【摘要】曾經(jīng)風(fēng)光一時的萬能險如今卻開始悄然黯淡。據(jù)了解，經(jīng)過長達(dá)3個月的整改，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品“改頭換面”，萬能險正在悄悄萎縮，很多保險公司都開始停售萬能險產(chǎn)品了。

　　網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)快速增長但兩極分化明顯。雖然險企自建官網(wǎng)渠道正逐漸回暖，但對第三方銷售平臺的依賴程度依然很大。

　　占比不足3%，卻以每年200%的速度在增長，隨著“網(wǎng)絡(luò)一代”進(jìn)入保險主力消費(fèi)人群，網(wǎng)銷保險正成為眾多險企業(yè)務(wù)增長的又一片“藍(lán)?！薄?/p>

　　經(jīng)歷了三個月的整改，國華人壽、珠江人壽的網(wǎng)銷業(yè)務(wù)于近日回歸，而同一時段暫停網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的弘康人壽則依然處于“冰封期”。

　　弘康人壽負(fù)責(zé)與媒體對接的人士向媒體人表示：“目前還在產(chǎn)品的研發(fā)階段，包括保障型與理財型產(chǎn)品，由于還處于產(chǎn)品包裝的過程中，所以不便透露太多?！倍鴵?jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，其他險企的天貓旗艦店也將于近期陸續(xù)進(jìn)入正常銷售。

　　大浪淘沙之后，眾多中小險企所倚重的網(wǎng)銷渠道能否依舊保持高速增長的態(tài)勢尚待時間檢驗。

　　萬能險風(fēng)光不再
　　根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會此前公布的數(shù)據(jù)顯示，前三季度，網(wǎng)銷萬能險保費(fèi)收入累計171.5億元，占人身險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)比重為66.7%。盡管萬能險仍為網(wǎng)銷的主力險種，但相較此前九成的業(yè)務(wù)占比，萬能險在網(wǎng)銷渠道的地位已明顯下降。
　　其他險種方面，前三季度，意外險網(wǎng)銷保費(fèi)12.8億元，占比4.7%；健康險占比仍很低，前三季累計保費(fèi)占人身險網(wǎng)銷總保費(fèi)的比例僅1.2%，且多為一年期及一年期以內(nèi)的短期健康險。
　　經(jīng)過了長達(dá)3個月的整改，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品已“改頭換面”。媒體人注意到，此前在國華人壽官網(wǎng)熱銷的高收益萬能險已不見蹤影，取而代之的是一款醫(yī)療保障保險與一款意外傷害險，而珠江人壽的天貓旗艦店也僅推出一款萬能險產(chǎn)品，標(biāo)注了過往結(jié)算利率的同時，也遵照監(jiān)管部門的整改意見在保險產(chǎn)品的介紹中給出了“高、中、低”三檔收益率的明確演示，同時簡單標(biāo)注了投資方向。
　　對于此次整改，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品有望回歸保障本質(zhì)，而中小型險企將在回歸中承受更大壓力。
　　據(jù)了解，對于網(wǎng)銷渠道，中小型險企的依賴程度顯然更高。根據(jù)媒體人掌握的一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，前三季度，光大永明人壽、富德生命人壽、工銀安盛人壽、前海人壽、珠江人壽、建信人壽和昆侖健康7家壽險公司的網(wǎng)銷規(guī)模保費(fèi)超10億元，其中光大永明人壽以50.1億元的網(wǎng)銷保費(fèi)規(guī)模居首，占其總保費(fèi)158億元的31.7%。此外，弘康人壽、天安人壽網(wǎng)銷規(guī)模保費(fèi)也超5億元。
　　“整改的重點(diǎn)在于理財型產(chǎn)品的銷售方式上，而不是產(chǎn)品本身的問題?！眹鴥?nèi)一家網(wǎng)銷業(yè)務(wù)占比較高的壽險公司管理層人士向理財周報（http://www.lczb.net）媒體人表示。
　　該人士同時表示，“萬能險的銷售會受到一定的影響，但偏向理財?shù)碾U種依舊會是網(wǎng)銷渠道的主流，畢竟其迎合了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群的需求；其次，在網(wǎng)銷渠道上，我們也在積極地探索更為深入的合作模式，去開發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)資源?！?/p>

　　官網(wǎng)乏力，網(wǎng)銷模式待解
　　今年以來，雖然網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)快速增長，但渠道內(nèi)兩極分化現(xiàn)象亦十分明顯。雖然險企自建官網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)正逐漸回暖，但網(wǎng)銷對第三方銷售平臺的依賴程度依然很大。
　　上述壽險電商部門負(fù)責(zé)人向媒體人坦言，目前公司官網(wǎng)的用戶點(diǎn)擊量以及購買頻率明顯低于第三方銷售平臺，但官網(wǎng)銷售增長乏力是行業(yè)普遍現(xiàn)象。
　　數(shù)據(jù)顯示，目前險企官網(wǎng)日均IP量（每日訪問IP地址數(shù)量）與PV量（每臺電腦每日訪問數(shù)量）最多的為中國平安，分別達(dá)到109800次與240462次，但相較于淘寶、天貓這樣的第三方銷售平臺仍然存在著非常大的差距，對于中小型險企官網(wǎng)而言，這一數(shù)字則更少。
　　“中小型險企缺乏行業(yè)知名度，通過官網(wǎng)銷售產(chǎn)品，如果不是高收益的理財產(chǎn)品，就很難吸引到顧客，而且客戶的購買習(xí)慣也指向在其它平臺，官網(wǎng)渠道缺乏與用戶的交流，很難形成用戶黏性?！币晃话鹱稍兊谋ｋU行業(yè)分析師向媒體人表示。
　　資料顯示，截至今年上半年，進(jìn)駐天貓商城的保險公司已達(dá)到42家，其中財險公司的天貓店鋪共有12家，壽險公司30家。
　　上述壽險電商部門負(fù)責(zé)人表示，通過第三方平臺銷售的代銷模式簡單易復(fù)制，隨著眾多險企的進(jìn)入，競爭日趨激烈，代理成本也隨之增長。在不考慮后援分?jǐn)偝杀镜那闆r下，目前部分淘寶理財型保險產(chǎn)品的成本已高于同類型銀保產(chǎn)品。成本本來應(yīng)該相對低廉的網(wǎng)銷渠道，也正逐漸喪失其成本優(yōu)勢。
　　據(jù)媒體人了解，目前險企在淘寶銷售的保險產(chǎn)品均需支付一定的手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)項目包括技術(shù)服務(wù)費(fèi)、軟件服務(wù)費(fèi)以及集分寶平臺服務(wù)費(fèi)，根據(jù)理財型產(chǎn)品的期限不同，分別收取0.4%到1%不等的費(fèi)用。
　　華創(chuàng)證券的一份研報也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)正在重蹈銀保合作的演進(jìn)模式，與銀行代理類似，電商代理模式中，保險公司同樣不掌握客戶資源。
　　目前保險公司與電商的合作多為普通的銷售平臺合作，很難深度挖掘雙方合作資源，保險公司受制于人的情況普遍存在。
　　上述網(wǎng)銷渠道占比較高的某壽險公司管理層人士向媒體人表示：“我們的網(wǎng)銷理財型產(chǎn)品本身沒有問題，即使成本提高了，通過合理的資產(chǎn)配置，也能保證一定水平的收益率?！?br>　　“大資管時代”確實為險企在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的開疆拓土提供了許多支持，但隨著監(jiān)管層嚴(yán)格整頓理財型保險產(chǎn)品的銷售，可以想象，未來依靠萬能險產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)瘋狂吸金的“盛筵”難續(xù)，在無法保證充足保費(fèi)進(jìn)賬的情況下，中小型險企是否還能承受不斷高企的成本去開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，值得考量。
　　據(jù)了解，作為最先進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的中國平安，曾于2010年以8000萬元購入1號店80%的股份，并先后創(chuàng)設(shè)1號藥網(wǎng)、平安醫(yī)網(wǎng)，欲借助1號店建立大健康網(wǎng)絡(luò)平臺，但效果有限，中國平安也先后分兩次轉(zhuǎn)讓、稀釋了1號店的股權(quán)。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，目前這種通過收購電商平臺以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)布局的方式尚難以形成協(xié)同效應(yīng)，并且不適用于規(guī)模較小的險企。
　　據(jù)了解，目前多數(shù)險企已通過成立電商公司、電商部、創(chuàng)新事業(yè)部等形式，探索將線上優(yōu)勢與線下資源進(jìn)行整合，希望實現(xiàn)最大效果，但能否突破電商代銷的范疇尚待時間檢驗。

　　無憂保提示：綜上所述可知，經(jīng)過了長達(dá)3個月的整改，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品已“改頭換面”。對于此次整改，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品有望回歸保障本質(zhì)，而中小型險企將在回歸中承受更大壓力。由于中小型險企缺乏行業(yè)知名度，如果不是高收益的理財產(chǎn)品，就很難吸引到顧客。