【摘要】最近有兩條重大財(cái)經(jīng)消息引起了大眾的關(guān)注，一是央行降息，二是存款保險(xiǎn)制度即將“落地”。前者將導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品收益走低，后者明確了存款保險(xiǎn)賠付限額為50萬(wàn)元且理財(cái)產(chǎn)品不包含其中。在這兩條消息共同作用下，部分理財(cái)資產(chǎn)在幾十萬(wàn)元規(guī)模的小康家庭成為受影響最大的群體。那么在央行降息和存款保險(xiǎn)制度即將“落地”的背景下，小康家庭該如何科學(xué)理財(cái)呢？

　　小康家庭田先生自曝，除了定期存款之外，半年前，我家購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還有幾天就要到期了。這幾天我到銀行打聽(tīng)了一下，理財(cái)產(chǎn)品的收益沒(méi)有半年前我買(mǎi)時(shí)高了，客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)如果明年繼續(xù)降息的話(huà)，理財(cái)產(chǎn)品的收益得繼續(xù)降。我的理財(cái)產(chǎn)品到期之后，是否還要繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)呢？前幾天看新聞?wù)f存款保險(xiǎn)制度要出臺(tái)了，如果銀行破產(chǎn)的話(huà)，理財(cái)產(chǎn)品不算在賠付限額內(nèi)，那樣的話(huà)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是不是太大了？如果不能買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的話(huà)，還有其他更好的理財(cái)方式嗎？我不想再辦存款和買(mǎi)保險(xiǎn)了，也不想理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)太高。

　　那么，像讀者田勇這樣的家庭，要怎樣調(diào)整理財(cái)策略呢？銀行理財(cái)產(chǎn)品是否就不適合投資了呢？首先，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度的征求意見(jiàn)稿，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付。通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品，都不在存款保險(xiǎn)的保護(hù)之列。一些投資者認(rèn)為這樣一來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)有多增大。但金融專(zhuān)家表示這種觀點(diǎn)不成立。遼寧社會(huì)院金融研究所所長(zhǎng)張獻(xiàn)和表示，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)與否，與風(fēng)險(xiǎn)事件并無(wú)因果關(guān)系。相對(duì)于銀行存款來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品一直都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，而且風(fēng)險(xiǎn)是由“買(mǎi)家自負(fù)”的。

　　其次， 隨著銀行存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，市民在選擇銀行存款時(shí)可以比價(jià)，同樣，在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也要充分比價(jià)。不同銀行同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率相差較大。比如4日在售的35天短期理財(cái)產(chǎn)品，兩家國(guó)有商業(yè)銀行中，一家給出了4%的收益，而另一家給出了4.3%的收益。資深理財(cái)專(zhuān)家王健表示，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了參照收益，還要充分對(duì)比各銀行的手續(xù)費(fèi)、資產(chǎn)到期日、募集期限等多個(gè)指標(biāo)，多方考慮選擇最適合的銀行。

　　最后，像讀者田勇這樣的客戶(hù)，介于高資產(chǎn)凈值客戶(hù)之間和普通客戶(hù)之間，在銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，可利用好身份上的優(yōu)勢(shì)，來(lái)享受銀行提供的專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)配置建議服務(wù)，擴(kuò)大理財(cái)視野?！渡虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》將“私人銀行客戶(hù)”門(mén)檻統(tǒng)一為“金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶(hù)”，但并沒(méi)有對(duì)貴賓客戶(hù)的門(mén)檻進(jìn)行定義。目前沈城各家銀行自行設(shè)定貴賓客戶(hù)門(mén)檻，有的銀行將理財(cái)資產(chǎn)10萬(wàn)元或20萬(wàn)元的客戶(hù)都?xì)w類(lèi)為貴賓客戶(hù)，可以提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和資產(chǎn)配置服務(wù)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：在央行降息和存款保險(xiǎn)制度將要出臺(tái)的背景下，個(gè)人要想合理配置好家庭資產(chǎn)規(guī)劃，需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)方案設(shè)置，您在選擇銀行理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不妨貨比三家，另外，最好還要搭配一份保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以為您家庭財(cái)產(chǎn)上一把防護(hù)鎖。