【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速繁榮，保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，社會(huì)上涌現(xiàn)出很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始暴露出一些問(wèn)題，因此中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草了相關(guān)征求意見(jiàn)稿。

　　為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，自12月10日起向社會(huì)各界征求意見(jiàn)?！掇k法》從經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理等多個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了規(guī)范。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司不得相互推諉責(zé)任
　　目前所定義的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，既包括保險(xiǎn)公司在官方網(wǎng)站或第三方平臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，也包括各公司結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的碎片化、小金額、大批量、高頻次等特點(diǎn)，創(chuàng)新推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、貨到付款拒簽險(xiǎn)、個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。數(shù)據(jù)顯示：通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等銷售的保險(xiǎn)，已占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總額的七成以上。
　　此次《辦法》加強(qiáng)了對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管。一是明確核保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)，不得委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行操作和管理。二是要求第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。三是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明確約定權(quán)利義務(wù)。因第三方原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　“以往這個(gè)渠道發(fā)生理賠糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司和第三方交易平臺(tái)會(huì)推諉扯皮，給消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)很多困惑?！北本┐髮W(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉認(rèn)為，此次《辦法》強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中責(zé)任主體的認(rèn)定，對(duì)保險(xiǎn)公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進(jìn)流程、查缺補(bǔ)漏，提高服務(wù)水平。

　　保險(xiǎn)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
　　部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，是《辦法》中最受關(guān)注的內(nèi)容之一。保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。不過(guò)《辦法》也同時(shí)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司集中運(yùn)營(yíng)、集中管理，不得授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
　　“目前，線下業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，省級(jí)公司就可以開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品并向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案。如果在線上也這么做，隨便一個(gè)省級(jí)分公司就自己開(kāi)發(fā)產(chǎn)品在網(wǎng)上賣(mài)，或者營(yíng)銷員以個(gè)人名義借助互聯(lián)網(wǎng)渠道營(yíng)銷，那么對(duì)市場(chǎng)秩序威脅很大，假網(wǎng)站、假保單可能防不勝防?，F(xiàn)階段只允許總公司開(kāi)發(fā)、管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很大程度上是出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?！编崅フf(shuō)。
　　對(duì)于禁止高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品及車險(xiǎn)“空降”，鄭偉認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)上沒(méi)有時(shí)空概念，但車險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種對(duì)售后服務(wù)的地域性提出了很高的要求，且分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品是近年來(lái)“營(yíng)銷誤導(dǎo)”的重災(zāi)區(qū)，網(wǎng)絡(luò)“空降”保單容易加劇這方面的問(wèn)題。此外，馬上就要推行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，禁止“空降”保單很大程度上也是為了防止惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序。

　　嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等語(yǔ)句
　　《辦法》明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息。
　　為防止夸大收益，《辦法》規(guī)定，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句；非固定收益產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。
　　此外，《辦法》還要求保險(xiǎn)公司、第三方交易在官網(wǎng)開(kāi)設(shè)專欄，公布相關(guān)的經(jīng)營(yíng)信息和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，便于社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督。
　　“以前，很多第三方平臺(tái)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，或是介紹不充分，讓投保者難以全面了解產(chǎn)品的功能與收益，為日后糾紛埋下伏筆；或是過(guò)分包裝，使用很多網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言，夸大其詞，很多消費(fèi)者都不知道自己買(mǎi)的到底是什么。”鄭偉說(shuō)，《辦法》對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)做了明確規(guī)定，操作性很強(qiáng)，對(duì)于網(wǎng)銷渠道的整治效果值得期待。

　　建設(shè)“防火墻”，強(qiáng)化客戶信息管理、保密
　　近年來(lái)發(fā)生過(guò)數(shù)起較為嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)泄露客戶信息的事故。此次《辦法》在多方面突出了對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)。相關(guān)要求包括：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離；建立具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系；除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人；對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，總體上來(lái)看，《辦法》發(fā)布后，保險(xiǎn)行業(yè)將整體受益，除了能引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多高利潤(rùn)率的保障性險(xiǎn)種，還可間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，從而降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，保監(jiān)會(huì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，并表示互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司不得相互推諉責(zé)任。此外，保險(xiǎn)人員不得以個(gè)人名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。