【摘要】11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，征求意見期限30天，這意味著存款保險制度即將實施。那么存款保險制度的實施對金融市場有什么影響呢？

　　“存款保險制度具有兩大主要功能，銀行保險和銀行監(jiān)察，是‘臨終關(guān)懷’與‘日常護(hù)理’的結(jié)合，而‘日常護(hù)理’處在更加優(yōu)先重要的位置?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長、貨幣金融系教授何平說。存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設(shè)的必然選擇。具體來說，它將對我國市場化金融體系建設(shè)帶來什么影響，又將對保護(hù)存款人的利益產(chǎn)生什么效果？

　　媒體人：您認(rèn)為我國的存款保險條例有哪些亮點？

　　何平：《存款保險條例(征求意見稿)》將我國即將實施的存款保險制度的兩大主要功能，銀行保險和銀行監(jiān)察的內(nèi)容具體化了，讓公眾一目了然。具體來說，第一個亮點是，在銀行保險功能方面，明確規(guī)定對于存款人的本金和利息的最高償付限額為人民幣50萬元。這是銀行一旦破產(chǎn)的事后處置安排。更為重要的是第二個亮點，即在銀行未出現(xiàn)風(fēng)險時，通過日常的銀行監(jiān)察，對各投保銀行的事前風(fēng)險防范安排。這些措施保證各投保商業(yè)銀行必須將各種影響銀行經(jīng)營的財務(wù)以及其他信息，定期提供給保險基金管理機(jī)構(gòu)，接受監(jiān)督和檢查。這種對商業(yè)銀行常規(guī)的定期“體檢”，是銀行體系健康運行的制度保證。

　　媒體人：建立存款保險制度有哪些意義和作用？

　　何平：存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設(shè)的必然選擇。長期以來，一方面，我國銀行業(yè)由少數(shù)銀行壟斷，另一方面，銀行風(fēng)險由政府擔(dān)保，這便影響了競爭和效率，不利于銀行業(yè)和金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。在全面深化改革的形勢下，建立多元化的銀行體系，有利于促進(jìn)銀行競爭,改善資源的合理分配和使用效益。

　　對于市場化金融體系的建立和發(fā)展來說，存款保險制度的建立和完善具有極其重要的意義。這主要體現(xiàn)在下面三個方面。首先，保護(hù)存款人的權(quán)益。在銀行出現(xiàn)風(fēng)險關(guān)閉的情況下，給予存款者以償付保護(hù)。第二，進(jìn)一步完善和強化我國的金融安全網(wǎng)。存款保險制度的引入，通過事前預(yù)防措施，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和少發(fā)生風(fēng)險，增強我國金融業(yè)處置和抵御風(fēng)險的能力。第三，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，強化市場紀(jì)律和市場約束。對大小銀行的客戶實施同等額度的償付金額，有利于建立多元的多層次的銀行體系，形成大小銀行各自發(fā)揮比較優(yōu)勢競爭并存的金融生態(tài)。同時，為發(fā)展民營銀行和中小銀行，加強對中小企業(yè)的金融支持提供了制度保障。

　　媒體人：建立存款保險制度能夠更好地保護(hù)存款人權(quán)益，主要體現(xiàn)在哪些方面？

　　何平：存款保險制度的建立和完善，為保護(hù)存款人的利益提供了制度保障，使存款人的存款更加安全。從條例來看，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

　　一是以立法的形式，明確宣示了對公眾存款安全的法律保障。50萬元償付額的設(shè)定，相當(dāng)于2013年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的12倍，既考慮了國際通行做法，也考慮了我國居民儲蓄傾向較強，在很大程度上儲蓄承擔(dān)著社會保障功能的現(xiàn)實。

　　二是通過存款保險制度的事前風(fēng)險防范功能，加強對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場約束。銀行類金融機(jī)構(gòu)在存款保險機(jī)構(gòu)的常規(guī)監(jiān)控之下，自我約束和內(nèi)控管理得以提升，將更加審慎穩(wěn)健地經(jīng)營，少出風(fēng)險或不出風(fēng)險，存款人的存款會更加安全。

　　三是存款保險使我國現(xiàn)有的金融安全網(wǎng)更趨完善。這是對我國金融安全網(wǎng)的完善和加強，它將提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，保證銀行體系的健康穩(wěn)定運行，進(jìn)而讓存款人的權(quán)益得到切實的保障。

　　媒體人：建立存款保險制度對我國金融市場有何影響？

　　何平：存款保險制度作為市場化金融體系制度建設(shè)的關(guān)鍵舉措，它的建立對于銀行體系的結(jié)構(gòu)和金融市場發(fā)展必然產(chǎn)生積極的影響。

　　首先，從銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，存款保險制度有利于我國多層次的競爭性的銀行體系的建立。從我國實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實出發(fā)，現(xiàn)有銀行體系極不完善，許多地區(qū)和行業(yè)特別是在經(jīng)濟(jì)社會中十分活躍的小微企業(yè)，仍然是銀行服務(wù)的真空。就條例的規(guī)定而言，各家銀行不論大小，其客戶均獲得相同的存款償付額的保障，這就有利于中小銀行的存在和發(fā)展，將改善我國現(xiàn)有的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　第二，將促進(jìn)資本市場和其他形式財富管理方式的發(fā)展。相關(guān)測算表明，50萬元的存款保險限額可以對99.6%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%全額保障。而尚有上百萬擁有巨大數(shù)額存款的存款人將在銀行失敗的情況下承擔(dān)損失。這必然促使這些人群選擇其他的投資形式和理財方式，分流部分銀行存款，通過貨幣市場基金和資本市場等途徑實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，存款保險制度是“臨終關(guān)懷”與“日常護(hù)理”的結(jié)合，但“日常護(hù)理”處在更加優(yōu)先重要的位置。此外，存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設(shè)的必然選擇，它不僅可以保護(hù)存款人的權(quán)益，進(jìn)一步完善和強化我國的金融安全網(wǎng)，還可以創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，強化市場紀(jì)律和市場約束。