【摘要】當(dāng)今社會(huì)，老齡化程度逐漸加深，人們養(yǎng)老需求增大，對(duì)有關(guān)養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越關(guān)注。近期，“消費(fèi)養(yǎng)老”理財(cái)模式在佛山推廣試點(diǎn)，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注與議論。

　　市民：每筆消費(fèi)返3%~10%作為養(yǎng)老金嗎
　　“現(xiàn)在宣傳的消費(fèi)養(yǎng)老概念，說(shuō)只要辦理了一張卡，在一些合作商家上消費(fèi)，就會(huì)有養(yǎng)老金的返還?！奔易∧虾５娜~小姐近日了解到有類似模式的理財(cái)推廣。葉小姐稱，商家表示，每筆消費(fèi)將會(huì)得到3%至最高10%的返還，存在一個(gè)賬戶上，到了老的時(shí)候可以取用。
　　那么，這種“消費(fèi)養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財(cái)方式？在佛山開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一理財(cái)模式在國(guó)內(nèi)早有開展，但在佛山作為首個(gè)試點(diǎn)推廣城市，今年剛剛開始?！跋M(fèi)養(yǎng)老其實(shí)是通過(guò)企業(yè)搭建一個(gè)平臺(tái)給商家和消費(fèi)者，商家給予一些優(yōu)惠折扣，然后每筆消費(fèi)返還的錢會(huì)通過(guò)銀聯(lián)渠道，進(jìn)入企業(yè)、保險(xiǎn)公司和銀行的共管賬戶中?！痹撠?fù)責(zé)人稱，消費(fèi)者的錢實(shí)際上是進(jìn)入了保險(xiǎn)公司的個(gè)人賬號(hào)中，如果消費(fèi)者有意支取，可以根據(jù)合同條款申領(lǐng)?！凹词共坏酵诵莸哪挲g，也可以提前申請(qǐng)?zhí)崛?，但是這相當(dāng)于提前退保，根據(jù)實(shí)際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

　　調(diào)查：相當(dāng)于購(gòu)買了一份“萬(wàn)能險(xiǎn)”
　　隨后聯(lián)系到曾嘗試過(guò)該模式的一家大型國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán)佛山分公司，相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實(shí)，該公司確實(shí)有合作開展“消費(fèi)養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。“不過(guò)這種理財(cái)方式，實(shí)際上相當(dāng)于購(gòu)買了一份萬(wàn)能險(xiǎn)?！痹撠?fù)責(zé)季先生解釋，這份萬(wàn)能險(xiǎn)里面包含了一份相當(dāng)于團(tuán)體年金的養(yǎng)老險(xiǎn)和一份交通意外險(xiǎn)。該負(fù)責(zé)人稱，這實(shí)際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金，只不過(guò)要求和操作的方式不一樣。而如果相關(guān)消費(fèi)者要提前支取，實(shí)際上就等于保險(xiǎn)合同中的“退?！?，則需要按照合同條款的約定憑相關(guān)身份證明和材料才可以辦理，并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄，“這意味著消費(fèi)者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢。”

　　保險(xiǎn)協(xié)會(huì)：需進(jìn)一步調(diào)查了解是否符合監(jiān)管原則
　　“這種商業(yè)模式作為理財(cái)手段，好處是把很多跨界商戶不同的會(huì)員融合在一個(gè)平臺(tái)上，從而產(chǎn)生聚合效應(yīng)?！狈鹕奖ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，這樣的操作暫時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很高?！案驹蛟谟谙M(fèi)者本身要購(gòu)買相關(guān)的商品，不需要他們額外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消費(fèi)者，而消費(fèi)者有利潤(rùn)返還，實(shí)現(xiàn)雙贏。”該人士稱，該模式作為萬(wàn)能險(xiǎn)并沒(méi)有起到太多的保險(xiǎn)保障功能，其實(shí)質(zhì)類似基金性質(zhì)，但每次消費(fèi)存入金額的門檻，則較通常的個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)而言較低。
　　就此理財(cái)方式向佛山市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人咨詢，但保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一模式自己也是首次聽到，是否符合監(jiān)管原則，還有待向保險(xiǎn)公司做進(jìn)一步調(diào)查了解后才能給予答復(fù)。

　　提醒：消費(fèi)者需留意了解清楚合同避免誤解
　　佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士指出，“消費(fèi)養(yǎng)老”需讓消費(fèi)者在事前有充足的了解，即遵循“同意原則”，才可將其個(gè)人資料轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，并在保險(xiǎn)公司開設(shè)相關(guān)賬戶，客戶和公司雙方必須達(dá)成共識(shí)，否則可能需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
　　“特別是年齡較大的消費(fèi)者，很可能只看到宣傳的通過(guò)消費(fèi)有養(yǎng)老金返還，而現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款多以文本告知的形式，設(shè)計(jì)上非常復(fù)雜，很多人在看的時(shí)候都不會(huì)細(xì)看?！币患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司擔(dān)任總監(jiān)的劉先生稱，因此，日后在賬戶資金的提取上，很容易因此產(chǎn)生誤會(huì)。
　　“這種跨行業(yè)合作致力于消費(fèi)養(yǎng)老的新模式可以借鑒，但也存在很多問(wèn)題?！眹?guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師江雨宏舉例稱，例如有無(wú)正式保單？有無(wú)在保監(jiān)會(huì)備案？在這些商家購(gòu)買商品性價(jià)比如何，提取到底要扣除比例多少等問(wèn)題，這些都需要消費(fèi)者和行業(yè)去考慮?！梆B(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期的過(guò)程，這種模式能夠持續(xù)多久？面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，“消費(fèi)養(yǎng)老”這一新概念的理財(cái)模式近期將在佛山落地推廣。而在調(diào)查后了解，投保這款產(chǎn)品相當(dāng)于購(gòu)買了一份“萬(wàn)能險(xiǎn)”，因此消費(fèi)者留意了解清楚合同，避免誤解。