【摘要】利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)讓商業(yè)銀行利潤(rùn)大幅下降，對(duì)銀行的健康發(fā)展有著不利影響。為了解決這些問(wèn)題，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。據(jù)報(bào)道，目前，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的條件已基本成熟。

　　國(guó)務(wù)院法制辦公室11月30日發(fā)布關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。建立存款保險(xiǎn)制度從1993年金融市場(chǎng)改革剛剛起步時(shí)即已提上議事日程，但由于金融市場(chǎng)發(fā)展的不配套，這一制度遲遲未能落地。目前，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了外幣存貸款利率和人民幣貸款利率的市場(chǎng)化，只剩下人民幣存款利率還接受央行規(guī)定的框架，推出存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本成熟。

　　在利率市場(chǎng)化成為現(xiàn)實(shí)之后，各家商業(yè)銀行為了吸引儲(chǔ)蓄客戶，一個(gè)經(jīng)常使用的手段便是提高利率，目前，我國(guó)民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的大門已經(jīng)打開(kāi)，自負(fù)盈虧的民營(yíng)銀行也已付諸實(shí)踐。而民營(yíng)銀行惟一能夠使用的競(jìng)爭(zhēng)手段便是利率上的“價(jià)格戰(zhàn)”。但是，這種“價(jià)格戰(zhàn)”雖然有利于增加儲(chǔ)蓄客戶的利息收入，卻蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，假如銀行為了吸儲(chǔ)而大幅提高利率，而貸款利率又無(wú)法提高，發(fā)展到一定程度就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)蓄客戶的資金就很容易血本無(wú)歸，而有了存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄客戶的利益就能得到基本保證。

　　征求意見(jiàn)稿披露，我國(guó)即將實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這就意味著一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~只有50萬(wàn)元，假如單個(gè)儲(chǔ)戶在這個(gè)銀行存款不止50萬(wàn)元，超過(guò)部分就只能等待銀行破產(chǎn)清償后的結(jié)果了，運(yùn)氣不好的就只能看著存款“打水漂”。據(jù)說(shuō)，50萬(wàn)元的保險(xiǎn)上限，是目前我國(guó)人均GDP的11.9倍，已經(jīng)遠(yuǎn)超國(guó)際上2—6倍的標(biāo)準(zhǔn)，可以覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶。但是，由于民間儲(chǔ)蓄通常是以家庭為單位，而就家庭來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)元并不是一個(gè)很大的數(shù)字，因此這一限額的設(shè)置顯然偏低，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)事件，這種偏低的賠付上限難以起到存款保險(xiǎn)制度的應(yīng)有作用。

　　為了讓存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮更好的作用，真正覆蓋到所有儲(chǔ)蓄者，這一制度應(yīng)該以限額償付為主，輔之以全額償付的制度設(shè)計(jì)。存款保險(xiǎn)一般是由商業(yè)銀行向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，保費(fèi)由銀行付出，儲(chǔ)戶用不著為這一保險(xiǎn)付出額外的支出。但是，存款保險(xiǎn)的最終得益者是儲(chǔ)戶，根據(jù)誰(shuí)得益誰(shuí)出錢的市場(chǎng)原則，存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中應(yīng)該把儲(chǔ)戶一起考慮進(jìn)去。比如，其兜底部分由商業(yè)銀行繳納保費(fèi)，它以50萬(wàn)元為上限。至于超過(guò)50萬(wàn)元的部分，可以由儲(chǔ)戶自由選擇是否參加保險(xiǎn)，如果儲(chǔ)戶愿意繳納一定的費(fèi)用為自己超過(guò)50萬(wàn)元的那一部分追加保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就不必拒絕。

　　根據(jù)這樣的原則，在利率市場(chǎng)化的框架之下，儲(chǔ)戶參與高利息儲(chǔ)蓄后，如果愿意為這部分高利息投保，也可以得到相應(yīng)的服務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以收回本金，而且可以得到原來(lái)約定的利息。當(dāng)然，如果扣去儲(chǔ)戶為此承擔(dān)的保費(fèi)，即使不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使儲(chǔ)戶的實(shí)際收益相應(yīng)減少，但這樣做正好可以起到?jīng)_淡高息攬儲(chǔ)所產(chǎn)生的負(fù)效益的效果，用市場(chǎng)機(jī)制為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)建立起合適的平衡杠桿。

　　存款保險(xiǎn)制度是從國(guó)外舶來(lái)的一項(xiàng)金融制度，但是，這不等于我們必須依樣畫(huà)葫蘆，而是應(yīng)該根據(jù)我們的需要有所創(chuàng)新。當(dāng)然，未來(lái)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是在政府指導(dǎo)下的一種政策性機(jī)構(gòu)，與商業(yè)性保險(xiǎn)公司有所不同。但是，即使是政策性機(jī)構(gòu)，對(duì)于市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也沒(méi)有必要推開(kāi)。因此，對(duì)于這家即將誕生的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不能滿足于利用行政力量來(lái)承攬起有限保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是應(yīng)該從起步伊始就承擔(dān)起一部分市場(chǎng)功能，構(gòu)筑起多層次的儲(chǔ)蓄保障體系。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，目前，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的條件已基本成熟，為此，國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。征求意見(jiàn)稿披露，我國(guó)即將實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。