”。而介入該市場的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，采用的是“前端免費+后端經(jīng)營”的方式進行突破。他認為該模式將催化車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并預(yù)計終端的滲透率到2020年可達35%。

　　用OBD數(shù)據(jù)修正
　　咨詢公司Towers Watson全球車聯(lián)網(wǎng)保險總裁Geoffrey Werner認為，在車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，保險公司未來比拼的是創(chuàng)新能力，“誰能讓定價更公正，風(fēng)險更低，服務(wù)更多樣化，誰就有更大的機會搶占市場”。據(jù)Geoffrey Werner介紹，目前車聯(lián)網(wǎng)保險最成熟的市場是美國和加拿大，“在那里，OBD處于主宰的地位，基本所有公司都使用OBD設(shè)備”，歐洲也較發(fā)達。他認為，亞洲可以站在前人的肩膀上，具備一定的“后發(fā)優(yōu)勢”，并預(yù)計“未來中國車險技術(shù)的發(fā)展有可能成就世界上最活躍的車聯(lián)網(wǎng)保險市場”。
　　但在這個“世界上最活躍的車聯(lián)網(wǎng)保險市場”出現(xiàn)之前，中國顯然還有不少堡壘需要攻克。首先是當前車險費率的相對固定與車聯(lián)網(wǎng)保險的個性化之間的矛盾。但隨著即將落地的費率市場化改革，該問題有望逐步得到解決。
　　中國人保財險執(zhí)行副總裁王和表示，長遠來看，車聯(lián)網(wǎng)保險將在車險費率改革的大框架下進行。二者在發(fā)展的過程中，將形成一個良性互動，即“車險費改往前走一步，車聯(lián)網(wǎng)保險也會跟進一步，與此同時，車聯(lián)網(wǎng)向前走也會為進一步車險費改創(chuàng)造良好條件”。
　　他認為，車聯(lián)網(wǎng)會和商業(yè)車險改革形成良性互動，并在車險費率改革的總體框架下，成為改革的助推器。
　　而另一個挑戰(zhàn)則來自于數(shù)據(jù)搜集及選取標準。據(jù)專家介紹，目前整個車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域能搜集到的數(shù)據(jù)已超過200種，但這些數(shù)據(jù)的有效性，以及數(shù)據(jù)的選取標準，目前并無統(tǒng)一的標準。這對保險公司提出挑戰(zhàn)的同時，亦留下了創(chuàng)新的空間。
　　帥勇認為，車險費率市場化改革之后，車險定價的因子將實現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變，未來分析車主駕駛行為的數(shù)據(jù)主要來自三個方面：汽車理賠數(shù)據(jù)，主要體現(xiàn)駕駛者汽車駕駛維修的情況；汽車交通違法的數(shù)據(jù)，表明駕駛者參與公共交通時的態(tài)度；汽車車主駕駛的數(shù)據(jù)，“主要體現(xiàn)這輛車的狀態(tài)和一名車主的駕駛行為偏好”。而董春說，前裝的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)所采集的數(shù)據(jù)比較準確，但由于目前覆蓋率太差，得到的數(shù)據(jù)量有限；后裝車載系統(tǒng)，包括手機APP在內(nèi)，能采集的數(shù)據(jù)相對豐富得多，但精準度又受損，“保險公司基于任意一個來源的數(shù)據(jù)設(shè)計車聯(lián)網(wǎng)保險，都容易出現(xiàn)較大偏差”。對此，他認為應(yīng)該采集范疇更大的“五維數(shù)據(jù)”，包括天氣、路況、事故、基礎(chǔ)設(shè)施、駕駛員的評測，之后根據(jù)不同區(qū)域?qū)Σ煌臏y評結(jié)果分配相應(yīng)的權(quán)重，為保險的定價提供決策基礎(chǔ)，“但這不是固定的，會根據(jù)實際情況進行調(diào)整”。正因此，他建議保險公司“利用類似"五維數(shù)據(jù)"這樣的大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行定價，之后利用OBD采集的數(shù)據(jù)修正產(chǎn)品”。

　　無憂保提示：車險費率市場化改革將有望在明年初落地，車聯(lián)網(wǎng)保險欲搭車費改。在大數(shù)據(jù)下，車聯(lián)網(wǎng)保險具有良好的發(fā)展契機，但中國還有不少堡壘需要攻克。