【摘要】男性在加扮演的是丈夫、父親的角色。而扮演這一角色，通常又是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。如果要給家里的經(jīng)濟(jì)支柱上道保險，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險的話，定期險是一個不錯的選擇。此類定期保險，多家保險公司的保障內(nèi)容、價格相差不大，且代理人的傭金很低。

　　    但值得注意的是，返還型定期險未必比消費(fèi)型定期險更“劃算”。讓保險回歸基本的保障功能而不是強(qiáng)調(diào)其投資功能才是根本。
　　給經(jīng)濟(jì)支柱上道保險
　　顏先生，不滿40歲，原是某公司副總經(jīng)理，年收入逾50萬元。太太也是某公司里的中層，家庭生活原本十分富足、美滿。但去年年中單位體檢，顏先生不幸被查出白血病。巨額的醫(yī)療費(fèi)讓家庭陷入困頓。而這時，顏先生最擔(dān)心的不是自己，而是10歲的孩子：還要有10多年孩子才能大學(xué)畢業(yè)，自食其力。而自己還這么年輕就“不爭氣”地倒下了。
　　某保險公司部門經(jīng)理毫不掩飾地說自己是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。雖然身在保險公司，但自己并沒有買太多保險。倒是支持太太給自己買了不返還定期險，一旦自己在50歲之前意外離世，保險公司將賠償500萬元。“這是我為家庭應(yīng)當(dāng)盡的責(zé)任。”該人士稱。
　　的確，由于現(xiàn)代職場壓力大，越來越多的中青年罹患重大疾病，甚至意外離世。而他們往往是一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小。在這個時候，給家庭經(jīng)濟(jì)支柱上道保險是非常必要的。
　　但有一個奇怪的現(xiàn)象是，像定期壽險這樣低保費(fèi)、高保障的消費(fèi)型保險產(chǎn)品，由于帶給銀行代理渠道、保險代理人等的回傭少，很少被主動推廣。而投資者接觸多的，往往是表面上看起來“回報”多，實際上既得不到充分保障，又拿不到很好投資收益的分紅型保險產(chǎn)品。
　　對此，投資人應(yīng)當(dāng)首先搞清楚兩個問題：保險公司是怎樣賺錢的？消費(fèi)型定期保險一旦不出險，錢就拿不回來了，買這種保險到底值不值？
　　明亞保險經(jīng)紀(jì)公司代理人李彥鵬介紹，所有的保障類險種，在其保障責(zé)任方面，精算師進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計時都會遵循一個精算原則——期望收支平衡原則。即按照大數(shù)法則，保險公司既不賺取投保人的錢，也不會在這上面虧本。這是保險定價的一個極為重要的原則。而保險公司獲取利潤主要是利用“收進(jìn)保費(fèi)”和“賠出賠金”之間的時間差來運(yùn)作資金獲取收益。
　　按照保險期限劃分，人壽保險可以分為定期保險和終身保險兩大類。顧名思義，終身險就是保險一輩子，定期險就是保一定年限。很多定期險最高保30年。一般來說，保費(fèi)由低到高依次為：定期不返還的壽險、終身不返還的壽險、定期返還的壽險、終身返還的壽險，其中定期不返還的壽險就是上述保險公司部門經(jīng)理推薦的低保費(fèi)、高保障產(chǎn)品。因為在投保期間，如果不出險，則保費(fèi)完全不退返，也被稱為消費(fèi)型定期保險。
　　返還型才劃算？
　　那么，消費(fèi)型定期保險一旦不出險錢就拿不回來了，到底值不值呢？
　　明亞保險經(jīng)紀(jì)公司代理人李彥鵬告訴表示只要是帶有保障性質(zhì)的保險，都遵循“期望收支平衡原則”。如果選擇消費(fèi)型的，那就是說，你跟保險公司一樣，純粹地遵守了這個原則。
　　如果選擇非消費(fèi)性的，簡單地說，其本質(zhì)是：保險公司把應(yīng)該扣除的保障成本扣除后，把你多交的一部分資金做了投資。投資收益中保險公司自己留存一部分，把另一部分還給你，即作為“還本”。所以，這種“還本”到底值還是不值，還要結(jié)合具體險種以及投保人自身的投資能力而定。
　　李彥鵬還給我們算了一筆賬，張先生今年30周歲，根據(jù)其年收入等狀況，為自己安排了1萬元的重疾保費(fèi)預(yù)算，備選方案有兩大類，一類是長期或終身型的返還型重疾險，一類是定期消費(fèi)型保險。這兩類我們各舉一例來對比：
　　A險種：保費(fèi)9570元/年，繳費(fèi)期20年，保額30萬，保障至88周歲；如果中間未發(fā)生賠付，滿期時給付保額30萬。
　　B險種：保費(fèi)3390元/年，繳費(fèi)期20年，保額30萬，保障期30年，消費(fèi)型。
　　如果張先生投保B險種，相比A險種，年繳保費(fèi)可結(jié)余6180元，共20年。如果張先生將每年6180元的結(jié)余進(jìn)行投資，即使按照銀行5年定期存款+自動轉(zhuǎn)存的形式，在張先生60周歲時，該部分資金的本息和也將超過30萬。這時候雖然定期險已經(jīng)滿期，但投資的本息和已經(jīng)超過A、B兩險種所提供的保障金額，而張先生的總支出并不多；而88周歲時的本息和自然更是遠(yuǎn)超過30萬。
　　李彥鵬還透露，尤其要警惕銀行、電銷等渠道推薦的“返還型”定期險，這類產(chǎn)品提供的所謂投資回報往往很差。
　　“更何況有些定期險年繳保費(fèi)不到3390元也能滿足同樣的保障功能?！崩顝i補(bǔ)充到。他認(rèn)為，總體來說，投保時應(yīng)堅持保障優(yōu)先的原則，就是抓到保險最有價值的地方了。
　　無憂保提示：購買保險，尤其是定期保險，一定要先搞清楚自己適合哪種產(chǎn)品。消費(fèi)型定期保險并非適合所有人。投保時還要考慮年齡、健康狀況、對資金的管控能力、工作性質(zhì)等。有的定期險保殘疾，而有的合同條款只保死亡，不保殘疾。