【摘要】自保險(xiǎn)“新國(guó)十條”公布后，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)發(fā)展新時(shí)期，商業(yè)健康險(xiǎn)也獲得新的發(fā)展機(jī)遇。目前，首家專業(yè)健康險(xiǎn)公司已經(jīng)成立，健康險(xiǎn)公司新布局已經(jīng)悄悄展開。

　　專業(yè)健康險(xiǎn)公司生逢其時(shí)
　　與中國(guó)人保在9年前、中國(guó)平安在4年前就已設(shè)立專業(yè)健康險(xiǎn)公司相比，太保的步伐顯然有些過慢，但卻趕上了好時(shí)機(jī)。今年以來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)春風(fēng)勁吹。8月13日，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；11月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險(xiǎn)作出頂層設(shè)計(jì)；11月25日，上海針對(duì)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的細(xì)化政策出爐；12月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開“學(xué)習(xí)貫徹加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)若干意見動(dòng)員會(huì)”，為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展再次注入新的動(dòng)力。
　　在動(dòng)員會(huì)上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波特別指出，支持大型保險(xiǎn)集團(tuán)和社會(huì)資本投資設(shè)立專業(yè)健康險(xiǎn)公司，支持健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和投資。
　　“這么多年來(lái)業(yè)界對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)定位尚不清晰。盡管市場(chǎng)上已經(jīng)有4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，但目前還沒有一家實(shí)現(xiàn)盈利，主要?dú)w因于保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、缺乏政策推動(dòng)以及健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，無(wú)法與醫(yī)院實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對(duì)接，導(dǎo)致較難控制醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，賠付成本居高不下?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家表示，“最近國(guó)務(wù)院出臺(tái)了支持健康險(xiǎn)發(fā)展的政策，擴(kuò)大健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦服務(wù)、開展大病業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)健康產(chǎn)業(yè)投資、研究出臺(tái)健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策等。政策紅利將開始逐步釋放，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展迎來(lái)了非常有利的時(shí)機(jī)?！?br>
　　健康險(xiǎn)發(fā)展有待落地生根
　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，這些頻頻發(fā)布強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)的利好政策，為專業(yè)健康險(xiǎn)公司深度介入健康管理產(chǎn)業(yè)鏈，大力推動(dòng)健康管理服務(wù)掃清了政策壁壘。太保安聯(lián)相關(guān)人士稱，商業(yè)健康險(xiǎn)可以提供更加細(xì)化、專業(yè)化的健康服務(wù)，如導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、推薦醫(yī)生等，有利于分診制度的推行，減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)，還可通過參與“防、治、保”全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控，幫助客戶實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)管理，成為企業(yè)的健康管理師、個(gè)人的私人醫(yī)生，還可成為連接醫(yī)療機(jī)構(gòu)與客戶之間的紐帶，長(zhǎng)期維護(hù)客戶關(guān)系，有助于將來(lái)形成穩(wěn)定的“家庭醫(yī)生”的醫(yī)療體制。
　　此外，國(guó)家還鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)這支“市場(chǎng)化杠桿”的作用，利用市場(chǎng)的力量提高醫(yī)療保障水平，推進(jìn)醫(yī)療改革，從而從多方面促進(jìn)深化醫(yī)療改革進(jìn)程。
　　從單純的商業(yè)保險(xiǎn)分支行業(yè)升級(jí)為面向百姓的大保障產(chǎn)業(yè)，健康險(xiǎn)獲得了巨大的發(fā)展空間。接下來(lái)的問題是，在巨大的發(fā)展空間之下，健康險(xiǎn)如何落腳？
　　從實(shí)踐來(lái)看，近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)大力發(fā)展醫(yī)療保障體系建設(shè)，有序參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，積極承辦了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，有效提高了民眾健康保障水平，也切實(shí)提升了醫(yī)保體系的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行效率。但不足仍很大。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，深究原因，與很多地方政府不愿放權(quán)不無(wú)關(guān)系。因此，健康險(xiǎn)落腳自然有賴于各級(jí)地方政府的支持，包括放權(quán)程度、配套措施和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立等，這是健康險(xiǎn)能否以最快速度進(jìn)入社會(huì)醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵因素和前提條件。

　　專業(yè)化運(yùn)營(yíng)需要?jiǎng)?chuàng)新思維
　　當(dāng)然，除了各級(jí)地方政府支持以外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司自身對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也應(yīng)跳出現(xiàn)有思維及模式。持續(xù)不斷的政策紅利在給健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了空前利好的同時(shí)，也讓行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新藍(lán)圖愈加清晰。太保安聯(lián)健康險(xiǎn)擬任董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理孫培堅(jiān)表示，該公司將以上海自貿(mào)區(qū)為平臺(tái)，借助政策春風(fēng)，全力打造健康管理優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)目標(biāo)人群的健康價(jià)值管理，構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的健康管理大平臺(tái)，迎接“健康保險(xiǎn)”時(shí)代的到來(lái)。
　　近幾年，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，商業(yè)健康險(xiǎn)勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)板塊，在滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)健康保障方面發(fā)揮了重要作用。不過，從目前專業(yè)健康險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)來(lái)看，卻并未如預(yù)想般搶眼，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司仍舊處于虧損狀態(tài)。即便在今年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入整體提高的情況下，今年前10個(gè)月，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入也不盡如人意，僅有人保健康原保費(fèi)收入取得較大增幅。
　　“健康保險(xiǎn)規(guī)模小，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)還處于探索階段，我們目前概念還不是完全意義上的健康保險(xiǎn)，某種程度上，我們認(rèn)為健康險(xiǎn)干粗了、干窄了、干小了。在壽險(xiǎn)公司，通常把健康險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，核保、理賠沿用壽險(xiǎn)方式，理賠單一、簡(jiǎn)單，健康險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益不好，理賠比較好，管理復(fù)雜業(yè)務(wù)。”人保健康副總裁董清秀日前在“第一屆北京保險(xiǎn)國(guó)際論壇”上坦言，即便是經(jīng)營(yíng)近10年的第一家健康險(xiǎn)公司，人保健康也主要在做壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒有形成成熟的發(fā)展模式。
　　如此看來(lái)，盡管國(guó)家為商業(yè)健康險(xiǎn)量身把脈，指明了發(fā)展方向，描繪了更加廣闊的發(fā)展藍(lán)圖，但如何讓藍(lán)圖一步步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，仍有很長(zhǎng)的路要走。

　　無(wú)憂保提示：在政策的大力支持下，專業(yè)健康險(xiǎn)公司生逢其時(shí)，發(fā)展新藍(lán)圖已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。但是，健康險(xiǎn)發(fā)展有待落地生根，健康險(xiǎn)公司專業(yè)化運(yùn)營(yíng)需要?jiǎng)?chuàng)新思維，跳出發(fā)展傳統(tǒng)框架。