【摘要】論及風險，保險當然是不能不談的工具。家庭支柱若不幸突然離世，肯定會給家人的生活帶來重大影響。面對這種情況，專業(yè)人士表示，可以通過保險“雙十定律”來給家庭一個合理的規(guī)劃。不過，需要注意的是，保險“雙十定律”并非適用于所有家庭。

　　不少市民在購買保險過程中經(jīng)常會接觸到“雙十定律”的說法，然而——保險“雙十定律”并非適用于所有家庭。

　　用簡單的數(shù)字來表達理財法則，無疑是一種簡單直觀的辦法。目前大家比較熟悉的理財法則包括了“4321法則”、“復利七二法則”、保險“雙十定律”等，掌握了這些法則，在投資的時候心里對該如何分配資產(chǎn)，買多少才合適，在總體上能有個大致的了解。不過，這些法則是否放諸四海而皆準？各種理財黃金法則和定律，到底該怎么用？

　　保險“雙十定律”怎么理解？
　　事實上，招財貓微信后臺經(jīng)常收到很多貓友發(fā)來的咨詢，比如“一個月只剩下500元的積蓄，該怎么投資理財”、“我是月入2800元的貨車司機，想買房買車該如何理財？”其實，這些問題真心問倒了媒體人，首先必須搞清楚的是，一方面合理配置資產(chǎn)無疑是必需的，但另一方面，理財和投資的最終結(jié)果很大程度上由投入多少本金來決定。正如那句許多人都聽到過的經(jīng)典一樣：想要賺錢，得先要有錢。
　　以購買保險為例，家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，而保費支出的恰當比例應(yīng)為家庭年收入的10%。消費者可以通過“雙十定律”的保險原則，對個人乃至整個家庭的保險規(guī)劃進行科學、合理、有效的訂制與評估。
　　如果保險花費超過年收入10%，比重過高的話，則會對生活質(zhì)量產(chǎn)生影響；投入過少的話，保額可能會太低，就很難保證風險發(fā)生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。隨著人們保險意識的增強，目前這條定律被普遍用于廣大家庭理財建議中。

　　極端情況下“雙十定律”失效
　　到底保險“雙十定律”是不是金科玉律？請看以下兩個案例。
　　案例一：一個家庭月入5000元，省吃儉用后只剩下500元積蓄，如果按照上述保險“雙十定律”來設(shè)定購買保險的預算，理論上，按一年6萬元收入(未剔除各種生活開支)，從保費支出的角度來看，需要每年拿出6000元投入保險；而如果從保額的角度來看，該家庭的保額大概要達到60萬元，但這樣的預算和目標對于該家庭來說，顯然是不現(xiàn)實的，基本不可能實現(xiàn)。對于這類保險費用預算不高，但又期待相應(yīng)較高額度保障的家庭來說，比較現(xiàn)實可行的保障方案是通過購買意外險即以死亡為保障條件的保險，比如買100元或200元的意外保險，就可以達到20萬元或90萬元的身價保額。
　　案例二：媒體人身邊一位富姐朋友的家庭資產(chǎn)估計已經(jīng)過數(shù)千萬，在一線城市有房產(chǎn)若干套，在證券投資方面，她也算是大客戶。在保險方面，家庭該買的保單也都齊全，夫妻雙方都各有50萬元的重疾保險，由于購買時間較早，有一份保單已經(jīng)完成繳費了。此外，該家庭的投資規(guī)劃也相當健全。不過，最近有理財顧問向該富姐提出建議，認為她應(yīng)該按照“雙十定律”來重新規(guī)劃自己的保險，要增加養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的投入，建議最好再多購買一些壽險類產(chǎn)品，保費也最好能再提高一倍。這一建議讓這位富姐感到疑惑：萬一真的生個重病啥的，其實隨時都能提出百萬的流動資金來治療看病，真的需要每年再投入幾萬元保費購買保險嗎？
　　點評：這位富姐的疑惑其實并非沒有道理。對于富裕家庭來說，基本上已經(jīng)有了足夠抵抗風險的能力，在急需用錢的時候有足夠的經(jīng)濟支撐能力。新增加保單并不能為其抵御疾病，也無法降低其身故的風險。事實上，對于大多數(shù)富裕家庭來說，保單更大的用處并不在于風險的防范，而在財富傳承和財富再分配，甚至包括移民時財富的轉(zhuǎn)移。
　　而對于收入較低的家庭來說，解決眼下的生活需求和生活質(zhì)量以及通過投資為家庭財富增值等需求會更加迫切。畢竟低收入也是一種高風險狀況，參加福利性社保是更為上策的選擇。在上述極端情況下，保險“雙十定律”往往就會失效。

　　理財法則要匹配家庭實際情況
　　相信招財貓的鐵桿粉絲們已經(jīng)留意到了，無論在介紹哪種理財方式和理財技巧時，媒體人都會一再強調(diào)家庭的理財方式，要與家庭的實際情況和理財目標相匹配。但是，媒體人并不是想說保險“雙十定律”毫無用處，作為一種普適性的參考，該定律無疑也是研究了海量數(shù)據(jù)后歸類后的一個結(jié)論性定律。
　　比如，一個年收入在10萬元的白領(lǐng)，同時也是一家之主，一年花1萬元左右買保險，將保障總額度大概設(shè)定在50萬元到100萬元也是比較合理的。一旦生病住院或有意外發(fā)生，這筆錢至少能在一段時間內(nèi)幫助家庭度過財務(wù)危機。在這一案例中，“雙十定律”就起了很好的規(guī)劃作用，一方面家庭的負擔不是很重，另一方面對于可能發(fā)生的家庭財務(wù)危機有實際的防御作用。
　　可見，購買保險和任何一個理財定律一樣，落實到一個單一個人和家庭時，何時買保險，買多少保險要和投保人個人情況以及家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。
　　同理，有名的“4321理財法則”、“復利七二法則”也是如此?！?321理財法則”是指理財時將家庭總收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他項目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備不時之需，10%用于保險?！皬屠叨▌t”是指不拿回利息，將利息計入本金中利滾利產(chǎn)生更多收益，在這種情況下資產(chǎn)翻倍的時間等于72除以年收益率，也就是本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。同樣這些法則對于一個每月只剩下500元積蓄的家庭來說，都有點太過學術(shù)氣息，不太現(xiàn)實；而對于一個富裕家庭來說，巨額財富對風險的覆蓋能力和對財富的增值方法，也完全超越了這些普通法則。
　　學習各種理財法則當然是必要的，但在實際運用過程中，如果沒有一定的財富作為基礎(chǔ)，至少有一部分定律是無法起作用的；而當你的收入達到一定層次和水平，往往也就超越了這些定律。所以，正確認識自己、投資自己、提升自己，努力超越這些定律，是永遠不會錯的。

　　無憂保提示：綜上所述可知，所謂保險的“雙十定律”，指的是“保險額度不要超過家庭收入的10倍”，以及“家庭總保費支出占家庭年收入10%為宜”。不過，保險“雙十定律”并非適用于所有家庭，投資者需根據(jù)自己家庭的實際情況選擇合適的理財法則。