【摘要】存款保險制度是一種金融保障制度，在保護存款人利益、維護銀行信用等方面具有重要意義。目前，存款保險制度的建設(shè)正在持續(xù)加快，工作已接近成熟。

　　近年來，中國政府越來越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會和2014年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　而除了中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、央行副行長、外管局局長易綱表態(tài)外，其他中國政府高層近期也多次談及存款保險制度，如國務(wù)院總理李克強9月26日在與出席第18屆國際銀行監(jiān)督官大會的外方代表座談時稱，中國金融改革開放已進入新階段，將以更大決心和力度推動金融改革創(chuàng)新，通過放寬市場準(zhǔn)入，允許各類資本平等參與金融市場競爭；通過建立存款保險制度，更好保護存款人利益；有序擴大資本和貨幣市場對外開放。央行行長周小川亦在10月份出席國際貨幣和金融委員會第三十次會議時也表示，中國將適時地建立存款保險制度。

　　除此之外，央行在第二、第三季度貨幣政策報告中，都提及加快建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，相較一季度報告中的“推進存款保險制度建設(shè)”用詞，進一步彰顯推出該制度的迫切性。

　　事實上，中國的進一步深化改革需要存款保險制度是時候推出了。一是，中國的利率市場化改革已經(jīng)行進至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進需要存款保險制度來“保駕護航”。自1996年開啟的利率市場化第一步至今，中國遵循“先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期”的原則，已全面開放金融機構(gòu)貸款利率管制，并將小幅放開存款利率上限至1.2倍，離最后目標(biāo)只差臨門一腳。而且，由于國內(nèi)銀行的收入來源目前依然主要依賴于息差收入，完全放開存款利率管制后，銀行的存款因為競爭關(guān)系會加速搬家（互聯(lián)網(wǎng)金融的興起事實上已在加速銀行存款的流失），由此經(jīng)營上面臨較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，一些經(jīng)營不善的銀行或許會破產(chǎn)倒閉，如果沒有存款保險制度和退出機制，這將會對整個金融體系造成很大的動蕩。

　　二是，隱性存款保險制度弊端頗多，當(dāng)前降低金融風(fēng)險與構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟需存款保險制度出臺。在我國，政府一直作為金融機構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢存入銀行；另一方面，因為政府最終買單，銀行會肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，形成危機的可能性上升。在過去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)（鋼鐵、光伏等）過度授信，而隨著經(jīng)濟進入下行周期，不良風(fēng)險開始爆發(fā)。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額7669億元，較二季度末增加725億元；不良貸款率1.16%，較二季度末上升0.09個百分點。隨著不良形勢惡化，是否有銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險仍有待觀察。前車之鑒猶在，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由央行保證支付。而存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險自擔(dān)的市場意識，并且能防止單個銀行危機風(fēng)波傳導(dǎo)至整個金融體系。

　　三是，中國正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進入銀行等領(lǐng)域，然而民營銀行一旦發(fā)生問題，風(fēng)險如何承擔(dān)，客觀上需要建立存款保險制度。按照現(xiàn)行法律制度規(guī)定，民營銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險，股東僅僅以自身的出資來承擔(dān)風(fēng)險——存款人的風(fēng)險顯然是由國家承擔(dān)，而不是由股東承擔(dān)。

　　對于存款保險制度的推出，也有擔(dān)憂的聲音，認(rèn)為制度出臺后會造成的銀行存款搬家，不利于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性，因為目前的消息都指向“儲戶在銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分將得不到賠償”。對于這種擔(dān)憂，有專家建議可以通過設(shè)立一個緩沖期來解決，利用緩沖期來培養(yǎng)居民的理性風(fēng)險意識，這或許不失為一個行之有效的方法。由此，不難發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。

　　無憂保提示：綜上可知，存款保險制度可以為利率市場化“保駕護航”，并能夠降低存款人的風(fēng)險。經(jīng)過多年的醞釀，存款保險制度的面世已經(jīng)逐漸臨近，社會各界都在期待制度的落地。