【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普惠金融的內(nèi)涵與外延在不斷拓展，與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合逐漸加深。目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為普惠金融最好的展現(xiàn)方式和助力工具，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也具有重要意義。

　　更實(shí)惠和便捷的金融
　　金融業(yè)務(wù)的核心在于融通資金，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資金供給方和需求方的匹配。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下，由于供給和需求雙方信息不對(duì)稱，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等一系列金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起了資金中介的角色。金融中介一方面大幅度提升資源配置的有效性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配，但另一方面成本也非常巨大，銀行業(yè)居高不下的息差就是很好的說(shuō)明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其公開(kāi)、透明、便捷的特征，降低了源于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的交易成本，弱化了中介職能，使得金融更實(shí)惠和便捷。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，個(gè)人和企業(yè)的日常消費(fèi)行為、交易行為可被充分記錄和分析，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，金融產(chǎn)品的定價(jià)也變得更為合理。

　　保險(xiǎn)投保革命
　　讓保險(xiǎn)更便捷、更實(shí)惠，讓保險(xiǎn)成為人們生活的一部分，也是普惠金融的要求。讓人人有保險(xiǎn)、人人有保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓普惠金融更豐富和飽滿。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的顛覆將是巨大的，大金融企業(yè)將衍生為大數(shù)據(jù)公司。
　　金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略大致可以分為三塊：一是打造中后端平臺(tái)。具體而言就是將現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)建成大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將各大業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到統(tǒng)一系統(tǒng)內(nèi)。二是進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，提升客戶體驗(yàn)。核心是根據(jù)大數(shù)據(jù)解讀客戶行為，帶來(lái)更好的客戶體驗(yàn)，甚至個(gè)性化服務(wù)。三是減少銷售中間環(huán)節(jié)，將更多的實(shí)惠帶給消費(fèi)者。當(dāng)前保險(xiǎn)銷售成本很高，將來(lái)沿用互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)出售產(chǎn)品，中間費(fèi)用將全部反饋給消費(fèi)者。
　　眾所周知，人壽保險(xiǎn)是一個(gè)銷售成本很高的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是降低渠道成本。早在2000年9月，“泰康在線”全面開(kāi)通，這是由泰康人壽投資建設(shè)的、業(yè)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)在線投保的電子商務(wù)平臺(tái)。
　　在傳統(tǒng)營(yíng)銷方式下，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)過(guò)程中，由于銷售成本的比重較高，低價(jià)保險(xiǎn)或者免費(fèi)保險(xiǎn)幾乎不可能。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于渠道成本降低，人壽保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而向市場(chǎng)提供低價(jià)甚至免費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　在移動(dòng)互聯(lián)及大數(shù)據(jù)背景下，保險(xiǎn)服務(wù)的核心在于電子化、信函電子化、去紙化、去中間環(huán)節(jié)。但是光有“天網(wǎng)”，沒(méi)有“地網(wǎng)”不行，所以要“天網(wǎng)”和“地網(wǎng)”結(jié)合。大數(shù)據(jù)就是我們的“天網(wǎng)”，我們的“地網(wǎng)”就是4200個(gè)有金融牌照的銷售網(wǎng)點(diǎn)和全渠道，通過(guò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)、電話、企業(yè)、代理人等23萬(wàn)銷售人才構(gòu)建。這就是我們最有價(jià)值的“天羅地網(wǎng)”。
　　2014年，泰康行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)微信投保，代理人綁定泰康家園官方微信后，即可領(lǐng)取自己專屬的產(chǎn)品銷售鏈接并轉(zhuǎn)發(fā)客戶，客戶只需填寫(xiě)簡(jiǎn)單個(gè)人信息，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬成功后保單即時(shí)承保。這一創(chuàng)新，使投保全流程三步兩分鐘即可搞定，在手機(jī)屏幕的方寸之間，真正實(shí)現(xiàn)了投保革命。此外，結(jié)合新移動(dòng)技術(shù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)，泰康人壽還創(chuàng)新推出了一系列便捷的移動(dòng)微服務(wù)。所有客戶只要關(guān)注并綁定“泰康人壽”公眾賬號(hào)，就可以便捷地享受到投保、理賠、保全、查詢、咨詢等微服務(wù)，無(wú)需跑網(wǎng)點(diǎn)，只需輕輕一點(diǎn)，保險(xiǎn)“觸手可及”。

　　泰康人壽推出“金融云”
　　當(dāng)然，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新更離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的支持。以產(chǎn)品創(chuàng)新為例，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以根據(jù)客戶不同的消費(fèi)行為、社會(huì)特征、財(cái)務(wù)信用狀況來(lái)設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性保單。原本保險(xiǎn)行業(yè)所不能突破的世界性難題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代找到了切實(shí)可行的解決方法。為推廣大數(shù)據(jù)應(yīng)用，泰康人壽率先在行業(yè)內(nèi)推出“金融云”概念并正式啟用云計(jì)算中心。在云中心啟用的同時(shí)，泰康人壽移動(dòng)互聯(lián)部和大數(shù)據(jù)部也正式成立，在數(shù)據(jù)信息中心原有的數(shù)據(jù)服務(wù)、支持服務(wù)、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等職能的基礎(chǔ)上，兩部門(mén)更側(cè)重于與大數(shù)據(jù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的應(yīng)用規(guī)劃、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、上線維護(hù)、技術(shù)研究和市場(chǎng)推廣規(guī)劃等工作。啟動(dòng)云計(jì)算中心，宣告泰康人壽不僅僅將信息技術(shù)作為對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后臺(tái)支持，更是直面移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，讓信息技術(shù)無(wú)縫對(duì)接市場(chǎng)需求，直接推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)一拍即合，金融更實(shí)惠和便捷。在惠普時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓普惠金融更豐富和飽滿，目前泰康人壽已經(jīng)率先推出“金融云”，保險(xiǎn)產(chǎn)品正在不斷創(chuàng)新。