【摘要】近年來，我國保險行業(yè)整體發(fā)展迅速，對銀保渠道的應用也逐漸加深。目前，各大保險公司都在積極備戰(zhàn)明年的“開門紅”，銀保渠道仍以躉繳理財型保險為主，逐漸背向保障。

　　前10月銀保增15%
　　盡管保險業(yè)正在倡導業(yè)務結構調(diào)整，加強保障型、儲蓄型、期繳型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，但在銀保渠道實操層面產(chǎn)品結構調(diào)整難以湊效。由于各家公司策劃不同、所推險種各異，導致收入增長表現(xiàn)不一。
　　銀保統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年前10月銀保新單保費收入4370億元，同比增長15.1%，盡管低于人身險保費收入19.4%的平均增幅，但有一些險企的表現(xiàn)還是較為搶眼。新公司復星保德信人壽力拔頭籌，實現(xiàn)同比增長超過400倍，利安人壽增長超過3倍，華夏人壽、前海人壽、百年人壽、人保健康等中小險企的銀保新業(yè)務發(fā)展勢頭也較猛，同比增長均超一倍。大公司平安人壽、新華保險、泰康人壽增幅居于30%-50%，而國壽、太保因為產(chǎn)品結構調(diào)整，銀保新單規(guī)模保費均出現(xiàn)了下滑，下滑幅度分別為9.8%和31.7%。
　　從新單規(guī)模保費收入來看，險企的銀保渠道收入明顯出現(xiàn)了分化。除了國壽、太保外，華泰人壽、民生人壽、中英人壽銀保新單收入都出現(xiàn)了負增長，同比增幅分別為了85.3%、77.6%、50.9%。銀保渠道保費收入放緩與銀保新規(guī)不無關系，因為新規(guī)對購買人群進行了細化，對銷售流程進一步規(guī)范，以及此前設定的銀保網(wǎng)點不能代銷超過三家險企產(chǎn)品的限制正在發(fā)揮作用。
　　以統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，國壽新單保費已連續(xù)多月出現(xiàn)環(huán)比下滑，但這不能動搖其穩(wěn)坐冠軍的交椅。前10月國壽在銀保渠道的新保單保費達到669.7億元，位居第一，華夏人壽、人保壽險和富德生命人壽緊隨其后，保費收入分別為558.6億元、453.3億元和437.2億元。

　　合眾利安華夏最激進
　　無論銀保收入表現(xiàn)如何，都無法掩蓋這一渠道保險產(chǎn)品偏離保障本質的現(xiàn)實。“現(xiàn)在銀行賣保險不如以前那么主動介紹，但產(chǎn)品形態(tài)與銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有太大的區(qū)別?！币晃汇y行人士介紹，每一款保險產(chǎn)品都重點宣傳收益高、收入穩(wěn)健等看點。北京商報筆者走訪多家銀行，關于保險產(chǎn)品的宣傳資料不如以前多，但所銷售的產(chǎn)品均為萬能險和分紅險，而繳費方式最長5年期，而躉繳產(chǎn)品更為常見，而躉繳產(chǎn)品的理財功能則更強。
　　銀保同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，前10月銀保期繳型產(chǎn)品保費收入337億元，同比增長11.3%，明顯慢于銀保整體發(fā)展速度，且期繳保費占比不足一成。這就意味著，躉繳產(chǎn)品的保費收入發(fā)展勢頭較猛，產(chǎn)品結構調(diào)整步履緩慢。
　　據(jù)了解，此前保險業(yè)一直在積極推進產(chǎn)品結構調(diào)整，發(fā)展5年期、10年期繳費的產(chǎn)品，然而這類產(chǎn)品市場份額在總保費中的占比顯得微不足道。今年初實施的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險銷售行為通知》，在規(guī)范銷售行為的同時，并沒有提及對躉繳產(chǎn)品銷售占比進行限制，只提及“躉繳保費超過投保人家庭年收入的4倍”需要取得投保人簽名的投保聲明，以防止銷售誤導產(chǎn)生。監(jiān)管的模糊態(tài)度則助長了理財型保險的增長勢頭。
　　統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前10月躉繳產(chǎn)品新單規(guī)模保費收入占比高達90%，有的公司銀保收入幾乎全部來源于躉繳產(chǎn)品，也就是說理財型保險占據(jù)了整個銀保渠道。例如，華夏人壽、合眾人壽、利安人壽的銀保保費收入分別為558.6億元、110.6億元、52.5億元，而期繳保費僅為8286萬元、4005萬元和5121萬元，也就是說躉繳產(chǎn)品占比接近100%。在計的43家公司中，僅有3家合資公司躉繳產(chǎn)品占比低于五成，包括中英人壽為26.6%、友邦保險為35.2%、中荷人壽為46.4%。

　　躉繳加大投資壓力
　　“目前，保險行業(yè)有一種觀念，就是保險公司在追求規(guī)?；l(fā)展，認為只要有了規(guī)模，就提升了行業(yè)地位，才具有話語權?！币晃槐ｋU專家如是指出，在這種情況下，各家公司在規(guī)模理念的支持下，拼躉繳產(chǎn)品成為必然。該專家指出，不只是市場主體有這種思想，包括監(jiān)管部門也同樣認為，目前保險業(yè)的盤子太小，試圖通過快速發(fā)展來提升保險業(yè)在金融市場的排位，因此一方面提倡加強保險的保障功能，另一方面也鼓勵將保險發(fā)揮財富管理、保值增值的理財功能。
　　正因為有了規(guī)模理念在作祟，就有了能迅速上規(guī)模的躉繳理財型保險產(chǎn)品的熱銷?！氨Ｕ闲彤a(chǎn)品收入來得慢，而期繳型理財產(chǎn)品分年收費對于全年經(jīng)營壓力的緩解也不明顯，惟有躉繳產(chǎn)品成為實現(xiàn)全年目標的最好工具?！币晃汇y保負責人如是解釋，每年初公司都會分渠道下達經(jīng)營任務，面臨的壓力非常大，這是全行業(yè)的一個普遍現(xiàn)象。
　　不容忽視的是，躉繳只注重規(guī)模，而很可能淡化了產(chǎn)品的價值，無形中增加了險企的穩(wěn)健發(fā)展和投資壓力?！氨ｋU業(yè)倡導期繳方式，在于為消費者提供保障的同時，不至于增加經(jīng)濟壓力，同時也有利于險企業(yè)務穩(wěn)定增長和長期投資策略?！币晃槐ｋU專家解釋，而目前各公司仍熱衷于躉繳產(chǎn)品銷售，主要在于追求規(guī)模增長，因為這些均為理財型產(chǎn)品，收取的資金體量較大。
　　例如，新單保費位居“三甲”的國壽7月單月一款“金豐兩全分紅險”收入47億元，在當月銀保新單保費中占比高達82%，生命人壽的理財一號萬能險、人保壽險的金鼎富貴C分紅險在公司當月銷售占比均超過八成，這些產(chǎn)品無疑均為躉繳保費。而華夏人壽僅憑一款財富一號兩全萬能險，幾乎獨占公司的銀保市場，而這也是躉繳產(chǎn)品。值得一提的是，目前各家公司都在為積極備戰(zhàn)“開門紅”業(yè)務推出活動，為下一年達成全年目標做鋪墊?！伴_門紅”活動上，各家公司都會亮出自己最具吸引力的理財型產(chǎn)品，來比拼高收益、高返還?！澳壳埃胄薪迪?，下一步銀行理財產(chǎn)品很可能下調(diào)收益率，這樣將為在銀行銷售的銀保產(chǎn)品提供擴張的契機，保險公司無疑會憑躉繳產(chǎn)品來爭食這一市場?！币晃汇y保負責人如是分析。

　　無憂保提示：今年前十月，銀保新單保費收入同比增長15.1%，其中華夏人壽、合眾人壽、利安人壽銀保保費收入最激進。在快速發(fā)展的同時，躉繳也加大了保險公司的投資壓力。