【摘要】精算，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)及法學(xué)等的各種科學(xué)有效的方法，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估和管理。據(jù)報(bào)道，目前，傳統(tǒng)精算遭遇大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響正在越來(lái)越多地為行業(yè)內(nèi)人士所關(guān)心。在保監(jiān)會(huì)公布了相關(guān)規(guī)范細(xì)則后，近日多個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)的研討會(huì)議密集召開(kāi)，大數(shù)據(jù)成為熱點(diǎn)話(huà)題。媒體人了解到，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新將產(chǎn)生明顯影響，并對(duì)傳統(tǒng)精算模型構(gòu)成挑戰(zhàn)，更多的因素將被納入考量范圍。未來(lái)應(yīng)用新技術(shù)的商業(yè)模式創(chuàng)新將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成沖擊，保險(xiǎn)業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)自行業(yè)之外。

　　傳統(tǒng)精算遇挑戰(zhàn)
　　泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部副總經(jīng)理丁峻峰表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，在產(chǎn)品方面應(yīng)注重互動(dòng)和分享，以場(chǎng)景化和內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)提供個(gè)性服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)從根本上影響保險(xiǎn)業(yè)，顛覆傳統(tǒng)的定價(jià)方式，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價(jià)的“終極武器”，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間將發(fā)生更為頻繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成為可能。
　　丁峻峰表示，互聯(lián)網(wǎng)將影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是精算師的產(chǎn)品，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)要求產(chǎn)品以碎片化形式呈現(xiàn)。分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新將面向三個(gè)方面。一是有主動(dòng)需求、設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、容易比價(jià)的產(chǎn)品更適合交易成本低的渠道。二是符合互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)助、分享精神的互助式保險(xiǎn)有望借助社交平臺(tái)有所發(fā)展。三是大數(shù)據(jù)將影響保險(xiǎn)精算。目前，基于全社會(huì)、全行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的精算基礎(chǔ)會(huì)被大數(shù)據(jù)發(fā)展改造，掌握更多數(shù)據(jù)的企業(yè)有更精準(zhǔn)的定價(jià)機(jī)會(huì)。
　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，預(yù)測(cè)、大數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)等影響保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)⒚媾R深刻變化。隨著數(shù)據(jù)從“抽樣”變成“全量”，結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)變成非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，歷史數(shù)據(jù)變成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集成本將大幅降低。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、趨勢(shì)預(yù)測(cè)、地震預(yù)警、車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、無(wú)人駕駛、遙感技術(shù)、基因工程、健康管理、人工智能、社會(huì)腦等新技術(shù)會(huì)影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。
　　丁俊峰認(rèn)為，大數(shù)據(jù)讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。在以往單一維度框架下，生命表、疾病表、住院發(fā)生率等指標(biāo)是考慮的重點(diǎn)?，F(xiàn)在更加全面的框架下，地區(qū)、信用、收入、生活作息、運(yùn)動(dòng)頻率等多個(gè)因素都需納入考量范圍。

　　保險(xiǎn)業(yè)迎科技革命
　　波士頓咨詢(xún)公司人士認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)要迎來(lái)一場(chǎng)科技革命?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于改變現(xiàn)有的銷(xiāo)售和運(yùn)營(yíng)較為關(guān)鍵，在提升體驗(yàn)、消除中介、提升運(yùn)營(yíng)效率方面，可以節(jié)省18%左右的費(fèi)用。借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，一種顛覆性模式會(huì)改變整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。
　　科技手段與保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新融合正在推動(dòng)業(yè)內(nèi)人士思考保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展思路。王和認(rèn)為，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的“逆襲”，“傳統(tǒng)”和“制度”是阻礙傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的重要障礙，未來(lái)應(yīng)用新技術(shù)的新商業(yè)模式創(chuàng)新將成為主流。隨著大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展模式會(huì)受到顛覆式?jīng)_擊，面臨的競(jìng)爭(zhēng)可能來(lái)自行業(yè)之外。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)”，找出行業(yè)發(fā)展的根本解決辦法。
　　波士頓咨詢(xún)與摩根士丹利發(fā)布的聯(lián)合報(bào)告認(rèn)為，從全球看，監(jiān)管推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、分銷(xiāo)和數(shù)據(jù)使用的變革，更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理降低了某些產(chǎn)品（擔(dān)保和非壽險(xiǎn)產(chǎn)品）的利潤(rùn)率。咨詢(xún)水平和傭金最高限額方面，監(jiān)管降低了大眾市場(chǎng)中更為“基本”的產(chǎn)品（汽車(chē)、家居保險(xiǎn)）的吸引力。法律法規(guī)的加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私等方面也提出了更高要求。在購(gòu)買(mǎi)后，保險(xiǎn)公司提供在線(xiàn)服務(wù)的消費(fèi)者滿(mǎn)意度呈下降趨勢(shì)。優(yōu)化數(shù)字化體驗(yàn)是重大機(jī)會(huì)，而中國(guó)面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)更大。
　　前述波士頓咨詢(xún)公司人士認(rèn)為，下一步保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)機(jī)遇在于為客戶(hù)提供“移動(dòng)為先”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，將購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)需要錄入的數(shù)據(jù)降到最少，使用戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)器材獲得承保數(shù)據(jù)。從消費(fèi)者的角度思考，可以在當(dāng)前沒(méi)有持有保險(xiǎn)的細(xì)分領(lǐng)域激發(fā)新的增長(zhǎng)。而從全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，客戶(hù)熱衷于選擇獨(dú)立保險(xiǎn)范疇以外的產(chǎn)品。車(chē)險(xiǎn)方面，基于移動(dòng)技術(shù)的可調(diào)整汽車(chē)保險(xiǎn)正在發(fā)展，使用者利用移動(dòng)APP，可根據(jù)實(shí)際需求激活并調(diào)整承保范圍；家財(cái)險(xiǎn)方面，智能家居傳感器可以在提醒投保人的同時(shí)預(yù)防潛在損害；壽險(xiǎn)方面，移動(dòng)共享健康數(shù)據(jù)可提供健康建議、監(jiān)督建議遵循情況，從而減少健康風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)；旅行意外險(xiǎn)方面，移動(dòng)APP為旅行人士提供支持，幫助其管理風(fēng)險(xiǎn)，航班、乘車(chē)提醒等。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上所述可知，目前，傳統(tǒng)精算遭遇大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)從根本上影響保險(xiǎn)業(yè)。對(duì)此，專(zhuān)業(yè)人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)一場(chǎng)科技革命，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新將面向三個(gè)方面，其中包括有主動(dòng)需求、設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、容易比價(jià)的產(chǎn)品更適合交易成本低的渠道等。