【摘要】近年來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了很多重大事件，其中七大熱點(diǎn)事件備受業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。據(jù)了解，在總結(jié)七大熱點(diǎn)事件以后，安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所(下稱“安永”)表示，七大熱點(diǎn)事件將深遠(yuǎn)影響保險(xiǎn)業(yè)。

　　在總結(jié)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的七大熱點(diǎn)事件后，安永認(rèn)為，此七大熱點(diǎn)事件將會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在2014年乃至更遠(yuǎn)產(chǎn)生重大的影響。

　　這七大熱點(diǎn)事件包括：全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(G-SII)；財(cái)險(xiǎn)業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)；車險(xiǎn)費(fèi)率市場化；規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品；企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策；主動(dòng)管理型健康險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)；以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系。安永是在其近日發(fā)布的《2014年保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》中提出上述觀點(diǎn)的。

　　淘寶在2014年雙11當(dāng)日成交571億，眾安保險(xiǎn)單日銷售保單量超過1.5億，保費(fèi)突破1億元的盛況震驚業(yè)界。

　　安永注意到了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃之勢。其報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將引領(lǐng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新的浪潮。保險(xiǎn)人與客戶之間的交互將更為頻繁而全面，而不僅僅限于傳統(tǒng)產(chǎn)品的承保與理賠。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代迅速，多元化，非標(biāo)準(zhǔn)化，全程在線交易將是未來的發(fā)展方向。以用戶分群為手段，結(jié)合客戶的個(gè)性和偏好，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，有針對(duì)性地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的定制化將是公司產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。

　　此外，健康險(xiǎn)發(fā)展正呈現(xiàn)快速上升態(tài)勢，2013年健康險(xiǎn)保費(fèi)較2009年增長逾1倍。保險(xiǎn)公司不僅開發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，提供醫(yī)療保障，還在健康產(chǎn)業(yè)鏈條上頻頻出擊，將健康管理服務(wù)和傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)結(jié)合，例如引入導(dǎo)醫(yī)、咨詢服務(wù)等，形成一站式的健康管理服務(wù)。

　　安永認(rèn)為，主動(dòng)管理型健康險(xiǎn)有可能成為帶動(dòng)我國健康險(xiǎn)市場步入新一輪的快速發(fā)展的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)抓住這次機(jī)遇與挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，做好產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶細(xì)分,以及與第三方機(jī)構(gòu)合作開拓新市場等工作。

　　2013年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率已由2012年末的97.2%急升至99.5%。其中全行業(yè)車險(xiǎn)的綜合成本率更是超過了100%。安永認(rèn)為，造成車險(xiǎn)綜合成本率高企的主要原因在于新車銷售放緩，進(jìn)一步導(dǎo)致車險(xiǎn)競爭加劇下前后端成本激增。

　　正在進(jìn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，被認(rèn)為會(huì)引起財(cái)險(xiǎn)特別是車險(xiǎn)市場持續(xù)而深化的變革。安永認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力將成為公司的核心競爭力。目前的商業(yè)車險(xiǎn)在條款和費(fèi)率上具有較大的同質(zhì)性，改革之后，如何精確識(shí)別不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)，量身定制產(chǎn)品，將成為公司的核心競爭力。

　　目前正積極推行的償二代監(jiān)管制度體系將對(duì)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。安永認(rèn)為，這些影響對(duì)于保險(xiǎn)公司來說既有機(jī)遇，又有挑戰(zhàn)。償二代可以通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)分類的細(xì)化，提高償付能力制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度，即使兩家規(guī)模相同的公司，資本要求也會(huì)不一樣。這亦是今后監(jiān)管發(fā)展的趨勢——風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，區(qū)分優(yōu)劣。

　　安永同時(shí)指出，近年來隨著金融市場環(huán)境深度變革，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)為了適應(yīng)市場發(fā)展，紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已不再局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些非傳統(tǒng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，以及其與外部金融體系的緊密關(guān)聯(lián)性，將有可能加倍放大壓力事件所帶來的影響。

　　安永預(yù)測，未來仍會(huì)有國內(nèi)保險(xiǎn)集團(tuán)受到國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注，甚至有可能入選G-SII名單。這意味著國內(nèi)保險(xiǎn)集團(tuán)需要在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，需要更加關(guān)注業(yè)務(wù)的安全性以及業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健性：良好的資本回報(bào)會(huì)帶來更多的內(nèi)生資本補(bǔ)充，提升單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而促進(jìn)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

　　無憂保提示：綜上可知，在七大熱點(diǎn)事件中，眾安保險(xiǎn)保費(fèi)突破1億元的情況震驚業(yè)界，與此同時(shí)，很多保險(xiǎn)公司都積極謀求產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷繁榮，健康險(xiǎn)保費(fèi)將不斷上漲。