【摘要】近期自國(guó)務(wù)院下發(fā)保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”以后，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始迎來(lái)發(fā)展的好機(jī)遇。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院再發(fā)利好政策，并重點(diǎn)布局商業(yè)健康險(xiǎn)，這些利好政策的密集出臺(tái)，備受人們的關(guān)注。

　　11月17日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展做出頂層設(shè)計(jì)。明確到2020年，要基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

　　從8月份以來(lái)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)多次出臺(tái)有關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)的利好政策，此次更是將商業(yè)健康險(xiǎn)提高到了“生力軍的作用”。分析人士指出，在各項(xiàng)利好政策的落地支持下，商業(yè)健康保險(xiǎn)有望突破目前的發(fā)展瓶頸，逐步走出盈利困局，駛?cè)肟焖侔l(fā)展軌道。

　　據(jù)介紹，商業(yè)健康保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)1123.5億元，同比增長(zhǎng)30.2%；2014年1-7月，保費(fèi)1005億元，同比增長(zhǎng)51%。盡管保費(fèi)每年都在增長(zhǎng)，但健康險(xiǎn)在整體保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額還很小。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比不足7%，而成熟市場(chǎng)一般在20%-30%；健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比不足2%，發(fā)達(dá)國(guó)家一般在10%左右。

　　除了規(guī)模小，盈利能力不足也是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的現(xiàn)狀之一。據(jù)筆者了解，目前我國(guó)僅有4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，并且因?yàn)榻?jīng)營(yíng)成本和賠付率過(guò)高，這些險(xiǎn)企大部分處于虧損狀態(tài)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，一些地方政府過(guò)度提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，客觀上擠占了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間，制約了健康保險(xiǎn)在服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中功能的發(fā)揮，這種做法不符合“新醫(yī)改”方案強(qiáng)調(diào)的社?！氨；尽痹瓌t，也不利于整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保障供給的可持續(xù)。

　　今年以來(lái)，健康險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策出臺(tái)越來(lái)越迅速，并針對(duì)目前商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展瓶頸做出了政策支持?！兑庖?jiàn)》提出，要推動(dòng)完善醫(yī)療保障服務(wù)體系，全面推進(jìn)并規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，加大政府購(gòu)買力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。《意見(jiàn)》同時(shí)明確，要提升管理和服務(wù)水平，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)，努力提供異地轉(zhuǎn)診、就醫(yī)結(jié)算等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。提升信息化建設(shè)水平，支持商業(yè)健康保險(xiǎn)信息系統(tǒng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行必要的信息共享。

　　庹國(guó)柱表示，意見(jiàn)將使商業(yè)保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)得到凸顯，引進(jìn)市場(chǎng)化的醫(yī)保管理，可以降低醫(yī)保經(jīng)辦費(fèi)用，抑制醫(yī)院的過(guò)度醫(yī)療，他們提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)解決醫(yī)患糾紛等也能起到積極作用。

　　系列利好政策密集出臺(tái)，有望促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容。招商信諾健康險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷副總裁周晞燁指出，根據(jù)全球商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)看，可分為基礎(chǔ)產(chǎn)品階段、成熟產(chǎn)品階段和創(chuàng)新產(chǎn)品階段，目前中國(guó)正處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段，并有向提供成熟產(chǎn)品階段發(fā)展的趨勢(shì)。

　　華融證券分析師趙莎莎認(rèn)為，我國(guó)支持健康險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策出臺(tái)節(jié)奏開(kāi)始加快，估計(jì)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)將很快呈現(xiàn)出一波建設(shè)大潮，不僅包括經(jīng)營(yíng)牌照的增加，也包括險(xiǎn)種的豐富、相關(guān)服務(wù)的增加以及健康產(chǎn)業(yè)鏈的拓展等。

　　“國(guó)家在推進(jìn)健康保險(xiǎn)的發(fā)展上打了一套組合拳。”中國(guó)人保健康險(xiǎn)總裁宋福興認(rèn)為，此次《若干意見(jiàn)》指明了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向，描繪了更加廣闊的發(fā)展藍(lán)圖，極大地提振了全行業(yè)的發(fā)展信心。

　　宋福興預(yù)期，未來(lái)一段時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)將逐步縮小與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的差距，到2020年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到7000億元至10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，商業(yè)健康保險(xiǎn)迎政策春天，并將有望走出盈利困局，而且國(guó)務(wù)院還積極布局產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)。此外，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，將有利于帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。