【摘要】自保險(xiǎn)“新國十條”公布后，保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新、改革的步伐進(jìn)一步加快，保險(xiǎn)理財(cái)市場也得到更好的發(fā)展。目前，兼顧保障與理財(cái)?shù)哪杲鸨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)，引起眾多消費(fèi)者的關(guān)注。

　　體現(xiàn)差異化財(cái)富管理
　　11月21日，中國人壽正式發(fā)布“鑫如意（白金版）組合計(jì)劃”。據(jù)介紹，國壽鑫如意年金保險(xiǎn)（白金版）是一款即交即領(lǐng)的年金產(chǎn)品，如果消費(fèi)者選擇捆綁國壽第五代金賬戶—國壽金賬戶兩全保險(xiǎn)（萬能型），約定將“鑫如意（白金版）”的生存保險(xiǎn)金、年金、滿期保險(xiǎn)金免費(fèi)轉(zhuǎn)入金賬戶，將使領(lǐng)取更加靈活。
　　中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士介紹，“鑫如意（白金版）組合計(jì)劃”由國壽鑫如意年金保險(xiǎn)（白金版）、國壽金賬戶兩全保險(xiǎn)（萬能型）、國壽附加長期意外保障定期壽險(xiǎn)（A款、B款、C款、D款、E款）系列產(chǎn)品、國壽保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換年金保險(xiǎn)（豪華版）組合而成。其中“金賬戶”為增加客戶資金使用靈活性的可選產(chǎn)品，五款意外保障產(chǎn)品分別針對一般意外身故、客運(yùn)交通工具意外身故、自駕車意外身故、重大自然災(zāi)害意外身故以及航空意外身故，客戶可按照自己的出行習(xí)慣選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行組合投保，其中航空意外身故最高可獲得10倍保額賠付。
　　該產(chǎn)品組合的主要特點(diǎn)首先是收益高:“鑫如意（白金版）”是傳統(tǒng)型產(chǎn)品，舉例來說:30歲男性、5年交、選擇60歲開始領(lǐng)取年金、年交10萬元，其在第一年可領(lǐng)取10000元生存保險(xiǎn)金，第二年至59歲每年可領(lǐng)取12530元，60歲以后領(lǐng)取金額每年遞增，可以滿足養(yǎng)老需求，80歲保險(xiǎn)期滿返還所交保費(fèi)50萬元。其次，該產(chǎn)品返還穩(wěn)定，每年按照保險(xiǎn)合同只要被保險(xiǎn)人生存，即可獲得固定返還。其次滿期返還保費(fèi)，這對投資偏好保守的客戶來說，無疑是最具吸引力的所在。
　　另外，該產(chǎn)品捆綁“金賬戶”后，客戶可選擇生存保險(xiǎn)金、年金、滿期保險(xiǎn)金進(jìn)入萬能賬戶，只要賬戶有價(jià)值，客戶可以按照自己需要隨時(shí)支取，且免收各種手續(xù)費(fèi)，解決了傳統(tǒng)意義上保險(xiǎn)為“死錢”的觀念。同時(shí)該產(chǎn)品還可以組合保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換年金產(chǎn)品及五款附加意外保障產(chǎn)品，提供菜單式選擇方式，按照自我需求靈活選擇。

　　年金保險(xiǎn)產(chǎn)品安全有保障
　　事實(shí)上，近期保險(xiǎn)公司頻頻推出重量級的年金產(chǎn)品，吸引中高端客戶的注意。此前，新華保險(xiǎn)推出年金產(chǎn)品“金彩一生終身年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，同樣涵蓋保險(xiǎn)理財(cái)、養(yǎng)老、長期規(guī)劃等功能。
　　據(jù)悉，“金彩一生”的客戶群定位為中高收入人士，該計(jì)劃由主險(xiǎn)“金彩一生終身年金保險(xiǎn)”和附加險(xiǎn)“附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)（萬能型）”組合而成，其中主險(xiǎn)為費(fèi)率市場化改革后的普通型終身年金產(chǎn)品，附加險(xiǎn)是具有最低保證利率的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，具有鮮明特色:比如說，“金彩一生”主險(xiǎn)預(yù)定利率較高，利益清晰明確。合同約定給付時(shí)間與給付比例，猶豫期后給付首期保費(fèi)的10%，60周歲前每兩年給付基本保額的10%，60周歲開始每年給付基本保額的20%，固定領(lǐng)取毫無懸念；同時(shí)，“金彩一生”為終身年金產(chǎn)品，功能側(cè)重養(yǎng)老，自被保險(xiǎn)人60周歲開始，養(yǎng)老年金的給付頻率和給付比例雙加速，為消費(fèi)者提供伴隨終身的資金支持，滿足全生命周期財(cái)富管理需求，規(guī)避長壽風(fēng)險(xiǎn)。
　　據(jù)介紹，年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，是一種具有儲蓄功能的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開始，再從保險(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保金，以彌補(bǔ)由于退休工資減少帶來的生活質(zhì)量下降的缺陷。
　　業(yè)內(nèi)專家指出，年金保險(xiǎn)對于購買者來說是相對安全可靠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間會有責(zé)任準(zhǔn)備金儲備制度，這樣即使投?？蛻羲徺I年金的保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會自動為購買者分擔(dān)年金給付。

　　無憂保提示：綜上可知，中國人壽推出鑫如意（白金版）組合計(jì)劃，由多款產(chǎn)品組成，體現(xiàn)了差異化的財(cái)富管理。目前，越來越多的保險(xiǎn)公司推出年金保險(xiǎn)，兼顧養(yǎng)老與增值，產(chǎn)品安全更加有保障。