【摘要】近兩年來，保險公司在銀保渠道銷售的產(chǎn)品更加傾向于理財性質(zhì)，淡化了風(fēng)險保障功能。就市場目前的情況來看，險企銀保渠道血拼理財背向保障，合眾利安華夏最激進(jìn)。

　　前10月銀保增15%
　　盡管保險業(yè)正在倡導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強保障型、儲蓄型、期繳型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，但在銀保渠道實操層面產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整難以湊效。由于各家公司策劃不同、所推險種各異，導(dǎo)致收入增長表現(xiàn)不一。
　　銀保統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前10月銀保新單保費收入4370億元，同比增長15.1%，盡管低于人身險保費收入19.4%的平均增幅，但有一些險企的表現(xiàn)還是較為搶眼。新公司復(fù)星保德信人壽力拔頭籌，實現(xiàn)同比增長超過400倍，利安人壽增長超過3倍，華夏人壽、前海人壽、百年人壽、人保健康等中小險企的銀保新業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭也較猛，同比增長均超一倍。大公司平安人壽、新華保險、泰康人壽增幅居于30%-50%，而國壽、太保因為產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀保新單規(guī)模保費均出現(xiàn)了下滑，下滑幅度分別為9.8%和31.7%。
　　從新單規(guī)模保費收入來看，險企的銀保渠道收入明顯出現(xiàn)了分化。除了國壽、太保外，華泰人壽、民生人壽、中英人壽銀保新單收入都出現(xiàn)了負(fù)增長，同比增幅分別為了85.3%、77.6%、50.9%。銀保渠道保費收入放緩與銀保新規(guī)不無關(guān)系，因為新規(guī)對購買人群進(jìn)行了細(xì)化，對銷售流程進(jìn)一步規(guī)范，以及此前設(shè)定的銀保網(wǎng)點不能代銷超過三家險企產(chǎn)品的限制正在發(fā)揮作用。
　　以統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，國壽新單保費已連續(xù)多月出現(xiàn)環(huán)比下滑，但這不能動搖其穩(wěn)坐冠軍的交椅。前10月國壽在銀保渠道的新保單保費達(dá)到669.7億元，位居第一，華夏人壽、人保壽險和富德生命人壽緊隨其后，保費收入分別為558.6億元、453.3億元和437.2億元。

　　合眾利安華夏最激進(jìn)
　　無論銀保收入表現(xiàn)如何，都無法掩蓋這一渠道保險產(chǎn)品偏離保障本質(zhì)的現(xiàn)實?！艾F(xiàn)在銀行賣保險不如以前那么主動介紹，但產(chǎn)品形態(tài)與銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有太大的區(qū)別?！币晃汇y行人士介紹，每一款保險產(chǎn)品都重點宣傳收益高、收入穩(wěn)健等看點。北京商報媒體人走訪多家銀行，關(guān)于保險產(chǎn)品的宣傳資料不如以前多，但所銷售的產(chǎn)品均為萬能險和分紅險，而繳費方式最長5年期，而躉繳產(chǎn)品更為常見，而躉繳產(chǎn)品的理財功能則更強。
　　銀保同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，前10月銀保期繳型產(chǎn)品保費收入337億元，同比增長11.3%，明顯慢于銀保整體發(fā)展速度，且期繳保費占比不足一成。這就意味著，躉繳產(chǎn)品的保費收入發(fā)展勢頭較猛，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整步履緩慢。
　　據(jù)了解，此前保險業(yè)一直在積極推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展5年期、10年期繳費的產(chǎn)品，然而這類產(chǎn)品市場份額在總保費中的占比顯得微不足道。今年初實施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險銷售行為通知》，在規(guī)范銷售行為的同時，并沒有提及對躉繳產(chǎn)品銷售占比進(jìn)行限制，只提及“躉繳保費超過投保人家庭年收入的4倍”需要取得投保人簽名的投保聲明，以防止銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生。監(jiān)管的模糊態(tài)度則助長了理財型保險的增長勢頭。
　　媒體人統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前10月躉繳產(chǎn)品新單規(guī)模保費收入占比高達(dá)90%，有的公司銀保收入幾乎全部來源于躉繳產(chǎn)品，也就是說理財型保險占據(jù)了整個銀保渠道。例如，華夏人壽、合眾人壽、利安人壽的銀保保費收入分別為558.6億元、110.6億元、52.5億元，而期繳保費僅為8286萬元、4005萬元和5121萬元，也就是說躉繳產(chǎn)品占比接近100%。在計的43家公司中，僅有3家合資公司躉繳產(chǎn)品占比低于五成，包括中英人壽為26.6%、友邦保險為35.2%、中荷人壽為46.4%。

　　無憂保提示：為了追求收入規(guī)模，銀保渠道仍以躉繳理財型保險為主，在此情況下，前10月銀保增15%。目前行業(yè)內(nèi)各家公司都在備戰(zhàn)“開門紅”競賽，及再遇央行降息，理財型保險將再掀銷售熱潮，其中，合眾利安華夏最激進(jìn)。