【摘要】近年來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始到香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種行為或許正成為一種新時(shí)尚。但是，香港保險(xiǎn)四大隱形風(fēng)險(xiǎn)必須警惕，下文將做詳細(xì)介紹。

　　問(wèn)原因：赴港投?；?yàn)楦弑Ｕ?或?yàn)榫恿魴?quán)
　　來(lái)自香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，最近幾年，內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)的熱情逐漸升溫：2010年，內(nèi)地訪客保費(fèi)為44億港元，占當(dāng)年香港個(gè)人業(yè)務(wù)新造保費(fèi)的7.5%；而今年僅上半年，內(nèi)地訪客保費(fèi)就已達(dá)101億港元，占比飆升至18.4%。
　　“目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較為充分，選擇比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報(bào)也比較可觀?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國(guó)柱在接受媒體采訪時(shí)表示，像內(nèi)地沒(méi)有投保渠道的植物人、自閉癥、嚴(yán)重哮喘之類疾病，香港也在承保范圍之內(nèi)。以重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地一般約有35種，香港則在50種以上，部分公司甚至超過(guò)60種。另外，在香港醫(yī)療賠付不剔除社保，仔細(xì)查看香港醫(yī)療險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，所設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)全球范圍通用，不抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。與之對(duì)應(yīng)，內(nèi)地是補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，即剔除社保賠付之后的補(bǔ)償。
　　另一方面，購(gòu)買高額的保險(xiǎn)，并通過(guò)躉交的方式繳付保費(fèi)，也是部分人申請(qǐng)?jiān)诟劬恿魴?quán)的一個(gè)“籌碼”。此前內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)頻現(xiàn)大單，以投資型保險(xiǎn)為例，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2013年，向內(nèi)地居民發(fā)出的投連險(xiǎn)新造保單共11504件，保費(fèi)總額約為54.57億港元。其中，新增投連險(xiǎn)整付保費(fèi)36.17億港元，保單716件，以此計(jì)算，投連險(xiǎn)新單躉交件均保費(fèi)約為505萬(wàn)港元。
　　投連險(xiǎn)件均保費(fèi)多達(dá)數(shù)百萬(wàn)，部分業(yè)內(nèi)人士此前認(rèn)為是香港保險(xiǎn)的收益高從而吸引內(nèi)地高端投資者所致，其實(shí)不盡然。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處相關(guān)人士曾解釋，以整付保費(fèi)方式繳付的保單，當(dāng)中大部分是屬于“資本投資者入境計(jì)劃”的投連險(xiǎn)保單。在該計(jì)劃下，屬于適用范圍內(nèi)的境外人士只要把不少于1000萬(wàn)港元的投資在獲準(zhǔn)許投資資產(chǎn)類別（包括符合資格的投連險(xiǎn)），并符合其他條件，便可申請(qǐng)?jiān)诟劬恿?。由此可?jiàn)，正是由于該部分人的存在才拉高了件均保費(fèi)，而不全是一些宣傳中所謂的當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)高收益所致。

　　比價(jià)格：借匯率“東風(fēng)” 香港保單便宜至少兩成
　　由于設(shè)計(jì)思路和側(cè)重點(diǎn)不同，香港保單和內(nèi)地保單的差別非常明顯。僅以投保條件為例，香港保單對(duì)于男性投保人設(shè)計(jì)了吸煙者和非吸煙者的保單區(qū)別。為了進(jìn)行類比，我們以30歲女性為例，選取同一家全球性保險(xiǎn)公司分別在香港地區(qū)和內(nèi)地出售的同類型重大疾病險(xiǎn)保單為例。根據(jù)兩地保險(xiǎn)經(jīng)理人的投保演示，30歲的王女士若在港購(gòu)買該公司的重疾險(xiǎn)，基本保額為15萬(wàn)美元，年繳保費(fèi)3273美元，繳費(fèi)年限為18年；若在內(nèi)地購(gòu)買同公司同類型保單，基本保額為16.4萬(wàn)元人民幣，年繳保費(fèi)8184元，繳費(fèi)年限為20年。若換算成每元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額來(lái)進(jìn)行比較，按照當(dāng)前匯率香港保單每元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額為2.55元，內(nèi)地保單每元保費(fèi)對(duì)應(yīng)保額為1.47元，僅僅從價(jià)格看，香港這份保單要便宜40%以上。而在大多數(shù)情況下，香港的保單比內(nèi)地保單便宜超過(guò)20%。

　　論保障：保障病種和范圍 香港保單略勝一籌
　　從保障的病種和范圍看，香港保單再次占了上風(fēng)。看到，香港的重大疾病險(xiǎn)保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌。而同一公司的內(nèi)地保單承保責(zé)任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總計(jì)42種，原位癌也包含其中。不過(guò)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然香港重疾險(xiǎn)的重疾保障數(shù)量和范圍要大一些，但事實(shí)上就疾病發(fā)生率而言，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的25種重疾已經(jīng)涵蓋了絕大部分發(fā)生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發(fā)生率中占比達(dá)到八成以上，因此可以說(shuō)已經(jīng)是極大程度實(shí)現(xiàn)了高發(fā)重疾病種的保障覆蓋。
　　一家壽險(xiǎn)公司四川分公司負(fù)責(zé)人也表示，客戶不應(yīng)該過(guò)度關(guān)注病種數(shù)量，目前內(nèi)地統(tǒng)一的25種重大疾病是根據(jù)國(guó)人的重疾發(fā)生概率和頻率進(jìn)行了嚴(yán)格精算后確定的，具有非常廣泛的實(shí)用性和覆蓋力度，事實(shí)上已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見(jiàn)的重大疾病例如惡性腫瘤、腦中風(fēng)等，多出來(lái)的這部分在重大疾病發(fā)生率里占的比例非常小，實(shí)際的作用并沒(méi)有想象中那么大。此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也提到，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇和壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的加快，內(nèi)地保險(xiǎn)公司和香港保險(xiǎn)公司的保障病種差距不斷縮小。越來(lái)越多的公司開(kāi)發(fā)了能夠承保原位癌、非嚴(yán)重疾病，并可分類給付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，近年來(lái)也有不少內(nèi)地保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了能覆蓋60余種重疾風(fēng)險(xiǎn)的新產(chǎn)品，比香港的產(chǎn)品更勝一籌。

　　看風(fēng)險(xiǎn)：香港保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是買到“地下保單”
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，“港淘”保險(xiǎn)雖然有保險(xiǎn)覆蓋范圍和匯率價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但仍需警惕賠付、地下非法保單等隱形風(fēng)險(xiǎn)。
　　劣勢(shì)一：信息不對(duì)稱，需警惕非法“地下保單”。根據(jù)香港特區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)規(guī)定，在內(nèi)地簽下的香港保險(xiǎn)屬于“地下保單”，香港保險(xiǎn)公司代理人在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是違法行為，這類保單不受法律保護(hù)，日后的理賠與投訴都會(huì)碰到問(wèn)題。同樣，中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾表示，保險(xiǎn)代理人在內(nèi)地為港澳的保險(xiǎn)公司銷售保單屬于違法行為，提醒內(nèi)地投保人，在內(nèi)地簽署購(gòu)買的境外保單可能無(wú)效，在保險(xiǎn)賠付方面有很大的風(fēng)險(xiǎn)，并且難以受到內(nèi)地法律的充分保護(hù)。
　　那么如果內(nèi)地居民出于自愿，在香港旅游、求學(xué)時(shí)簽署保單、繳納保費(fèi)，這一保單是否合法呢？事實(shí)上，沒(méi)有明確法律規(guī)定內(nèi)地居民不得在香港購(gòu)買保險(xiǎn)，因此當(dāng)內(nèi)地居民去到香港后，香港的保險(xiǎn)公司就可以展示所有保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品，但需要保險(xiǎn)公司備存恰當(dāng)及足夠的記錄，比如完整及經(jīng)核證無(wú)誤的入境記錄副本，證明保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客戶所售出的保單確實(shí)是在香港承保的，否則會(huì)有被視為“非法保單”的嫌疑。所以，市民如果想要購(gòu)買香港保單，首先應(yīng)該了解清楚該公司的保單是否完全合規(guī)。
　　劣勢(shì)二：理賠溝通麻煩。由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)或其他疑問(wèn)，解決問(wèn)題的時(shí)間就會(huì)拖長(zhǎng)，不及在內(nèi)地購(gòu)買的保險(xiǎn)，可以及時(shí)親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談。同樣，香港保單依據(jù)的是香港特區(qū)法律，并不受內(nèi)地法律約束，所以內(nèi)地居民如要起訴保險(xiǎn)公司就得到香港法院、聘請(qǐng)熟悉香港法律的律師，所以萬(wàn)一遇到跨境糾紛，處理起來(lái)會(huì)比較麻煩。
　　劣勢(shì)三：匯率風(fēng)險(xiǎn)高。雖然香港保單一直因其高回報(bào)而成為寵兒，但購(gòu)買了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。尤其是儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，受匯率風(fēng)險(xiǎn)影響較大。比如有客戶在2007年人民幣匯率中間價(jià)為“1港幣=1元人民幣”時(shí)購(gòu)入香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照10月7日1港幣僅約合0.7917元人民幣，7年多的時(shí)間內(nèi)港幣相對(duì)人民幣貶值幅度高達(dá)20%，這份保單現(xiàn)金價(jià)值的縮水可見(jiàn)一斑。
　　劣勢(shì)四：交費(fèi)費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢。如果是采取期繳方式在香港購(gòu)買保險(xiǎn)的話，投保人每年都必須親自去一次香港或在香港托人代繳保費(fèi)。如果圖省事，比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行—投保人在香港的銀行開(kāi)戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)。不過(guò)，在內(nèi)地往自己的香港賬戶里打錢是要交納一定手續(xù)費(fèi)的，從內(nèi)地任何一家銀行匯款到香港的任何一家銀行，都屬于國(guó)際（境外）匯款業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)都按照同一標(biāo)準(zhǔn)收取，不存在差異。電匯到香港的手續(xù)費(fèi)通常是：手續(xù)費(fèi)匯款金額的1‰（最低50元，最高260元人民幣）＋電訊費(fèi)（港澳地區(qū)80元）；票匯則沒(méi)有電訊費(fèi)。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，香港保險(xiǎn)熱賣的原因或?yàn)楦弑Ｕ?，或?yàn)榫恿魴?quán)，而借匯率“東風(fēng)”，香港保單便宜至少兩成。但是，香港保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是買到“地下保單”，四大風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，消費(fèi)者需要注意。