【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)發(fā)展水平提升，整體實(shí)力顯著提升。近期，平安銀行推出其直銷銀行品牌“橙子銀行”，引起社會(huì)對(duì)直銷銀行的關(guān)注。

　　直銷銀行隊(duì)伍擴(kuò)容
　　“橙子銀行”在今年8月初開始試運(yùn)營，到現(xiàn)在正式推出，歷時(shí)3個(gè)月。值得注意的是，與此前其他銀行推出直銷銀行的相對(duì)低調(diào)不同，該品牌是在一場歡樂派對(duì)中由平安銀行副行長蔡麗鳳高調(diào)宣布正式推出。
　　平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔表示，選擇這樣的方式宣布橙子銀行正式上市，旨在彰顯其“年輕人的銀行”的品牌定位和“簡單、好玩、賺錢”的價(jià)值主張，刷新客戶及公眾對(duì)于傳統(tǒng)銀行的印象。
　　“橙友”是橙子銀行的客戶間的稱呼，據(jù)了解，截至10月底，“橙子銀行”已擁有20余萬客戶，其中25~45歲年齡段的客戶占到總數(shù)的74%，而18~25歲的客戶占比也近9%。
　　而此前其他銀行在推直銷銀行時(shí)相對(duì)比較低調(diào)，有的僅簡單發(fā)布了新聞稿，有的干脆只在客戶中推廣宣傳。
　　“一是當(dāng)時(shí)國內(nèi)沒有可借鑒模式，不知道推出后會(huì)是什么情況，二是創(chuàng)新往往容易突破監(jiān)管紅線，一旦被禁，業(yè)務(wù)無法開展，還高調(diào)宣傳，有損聲譽(yù)。后來者就不同了，市場逐漸明朗，模式也逐漸清晰，越到后期，宣傳就會(huì)越高調(diào)，因?yàn)楦偁幰布ち伊??！蹦彻煞葜沏y行戰(zhàn)略研究部人士稱。作為首家將直銷銀行模式引入到國內(nèi)的北京銀行，行動(dòng)謹(jǐn)慎，一直停留在直銷門店的線下模式，線上遲遲未見動(dòng)靜，該行副行長楊書劍在中期業(yè)績說明會(huì)路演中表示，該行直銷銀行正在進(jìn)行內(nèi)部的測(cè)試運(yùn)營。
　　民生銀行更是悄無聲息就上線了直銷銀行，所開展的業(yè)務(wù)亦是且行且擴(kuò)大，首期僅主推“如意寶”和“隨心存”兩個(gè)產(chǎn)品，隨后才一個(gè)接一個(gè)產(chǎn)品上線。
　　到目前為止，推出直銷銀行的主要是股份制銀行和城商行，除了前述銀行，還有興業(yè)銀行、華夏銀行、浙商銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、重慶銀行、珠海華潤銀行等。
　　另有消息報(bào)道稱，工行不日也將推出“工銀融e行”品牌的直銷銀行，目前正在測(cè)試階段。工行也將因此成為首家上線直銷銀行的國有銀行。

　　初期產(chǎn)品各有特色
　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重不同，直銷銀行目前有明顯差異。
　　首先開戶方式就有不同。民生直銷銀行需要注冊(cè)電子賬戶，并綁定銀行卡，綁定的銀行卡不局限于民生卡，不過綁定非民生的銀行卡，需要注冊(cè)者上傳身份證、照片，綁定完成后，再將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到電子賬戶中。
　　“橙子銀行”和民生直銷銀行開戶大體相同，不同的是，“橙子銀行”還可以綁定信用卡，另外還特別針對(duì)高級(jí)網(wǎng)銀客戶以驗(yàn)證手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
　　興業(yè)銀行直銷銀行則是開放式的，無需開戶注冊(cè)，只需選中需要申購的投資產(chǎn)品，即可使用多家銀行卡直接申購，目前客戶在興業(yè)直銷銀行可使用興業(yè)銀行、農(nóng)行、建行、工行、招行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、平安銀行的銀行卡直接進(jìn)行投資申購。
　　總體來看，各直銷銀行產(chǎn)品板塊大體相同，包括存款、投資、交易、轉(zhuǎn)賬匯款等基本功能，但在具體產(chǎn)品上，各行之間差異明顯。民生直銷銀行雖然推出較早，但其投資產(chǎn)品在一段時(shí)間內(nèi)僅有貨幣基金和存款業(yè)務(wù)，其后才陸續(xù)上線黃金、第三方定期類投資理財(cái)產(chǎn)品、小額在線信用消費(fèi)貸款，其中存款業(yè)務(wù)并不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的存款，在簽約了“隨心存”業(yè)務(wù)后，電子賬戶中的錢自動(dòng)轉(zhuǎn)為1年期定期存款，但可以隨時(shí)支取，且利息按相應(yīng)階段定期存款計(jì)算。
　　“橙子銀行”盡管剛推出，產(chǎn)品線已經(jīng)涵蓋貨幣基金、存款、養(yǎng)老險(xiǎn)、專屬銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中存款性質(zhì)和民生直銷銀行一樣，只是其是5年期定期存款，提前支取的錢同樣是按相應(yīng)階段定期存款計(jì)算。
　　興業(yè)銀行有“興業(yè)紅”、“興業(yè)寶”、“智盈寶”、“理財(cái)”、“定期”、“基金”六大系列，分別是百度指數(shù)基金理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、代銷基金。其中“興業(yè)紅”是10月份新推業(yè)務(wù)，是今年6月份與百度簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議之后的合作業(yè)務(wù)之一。
　　對(duì)于現(xiàn)在各直銷銀行的差異，前述銀行戰(zhàn)略研究部人士認(rèn)為由于是在初期，大家都在摸索，有差異是必然的，但成熟后不排除出現(xiàn)同質(zhì)化競爭。

　　無憂保提示：綜上可知，直銷銀行隊(duì)伍擴(kuò)容，越來越多的銀行加入直銷銀行隊(duì)伍中。目前，初期產(chǎn)品各有特色，在開戶方式、具體產(chǎn)品、存款業(yè)務(wù)等方面存在一定的差異。