【摘要】近期以來，互聯(lián)網(wǎng)保險走上了轉型之路，監(jiān)管部門也對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展實施新的監(jiān)管辦法。據(jù)調查獲悉，網(wǎng)銷擬設區(qū)域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)要出鞘。

　　明確業(yè)務范圍
　　早在今年4月，保監(jiān)會已經就規(guī)范人身險公司經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)文征求意見，其中新規(guī)如何圈定業(yè)務范圍是各家公司關注的焦點。
　　當時的意見稿僅對意外險、定期壽險和普通型終身壽險三種類型產品打破地域限制，對高現(xiàn)金價值產品銷售并沒有明確，這被業(yè)內解讀為監(jiān)管對此還是持禁止的態(tài)度。
　　而此次征求意見稿則明確規(guī)定，在放開地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務險種中，除了上述提到的人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，還有投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險，能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務以及保監(jiān)會規(guī)定的其他險種，不過對于高現(xiàn)金價值的人身保險產品、機動車保險產品，要求不得將經營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
　　媒體人了解到，在4月征求意見后，監(jiān)管文件就由產險部牽頭調研，對于經營區(qū)域限制的焦點問題，其大致思路是簡易型互聯(lián)網(wǎng)保險產品將不設經營區(qū)域限制，可以適當考慮按照省域范圍放開?！叭绻皇呛唵?、標準化的產品，跨區(qū)域銷售的險種需要理賠服務跟得上，因此有對網(wǎng)點的要求。不過不難看出監(jiān)管層另一方面也是有意為理財類保險降溫，鼓勵回歸保險保障本源?！币晃恍?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司網(wǎng)銷負責人對媒體人表示。
　　值得一提的是，此次意見稿對與行業(yè)主體合作的第三方也作出了要求：一是明確第三方網(wǎng)絡平臺的職責定位，即可以為保險消費者和保險機構提供輔助服務，但不能涉及核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環(huán)節(jié)；二是設置了準入條件，第三方網(wǎng)絡平臺須具有支持在線查詢、投保、支付等保險業(yè)務全流程的實時處理能力。
　　不過，在第三方網(wǎng)絡平臺人士看來，其中一些要求有沖突和不合理之處。“如果提供投保和支付處理能力，消費者會要在同一網(wǎng)站了解下一步的核保結果、電子保單等信息，也就有了查詢需求，但意見稿規(guī)定核保等核心功能是不允許第三方進行的，也就無法提供。該要求讓第三方平臺處境尷尬，前進一步則違規(guī)，后退一步則只能讓用戶自行去保險公司查詢，造成用戶體驗不好?！鄙钲谑锌孔V保科技發(fā)展有限公司創(chuàng)始人吳軍對媒體人表示。
　　他建議，對第三方具有“投保、支付”等“全流程實時處理能力”的要求有欠妥當，建議作為鼓勵措施而非強制要求，而“在線查詢”的范圍建議明確為“保險產品信息查詢”，不包括投保進度、核保結果、電子保單、保全進度和批單等查詢。此外，他認為對行業(yè)協(xié)會的要求也不妥，“要求其做信息披露，但行業(yè)協(xié)會怎么會來找‘第三方’呢？都不歸他們管。”

　　產品或轉型碎片化
　　面對高現(xiàn)金價值產品的地域壁壘，顯然是有人歡喜有人憂。
　　根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計，今年前三季度，51家壽險公司的壽險網(wǎng)銷保費收入為257.2億元，其中萬能險保費收入累計171.5億元，占人身險網(wǎng)銷業(yè)務的66.7%，相比而言，今年上半年萬能險占比超過90%。
　　此外同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，對于壽險網(wǎng)銷，與財險業(yè)人保、平安等大公司占據(jù)絕對主導市場份額不同，中小險企的依賴程度顯然更高。前三季度，光大永明人壽、富德生命人壽、工銀安盛人壽、前海人壽、珠江人壽、建信人壽和昆侖健康保費排名前7位的壽險公司的網(wǎng)銷保費規(guī)模均超10億元。
　　實際上，近日在收到保監(jiān)會的解禁通知后，曾因9月暫停天貓旗艦店網(wǎng)銷業(yè)務的多家險企，已經重新啟動原有的萬能險銷售。媒體人注意到，截至12月11日，淘寶保險僅有10款萬能險產品，而其他保障類的產品如定期壽險、防癌險、住院津貼比此前多了不少。不過，從銷售情況看，理財類保險依舊能迅速躥紅，如萬能險中目前年化收益最高的是珠江人壽的理財產品匯贏1號新版，為6.5%，在上架十幾天后銷量已超2.8億元，也是近期重新上架的萬能險中銷售量最高的。
　　“在產品和服務同質化的情況下，唯一能讓消費者優(yōu)先選擇你的，只是品牌，小公司取道理財保險產品脫穎而出，也是這個道理。一筆小錢試驗了幾個月就拿到了承諾的收益，那么信任、品牌也就有了?！眳擒娬J為。
　　但這樣的路徑未來或將逐漸收窄?！氨M管監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展范圍確實相對拓寬了，但實際上目前理財類保險占據(jù)網(wǎng)銷業(yè)務主導地位，這一塊業(yè)務的地域限制會對網(wǎng)點鋪設較少的中小保險公司挑戰(zhàn)很大，想用互聯(lián)網(wǎng)來彎道超車的可能性已經很小了?！鄙鲜鲂?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司網(wǎng)銷負責人坦言，除了產品的轉型，公司對此的應對之策或是加大銀保渠道的發(fā)展。
　　而珠江人壽相關負責人也對媒體人表示，公司目前暫時主推簡單易懂且極受客戶歡迎的萬能險產品，讓更多的客戶接觸、了解并購買，在培養(yǎng)一定的市場并實現(xiàn)客戶積累后，將根據(jù)用戶需求逐步加大保障產品的配套銷售。
　　不過，作為最早一批接觸電銷的保險人，吳軍對新監(jiān)管政策即將帶來的改變并不悲觀，“現(xiàn)在的市場發(fā)展，根本不會受束縛。能束縛保險機構的根本不是監(jiān)管，而是市場和自己的想象力?！?br>　　在業(yè)內普遍看來，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢或呈現(xiàn)小額、海量、高頻以及碎片化等特點，主要體現(xiàn)在價格低廉、保障時間縮短、保障范圍收窄，條款簡單、標準化等。
　　盡管屢遭非議，但眾安保險已經開始探索這樣的路徑。今年“雙十一”，眾安保險全程提供系列保險服務，覆蓋消保、支付、物流等多個環(huán)節(jié)，當天保單量突破1.5億，保費突破1億元，平均每份保單僅為五毛錢左右。

　　無憂保提示：根據(jù)上述內容得知，保監(jiān)會將適度放開互聯(lián)網(wǎng)保險產品的經營區(qū)域限制，但高現(xiàn)金價值保險和車險除外，此外也加強了對參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管。就目前情況來看，好，互聯(lián)網(wǎng)保險產品或轉型碎片化。