【摘要】今年以來，政府出臺了一系列政策，不斷促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展。不過，據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，專業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)虧損的現(xiàn)狀卻有擴(kuò)大之勢。那么這是怎么回事呢？這對保險(xiǎn)行業(yè)又有哪些影響呢？

　　健康險(xiǎn)行業(yè)利好政策正在密集出臺。

　　繼保險(xiǎn)“新國十條”和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》出臺后，媒體人從知情人士處獲悉，呼吁多年的健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策也即將落地。與養(yǎng)老年金的稅延不同，健康險(xiǎn)的稅優(yōu)是個(gè)人收入所得稅稅前的減免，這在一定程度上將成為健康險(xiǎn)市場擴(kuò)容的催化劑。

　　然而，專業(yè)健康險(xiǎn)仍處于虧損的局面，而且在醫(yī)療體制改革進(jìn)程緩慢的大背景下，處于被動地位的商業(yè)健康險(xiǎn)在定價(jià)精算風(fēng)險(xiǎn)管控方面尚未很大改善。

　　不過，壽險(xiǎn)大公司正在通過資源整合和強(qiáng)大的購買力在布局健康險(xiǎn)市場，意圖謀求更多主動權(quán)。

　　專業(yè)健康險(xiǎn)仍虧損
　　保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前十個(gè)月健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1366.56億元，同比增長45.25%，遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)增速。與此同時(shí)，今年前十個(gè)月，專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到去年保費(fèi)的兩倍甚至更多。
　　數(shù)據(jù)顯示，2013年，人保健康原保費(fèi)收入為76.4億元，昆侖健康為4.16億元，平安健康險(xiǎn)為3.08億元，和諧健康為1.32億元，行業(yè)總保費(fèi)1123.5億元。四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入總和占行業(yè)比重為7.6%。而今年前十個(gè)月，人保健康原保費(fèi)收入就達(dá)到175億元，是去年的兩倍多；昆侖健康18億元，和諧健康56億元，是去年保費(fèi)的42倍。四家公司的原保費(fèi)收入占比攀升到18.6%。
　　保費(fèi)收入增加了，不過，專業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)虧損的現(xiàn)狀卻有擴(kuò)大之勢，媒體人對行業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀依然迷茫悲觀。
　　以商業(yè)健康保險(xiǎn)、政府委托業(yè)務(wù)和健康管理三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的健康險(xiǎn)老大人保健康為例，上半年公布的業(yè)績顯示，其規(guī)模保費(fèi)157.62億元，同比增長86.5%，凈利潤為-1.87億元，比去年同期凈利潤-0.65億元進(jìn)一步減少，原因在于銀保業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價(jià)值利潤率比較低。
　　媒體人調(diào)查中了解到，銀行渠道為人保健康規(guī)模保費(fèi)的貢獻(xiàn)額度超過一半以上，但是渠道費(fèi)用攀升，客戶收益走高，要想從投資端博取高收益并不容易。
　　和諧健康與昆侖健康保費(fèi)爆發(fā)的秘訣在于銷售萬能險(xiǎn)，且銷售渠道主要來自網(wǎng)銷。
　　一位健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示公司借著健康險(xiǎn)的名頭賣壽險(xiǎn)，是一種不得已的選擇。而靠利差博收益，健康險(xiǎn)被逼到了墻角，如果收益不能覆蓋成本和渠道費(fèi)用，保費(fèi)做的越多虧得越大。
　　平安健康險(xiǎn)也幾次調(diào)整戰(zhàn)略，從引進(jìn)南非戰(zhàn)略投資者，堅(jiān)持走高端路線，到強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)、引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人才，主打健康管理，但是保費(fèi)增加依然緩慢，一直沒有實(shí)現(xiàn)盈利。
　　另外一家健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展離不開醫(yī)療體制和社保體系的改革，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)鏈條上只是一個(gè)外圍人，被動地接受目前體制造成的很多問題。比如醫(yī)療信息的不透明、醫(yī)生回扣問題、醫(yī)生病人都愛擠體制內(nèi)的醫(yī)院、民營醫(yī)院發(fā)展困難等。這無疑會增加看病的隱形成本，而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也居高不下。民眾享受不到便捷的醫(yī)療服務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)做不大，以此惡性循環(huán)。
　　據(jù)悉，在發(fā)達(dá)國家以及我國的臺灣地區(qū)，看病費(fèi)用的八成由商業(yè)保險(xiǎn)支付，商業(yè)保險(xiǎn)對醫(yī)院的影響力很大。
　　近日，媒體人從知情人士獲悉，呼吁多年的健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策也即將落地。與養(yǎng)老年金的稅延不同，健康險(xiǎn)的稅優(yōu)是個(gè)人收入所得稅稅前的減免，這在一定程度上將成為市場擴(kuò)容的催化劑。
　　長江證券分析師劉俊對健康險(xiǎn)的發(fā)展前景表示看好。他在報(bào)告中指出，目前商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)1366億元，收入占比12%；目前醫(yī)療衛(wèi)生支出結(jié)構(gòu)為政府支出占比30%，個(gè)人支出34.3%，社會支出35.6%，其中健康險(xiǎn)賠付占社會支出3%，占整個(gè)衛(wèi)生支出1%。假設(shè)到2020年健康險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生支出比重10%，則2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模1.2　萬億左右，年均增速將保持在40%左右。
　　不過，中歐國際工商學(xué)院醫(yī)療管理與政策研究中心主任蔡江南表示，目前的醫(yī)療體制的確成為了商業(yè)發(fā)展的攔路虎，醫(yī)療服務(wù)方如果不改變以藥養(yǎng)醫(yī)、過度醫(yī)療的行為，醫(yī)生充當(dāng)不了防護(hù)者角色，商業(yè)醫(yī)保的擴(kuò)充余地非常小。不從根本上解決體制問題，一些政策上的鼓勵(lì)只會是短期效應(yīng)，很難發(fā)生聚合效應(yīng)。

　　大公司搶占主動權(quán)
　　專業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)占比在不斷提升，但商業(yè)健康險(xiǎn)的銷售主力依然是壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司。四家上市公司的2013年銷售數(shù)據(jù)中，中國人壽為74.33億元，平安人壽為248.32億元，新華保險(xiǎn)為76.33億元，太保壽險(xiǎn)為56.47億元。
　　尤其是在新產(chǎn)品以及醫(yī)療交互和健康管理上，大公司通過資源整合和強(qiáng)大的購買力在布局健康險(xiǎn)市場，意圖謀求更多主動權(quán)。
　　11　月21　日，海虹控股與德國通用再保險(xiǎn)和中國人壽再保險(xiǎn)簽署合作協(xié)議，雙方后續(xù)將部署健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及理賠服務(wù)和管理；此前，海虹控股與中國人保健康簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，就大病醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)合作。
　　分析人士指出，信息交互現(xiàn)階段主要路徑是大病醫(yī)保業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重視大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)獲取價(jià)值和再保險(xiǎn)豐富對于商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值。而通過大病醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了與醫(yī)院、醫(yī)保和客戶之間的信息交互。目前商業(yè)健康險(xiǎn)整體保額在20萬-30　萬，再保缺位導(dǎo)致高額保單缺失，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)比重不足5%，再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的豐富將極大提升自身分保能力，增強(qiáng)直保公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新活性。
　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域也成為險(xiǎn)企創(chuàng)新的一個(gè)高地。近日，陽光人壽推出“健康隨心?！?，泰康人壽攜手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計(jì)劃，針對淘寶賣家推出提供癌癥、身故保障及誤工津貼保障的“樂業(yè)?！保瞥鲠槍μ詫氋I家群體的“關(guān)愛寶”。
　　好人生CEO湯子歐告訴媒體人，其最近和險(xiǎn)企合作的主要內(nèi)容是在針對重大疾病的產(chǎn)品中提供監(jiān)測和改進(jìn)，通過對被保人的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)被保人正向的健康行為。該產(chǎn)品主要針對高血壓的危險(xiǎn)因素及其與一系列重大疾病的關(guān)聯(lián)關(guān)系，將血壓監(jiān)測加入保險(xiǎn)產(chǎn)品中。該產(chǎn)品一方面加速保險(xiǎn)公司關(guān)注對被保人正向健康行為引導(dǎo)和鼓勵(lì)的，另一方面也使得被保人通過其正向的健康行為在保費(fèi)上獲得優(yōu)惠。
　　在健康管理服務(wù)領(lǐng)域，大型險(xiǎn)企的投資力和購買力也在加大。把深耕大健康產(chǎn)業(yè)作為戰(zhàn)略之一的新華保險(xiǎn)去年投資5億元設(shè)立了新華卓越健康投資管理有限公司。目前，新華保險(xiǎn)已在西安、武漢、青島、濟(jì)南等地建立了多家健康管理中心。
　　不過，大公司的介入如何深刻改變健康險(xiǎn)行業(yè)仍值得市場關(guān)注。

　　無憂保提示：綜上所述可知，雖然健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅增長，但專業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)虧損的現(xiàn)狀卻有擴(kuò)大之勢。對此，專業(yè)人士表示，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展離不開醫(yī)療體制和社保體系的改革，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)鏈條上只是一個(gè)外圍人，這使得商業(yè)健康保險(xiǎn)得不到太大的發(fā)展。