【摘要】一旦銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，給儲戶造成的損失將不可估量。為此，我國即將推出存款保險制度，目前討論的存款保障上限為50萬元。

　　近期將公布征求意見稿
　　所謂存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險機(jī)構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
　　自1993年首次提出后，存款保險制度已醞釀21年，呼聲一直很大。十八屆三中全會和2014年中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。
　　“近期就會出臺征求意見稿?！笨拷胄腥耸勘硎荆唧w何時正式推出，得看征求意見稿進(jìn)展情況。而已參與多輪意見稿討論的中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，近期有關(guān)部門確實再度開會討論征求意見稿情況，目前準(zhǔn)備已較為充分，存款保險制度框架已較為成熟，短期推出的可能性非常大。
　　有參與此次討論會議的人士表示，相較于去年以及今年來的多次會議，此次會議相關(guān)部門對于存款保險制度的準(zhǔn)備已非常充分，各方對于關(guān)鍵性問題已基本形成共識。

　　超50萬的部分或得不到賠付
　　全額存款保障還是限額保障，以及存款保險制度的覆蓋面、費(fèi)率如何確定一直存較大爭議。
　　有靠近監(jiān)管的相關(guān)人士表示，按目前市場討論的焦點(diǎn)，存款保險制度將采取限額保障的方式。目前市場對于存款保險制度保障上限說法最為集中的是50萬元。即，萬一銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
　　對50萬元保障上限的說法，郭田勇證實，與目前討論的意見稿大致相同。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)測算，50萬元的存款上限將覆蓋98%的儲戶全額存款。
　　郭田勇還透露，對于銀行收取的費(fèi)率將根據(jù)各商業(yè)銀行的穩(wěn)健情況和風(fēng)險實施差別化定價。有銀行人士指出，國有大行由于風(fēng)險性較低，預(yù)計費(fèi)率相對較低。
　　“對銀行而言，存款成本增加，如何轉(zhuǎn)嫁出去？是否會增加企業(yè)融資成本?！币晃粐秀y行廣東省分行行長表示，存款保險制度對社會的影響有待觀察。

　　市民存款應(yīng)分散 理財要“混搭”
　　中大嶺南學(xué)院副院長、金融系主任陸軍表示，存款保險制度推出后，市場將出現(xiàn)一些副作用。經(jīng)營更冒險的銀行愿意提供更高利率來吸收存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資中，以獲取高額回報。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動，這些高風(fēng)險行業(yè)易演變?yōu)榇罅坎涣假J款，進(jìn)而導(dǎo)致金融體系陷入危機(jī)中。多位銀行人士也認(rèn)為，存款保險制度能否打破目前政府兜底的存款體系，仍要看政府的決心。
　　對銀行而言，存款保險制度推出后，存款搬家將在所難免。陸軍認(rèn)為，相較于中小銀行，大行破產(chǎn)的可能性更小，將成為大多數(shù)儲戶50萬元以上資金的選擇。不過，郭田勇則認(rèn)為，存款保險制度的推出將使得中小銀行吸收更多存款。某股份銀行廣州分行行長表示，隨著利率市場化的推進(jìn)，對于存款的吸引，不能僅靠高利率了。
　　存款制度推出后，儲戶該怎么辦？有銀行人士建議，銀行將不再是絕對安全的港灣，本著50萬保障上限，老百姓將來應(yīng)把“雞蛋”放在不同籃子里，“混搭”理財，降低風(fēng)險的同時，或許還能增加收益。此外市民應(yīng)特別注意的是，理財產(chǎn)品并非存款，購買理財產(chǎn)品的資金并不在保障范圍內(nèi)。陸軍指出，市民以后在選擇存款時，應(yīng)更加關(guān)注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險狀況，避免將資金存在有可能出現(xiàn)破產(chǎn)的銀行。不過，他同時指出，短期內(nèi)，銀行破產(chǎn)的概率并不高。

　　無憂保提示：明年1月我國將正式推出存款保險制度，近期將公布征求意見稿。存款保險制度推出以后，若銀行破產(chǎn)每戶或最多賠50萬，市民的存款得到保障，而市民本身也要注意保障存款安全，注意存款應(yīng)分散，理財要“混搭”。