【摘要】存款保險制度是一種金融保障制度，它實際上是代替了政府對銀行存款的隱性擔(dān)保，為防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險增加一道防線。據(jù)悉為了加快存款保險制度的推出，多部位將協(xié)調(diào)出臺此項制度。

　　實際上，存款保險制度的作用是為了降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險爆發(fā)的概率?！敖陙恚y行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸敞口快速增加，不良貸款風(fēng)險累積。部分銀行風(fēng)險管理能力較弱，經(jīng)濟(jì)下行周期發(fā)生擠兌事件的概率較高。存款保險制度能夠防止單個銀行危機通過‘羊群行為’傳導(dǎo)至整個金融體系?！泵裆C券研究院院長管清友分析稱。

　　另外，管清友還認(rèn)為，目前，隱性存款保險制度的弊端眾多?！笆紫?，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。其次，隱性存款保險制度讓銀行是否‘國有’成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。”因此，存款保險制度有必要推出。

　　接受媒體人采訪的業(yè)內(nèi)專家和監(jiān)管層人士對目前是否為推出存款保險制度的合適時間窗口依然存在爭議。有來自監(jiān)管層的分析人士認(rèn)為，“目前銀行業(yè)的風(fēng)險主要是表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)包延伸出的資金期限錯配風(fēng)險，再就是一些不良貸款，但并未形成較大的系統(tǒng)性風(fēng)險，目前已經(jīng)出臺了針對銀行同業(yè)業(yè)務(wù)，以及包括推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化盤活資產(chǎn)的一系列政策，因此存款保險制度現(xiàn)在出臺意義不是太大?！?br>
　　對于央行而言，央行行長周小川曾表示，“對微觀機構(gòu)的監(jiān)管，不少國家監(jiān)管和中央銀行的職能已經(jīng)分開了，貨幣政策和監(jiān)管關(guān)系并沒有那么緊密。但是也有一些國家，央行強調(diào)監(jiān)管的目標(biāo)。從中國來講，分設(shè)了證券業(yè)監(jiān)管委員會、保險業(yè)監(jiān)管委員會、銀行業(yè)監(jiān)管委員會，與此同時央行也成立了金融穩(wěn)定局，就是把金融穩(wěn)定作為重要內(nèi)容，同時也存在一定的協(xié)調(diào)關(guān)系?！?br>
　　有分析人士指出，結(jié)合前期預(yù)警、救助、對銀行的并購重組等職能必定要求央行和銀監(jiān)會等多部門交叉合作，才能做到真正意義上的宏觀審慎監(jiān)管。從1993年至今，存款保險制度多次被監(jiān)管層提出但一直沒能順利推出，其根源就是各部委之間的協(xié)調(diào)與僵持，另外，包括《銀行破產(chǎn)條例》、修改《商業(yè)銀行法》等法律基礎(chǔ)還沒有跟上。“至于存款保險，應(yīng)該不太可能由央行金融穩(wěn)定局以基金的形式來做，而是會成立一個獨立的機構(gòu)。前一段時間，央行和財政部之間在誰來監(jiān)管存款保險機構(gòu)的問題上有爭議。但如果是保險機構(gòu)，保監(jiān)會應(yīng)不應(yīng)該也有職責(zé)？最終必須由國務(wù)院敲定這件事?！鄙鲜鲋槿耸空f。

　　無憂保提示：存款保險制度的作用是為了降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險爆發(fā)的概率，但是我國存款保險制度的推出一直面臨阻礙。不過隨著各部委之間的協(xié)調(diào)，存款保險制度將加快推出。