【摘要】當(dāng)今社會(huì)，國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但老百姓對(duì)健康保障的需求仍在持續(xù)增大。為此，我國(guó)大力支持商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，并出臺(tái)了相關(guān)政策，為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展注入政策“活水”。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)地位顯著提升
　　繼今年8月發(fā)布保險(xiǎn)“新國(guó)十條”后，近日國(guó)務(wù)院再次發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），進(jìn)一步完善發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)支持政策。有數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生支出結(jié)構(gòu)為政府支出占比30%，個(gè)人支出占比34.3%，社會(huì)支出占比35.6%，其中健康險(xiǎn)賠付占社會(huì)支出3%，占整個(gè)衛(wèi)生支出1%。規(guī)劃明確要提升商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生支出比重。如果假設(shè)到2020年，健康險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生支出比重為10%，則2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)1.2萬億元左右，年均增速將保持在40%左右。由此預(yù)測(cè)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)年均增速將保持在40%左右，成為保費(fèi)最大增量。
　　伴隨著我國(guó)新醫(yī)改的全面推進(jìn)，多年來備受虧損困擾的商業(yè)健康保險(xiǎn)近來頻頻迎來政策利好。8月13日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出要“發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制”；8月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平”。
　　而此次《意見》就加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，從意義、要求、供給方式、服務(wù)體系、管理水平和政策扶持多個(gè)角度全面進(jìn)行規(guī)劃和闡述。同時(shí)，《意見》從豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、推動(dòng)完善醫(yī)療保障服務(wù)體系、提升管理和服務(wù)水平三個(gè)方面提出了加快發(fā)展健康保險(xiǎn)的具體舉措。“國(guó)務(wù)院的頂層設(shè)計(jì)使保險(xiǎn)行業(yè)的定位顯著提升，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展將迎來新的機(jī)遇期?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家說：“"新國(guó)十條"和"若干意見"的出臺(tái)為健康保險(xiǎn)量身把脈，描繪了更加廣闊的發(fā)展前景。而政府把健康保險(xiǎn)放在完善醫(yī)保體系和促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的大格局中通盤籌劃，使健康保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)分支，而且將是在醫(yī)療保障、社會(huì)就業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多方面發(fā)揮作用的一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)，顯著提升了健康保險(xiǎn)的地位。國(guó)務(wù)院的連續(xù)發(fā)文為健康保險(xiǎn)提供前所未有的政策和指導(dǎo)，讓我們從保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展角度看到，健康保險(xiǎn)將由此獲得巨大發(fā)展空間?！?br>
　　商業(yè)健康險(xiǎn)支持政策進(jìn)一步完善
　　近年來，商業(yè)保險(xiǎn)勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，致力于成為改善民生保障的有力支撐，積極填補(bǔ)社會(huì)保障缺口、協(xié)助提升社會(huì)保障管理水平，逐漸形成以承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為核心、以經(jīng)辦和承辦服務(wù)為輔助、以延伸服務(wù)為支撐的養(yǎng)老、健康和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。從產(chǎn)品種類來看，目前人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康等保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)上千種，涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等多個(gè)方面。
　　保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12831.48億元，同比增長(zhǎng)19.81%，而同期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高達(dá)50.96%。截至今年9月底，已有13家保險(xiǎn)公司在27個(gè)省373個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開展了大病保險(xiǎn)，覆蓋城鄉(xiāng)居民人數(shù)6.5億，提高了大病保險(xiǎn)的運(yùn)行效率。在完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持政策方面，《意見》明確指出要引導(dǎo)投資健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵循依法、穩(wěn)健、安全原則，以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務(wù)機(jī)構(gòu)，承接商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)服務(wù)。各地區(qū)要統(tǒng)籌健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，加強(qiáng)對(duì)具有社會(huì)公益性的商業(yè)健康保險(xiǎn)用地保障工作?！兑庖姟芬?，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和部門協(xié)同，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以出資新建等方式新辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，營(yíng)造良好社會(huì)氛圍，為發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)提供完善的政策支持?！按舜握吡咙c(diǎn)在于兩點(diǎn)：一是強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展與基本醫(yī)療銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)；二是借鑒經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)完善我國(guó)健康保險(xiǎn)相關(guān)稅收政策?！庇醒芯繖C(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，《意見》明確指出，“用發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)來解決當(dāng)前基礎(chǔ)醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療問題的模式，著力解決商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展面臨的醫(yī)療資源、客戶資源和政策短板?！?br>
　　商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將成必然
　　2014年上半年，中國(guó)太保獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，正式與德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)共同籌建太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)股份有限公司，目前各項(xiàng)籌備工作正在有序推進(jìn)，中國(guó)太保董事長(zhǎng)高國(guó)富在2014年中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也透露，預(yù)計(jì)明年上半年該公司即將開業(yè)。
　　事實(shí)上，太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)公司的籌建正契合了《意見》中明確的政策導(dǎo)向，即“堅(jiān)持市場(chǎng)配置資源，鼓勵(lì)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)資本、外資健康保險(xiǎn)公司等社會(huì)資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，支持各種類型的專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展”。
　　“加快發(fā)展健康保險(xiǎn)，積極服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將成為各家保險(xiǎn)主體必然戰(zhàn)略選擇?！比涨埃袊?guó)人民健康保險(xiǎn)公司副董事長(zhǎng)、總裁宋福興表示，健康服務(wù)業(yè)鏈條比較長(zhǎng)，涉及社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健養(yǎng)生等多個(gè)領(lǐng)域，跨行業(yè)特性使風(fēng)險(xiǎn)控制更復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理難度大，尤其是隨著新醫(yī)改步伐的加快，大病保險(xiǎn)全面推開，更加需要專業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，需要成立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，這也將成為今后保險(xiǎn)主體的選擇。從2014年美國(guó)保險(xiǎn)公司前幾位的排名來看，如美國(guó)聯(lián)合保險(xiǎn)公司，就是把政府委托和商業(yè)健康保險(xiǎn)和健康管理分為三大業(yè)務(wù)板塊。
　　從去年以來的情況看，我國(guó)在加快養(yǎng)老、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展方面連續(xù)打出組合拳，大健康藍(lán)圖發(fā)展比較清晰，一些商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也把握了健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇，積極參與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈整合。據(jù)了解，人保健康積極介入養(yǎng)老護(hù)理、體檢以及健康科技等領(lǐng)域，進(jìn)一步建立整合客戶的多環(huán)節(jié)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地把握客戶需求，提供更具有針對(duì)性的健康保障服務(wù)，提升客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)多環(huán)節(jié)、縱向的一體化專項(xiàng)服務(wù)。
　　“而打造專業(yè)化公司和專業(yè)化隊(duì)伍是發(fā)展的基礎(chǔ)?！睋?jù)宋福興介紹，當(dāng)前，人保健康正在著力打造一支素質(zhì)優(yōu)良、執(zhí)行有力的管理隊(duì)伍，能打善戰(zhàn)的銷售隊(duì)伍以及業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)隊(duì)伍。培養(yǎng)的專業(yè)人才要求具有醫(yī)學(xué)、精算、核保等專業(yè)技術(shù)技能。同時(shí)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，完善人才評(píng)價(jià)、流動(dòng)培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制，以充分激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力。

　　無憂保提示：綜上可知，國(guó)務(wù)院近日出臺(tái)有關(guān)加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的相關(guān)政策，商業(yè)健康險(xiǎn)的地位顯著提升。目前，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)支持政策進(jìn)一步完善，商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將成為必然。