【摘要】對廣大車主而言，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)不在陌生，其是每一個(gè)車主都必須要投保的一種車險(xiǎn)品種。而據(jù)了解，目前我國交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)失衡問題嚴(yán)重，引起社會的廣泛關(guān)注。

　　據(jù)保監(jiān)會披露，2013年交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任限額共計(jì)178287億元，處理交通事故賠案2253萬件，墊付搶救費(fèi)用案件22萬件。與此同時(shí)，按照《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》的要求，保監(jiān)會積極督促各保險(xiǎn)公司足額提取和繳納道路交通事故社會救助基金，2013年共提取救助基金20億元，累計(jì)提取78億元。

　　然而，就在服務(wù)社會、保障民生的功能逐步發(fā)揮的同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)嚴(yán)重失衡的問題也日益突出，且明顯表現(xiàn)出“劫貧濟(jì)富”態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近5年共有18個(gè)地區(qū)出現(xiàn)累計(jì)承保虧損，10個(gè)地區(qū)綜合成本率甚至超過115%。前六大虧損地區(qū)分別為上海、寧波、浙江、安徽、江蘇和重慶，綜合成本率分別高達(dá)138.3%、137.3%、135.8%、134.5%、129.3%、125.2%，經(jīng)營利潤率分別為-36.5%、-36.8%、-34.3%、-32.6%、-27.4%、-23.6%。此外，前六大虧損地區(qū)近5年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)1036億元，僅占全國總保費(fèi)收入的21.3%，但同期合計(jì)承保虧損卻高達(dá)317億元，占交強(qiáng)險(xiǎn)總承保虧損的82%。

　　“從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重的地區(qū)往往是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部和中部地區(qū)，拿綜合賠付率最高的上海與最低的西藏相比，前者是后者的2.8倍?！睂τ诰C合賠付率差別過大的問題，張鳴飛告訴筆者，各地人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)差異過大是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)嚴(yán)重失衡的一個(gè)重要原因。據(jù)了解，人均可支配收入是確定各地人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的重要參數(shù)，從2013年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入看，上海排名最高，高達(dá)43851元，而最低的甘肅只有18965元；從2013年各省農(nóng)村居民人均純收入看，排名第一的上海高達(dá)19208元，排名最后的甘肅只有5108元。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損443億元
　　除業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大、投保率繼續(xù)提升外，交強(qiáng)險(xiǎn)2013年實(shí)現(xiàn)盈虧基本平衡的一個(gè)重要原因?yàn)榫C合賠付率的下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率從2008年的68.6%上升至2009年的78.0%，2010年達(dá)到82.3%的最高值，2012年開始下降至77.6%，2013年進(jìn)一步降至73.0%。
　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家張鳴飛說，承保結(jié)構(gòu)的變化是交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率下降的一個(gè)重要原因。隨著汽車的進(jìn)一步普及，出險(xiǎn)率高、案均賠款較低的家用車占比進(jìn)一步上升，2013年的占比較2012年上升3.6個(gè)百分點(diǎn)，而重大交通事故較多、案均賠款高的營業(yè)車輛占比則下降了1.7個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，外部司法環(huán)境的改善也進(jìn)一步降低了交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合賠付率。2012年底最高人民法院下發(fā)《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，對司法實(shí)踐進(jìn)行規(guī)范，明確了保險(xiǎn)公司的訴訟地位、醫(yī)保外醫(yī)藥費(fèi)用的承擔(dān)范圍，同時(shí)對人身、財(cái)產(chǎn)損失以及交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的適用范圍進(jìn)行了規(guī)范，這些都對地方法院審理相關(guān)案件起到了很好的指導(dǎo)作用。
　　盡管綜合賠付率下降，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損的態(tài)勢并未好轉(zhuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2006年開辦以來，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損依舊高達(dá)443億元，平均綜合成本率為107.9%，累計(jì)經(jīng)營虧損254億元，平均利潤率為-4.6%。即使從2008年交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率調(diào)整以后的情況來看，交強(qiáng)險(xiǎn)近年來的累計(jì)經(jīng)營虧損亦高達(dá)243億元。2013年交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損為43億元，綜合成本率103.6%。
　　另據(jù)張鳴飛介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)在2013年之所以能夠?qū)崿F(xiàn)2億元經(jīng)營盈利、是受益于保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用改革、投資渠道拓寬等政策紅利的釋放，使得保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)年的投資收益率明顯高于2011年和2012年，分?jǐn)偟耐顿Y收益達(dá)到45億元，彌補(bǔ)了當(dāng)年的承保虧損。

　　無憂保提示：綜上可知，交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)嚴(yán)重失衡問題逐漸顯現(xiàn)，10省份綜合成本率超115%。此外，2006年開辦以來，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損依舊高達(dá)443億元。