【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場進一步發(fā)展壯大，其監(jiān)管方面的措施也在不斷完善。目前，保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管新規(guī)定出臺，對各方面業(yè)務(wù)進行了規(guī)定。

　　保監(jiān)會禁止互聯(lián)網(wǎng)保險忽悠
　　近日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《征意稿》”），在放開相關(guān)險種跨區(qū)域經(jīng)營的同時，禁止違規(guī)承諾收益以及以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費，并明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費并進行轉(zhuǎn)支付。保監(jiān)會在《征意稿》第八條中明確提出，“保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售頁面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)該按照《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用‘預(yù)期收益率’等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等非固定收益產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性?！?br>　　為此，翻閱網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)現(xiàn)“大忽悠”并不在少數(shù)。在淘寶保險頻道，一款招商信諾的穩(wěn)得利兩全保險分紅險以其碩大的字符標示著“累計預(yù)期收益率25％”，吸引了眾多消費者的眼球。據(jù)了解，這是一款兼具理財、意外保障、高額借貸三項功能的分紅險。仔細研讀產(chǎn)品說明后，發(fā)現(xiàn)，25％指的是5年期滿后的累計收益率，而該產(chǎn)品同時承諾“期滿，可獲得11.7％保底收益”，除此之外，并沒有收益不確定性的相關(guān)標注。而在該平臺，諸如此類只宣傳收益，不提風(fēng)險的保險產(chǎn)品還很多。
　　“人身保險新型產(chǎn)品是相對于傳統(tǒng)壽險來說的，屬于高現(xiàn)金價值的壽險，而此類產(chǎn)品的熱銷有保險公司追逐現(xiàn)金流和保險規(guī)模的原因，也有迎合銀保渠道和消費者短期投資需求的因素?！币患掖笮碗U企的業(yè)務(wù)經(jīng)理劉建對筆者表示，目前高現(xiàn)金價值的壽險銷售占比很大，監(jiān)管部門對這類保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售嚴禁夸大宣傳收益，主要意在保護消費者權(quán)益，而在日常生活中，這樣的糾紛案件無論是線上還是線下都時有發(fā)生。他認為，上述平臺銷售亂像或在《征意稿》實施后有所好轉(zhuǎn)。

　　不得返現(xiàn)、代收保費
　　一直以來，贈送保險、返還現(xiàn)金券等促銷活動已成為線上線下保險產(chǎn)品銷售的重要手段，無序競爭也一度令監(jiān)管部門大傷腦筋。對此，《征意稿》第十五條也明確規(guī)定，“保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以贈送保險、或與保險直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動的，應(yīng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費?！笔聦嵣希簧傧M者選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險，看中的就是返券優(yōu)惠。一直在網(wǎng)上購買車險的濟南蔣女士說，“雙十二買的車險，贈送了上百元的集分寶，雖然不能兌現(xiàn)，但以后在網(wǎng)上購物繳費或還信用卡都可以用?！睋?jù)了解，蔣女士口中的集分寶相當于有價證券，100個集分寶等于1元錢，可在淘寶購物、天貓購物、集分寶購物、繳水電費和通訊費以及信用卡還款時使用集分寶支付抵扣相應(yīng)比例的現(xiàn)金。
　　發(fā)現(xiàn)，在淘寶保險頻道，購買保險產(chǎn)品贈送集分寶的幅度并不小。在一款陽光產(chǎn)險的交強險、商業(yè)險、車險優(yōu)惠套餐宣傳頁面中顯示，“最高返3000元集分寶”。如此大幅度的優(yōu)惠活動，吸引了不少消費者購買。據(jù)筆者粗略估算，僅在雙十二當天該款產(chǎn)品交易量就高達近1500筆。此前，在所關(guān)注的多起網(wǎng)銷保險滿贈或返還有價證券的促銷案例中，業(yè)內(nèi)專家就表示，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法空白的情況下，此類促銷行為都屬于“擦邊球”行為，鉆法律的空子。而在保監(jiān)會首份互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法正式出臺后，業(yè)內(nèi)專家預(yù)言，諸如此類的“擦邊球”行為或不再出現(xiàn)，或?qū)⒃獗O(jiān)管部門嚴懲。此外，《征意稿》還特別指出，“投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費并進行轉(zhuǎn)支付?！睂Υ?，業(yè)內(nèi)人士分析，這主要是為了避免“坐支保費”等風(fēng)險發(fā)生，如此一來，諸如支付寶轉(zhuǎn)賬等渠道就不能使用了，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)該開設(shè)專用賬戶直接對接險企賬戶。

　　網(wǎng)購注意三步曲
　　中保協(xié)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達46％；3年間互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，增幅總體達到810％，年均增長率達到201.68％；3年間互聯(lián)網(wǎng)保險投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48％。從分布渠道來看，最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中保協(xié)共有32家財產(chǎn)險會員公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，累計互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入3453066.5萬元，占同期原保險保費收入5621.47億元的6.14％。
　　值得注意的是，高速的增長率也使得風(fēng)險事件頻發(fā)。今年5月保監(jiān)會還就“警惕各類利用網(wǎng)絡(luò)實施保險違法犯罪活動”下發(fā)通知指出，發(fā)現(xiàn)不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為，并提醒各單位應(yīng)提高警惕，發(fā)現(xiàn)情況應(yīng)及時上報。對此，專家提醒消費者網(wǎng)購保險應(yīng)尤為謹慎。青島市保險行業(yè)協(xié)會工作人員表示，消費者網(wǎng)上購買保險可以采取三步走戰(zhàn)略：首先，提出三個關(guān)鍵需求，對比保障；其次，兩分鐘詳讀條款，避免誤解；最后，一分鐘核對信息，及時更正。

　　無憂保提示：近期，保監(jiān)會出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，禁止互聯(lián)網(wǎng)保險忽悠消費者。此外，保監(jiān)會明令禁止互聯(lián)網(wǎng)保險返現(xiàn)承諾收益，網(wǎng)銷保險平臺或?qū)⒃庥鱿磁啤?