【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代到來，在改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r，對保險行業(yè)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。如今，我國保險業(yè)正在積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)造更加精彩的未來。

　　但是，就保險而言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面現(xiàn)在還處在起步階段。以車險為例，目前車險產(chǎn)品的定價還是將成千上萬的人放在同一風(fēng)險水平之上考慮的。畢竟傳統(tǒng)保險研究的是平均數(shù)，厘定保費時并沒有把駕駛者的年齡、性別、收入、職業(yè)、教育背景、婚姻狀況、駕駛記錄等因素考慮進(jìn)去。實際上，以現(xiàn)在的數(shù)據(jù)科技發(fā)展，通過現(xiàn)有的智能監(jiān)控裝置完全可以搜集駕駛者的行車數(shù)據(jù)，甚至可以在社交媒體上搜集有關(guān)駕駛者的行為數(shù)據(jù)。高度市場化的歐美車險市場在確定保費時，保險公司會充分考慮車主的個人情況以及車況等因素。一般保險公司規(guī)定，25歲以下的車主，年齡越低、保費越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍?，無賠付記錄年限越長，所需保費相對會更便宜。比較而言，這種定價模式無疑更人性化，保費收取方式也較為合理。據(jù)悉，按照目前我國監(jiān)管層透露出的車險費改方向，如果以“人”定價，那么幾年不出險的車主，就會在保費上相對于有出險記錄的車主更優(yōu)惠。

　　實際上，不單單是車險費率希望獲得數(shù)據(jù)支持。來自普華永道的保險業(yè)首席分析師，杰米·約德(Jamie Yoder)在他的一份分析報告中指出，壽險費率也可以通過安裝在人身上的傳感裝置監(jiān)測人們的健身情況，評估人們的身體健康水平，進(jìn)而獲得更為準(zhǔn)確以及更高利潤率的定價模型。也就是說，壽險業(yè)不再像現(xiàn)在這樣，所有人都要面對相同的風(fēng)險測量準(zhǔn)則，保險公司可以通過數(shù)據(jù)分析為客戶制定個性化保單。當(dāng)然，保險公司還可以利用社交網(wǎng)絡(luò)改善產(chǎn)品和服務(wù)，影響目標(biāo)客戶，通過對已有信息的分析，給每一位顧客提供個性化的解決方案。

　　就保險業(yè)而言，在大數(shù)據(jù)、云計算時代，我們可以運用已收集的數(shù)據(jù)，來了解如何把業(yè)務(wù)做得更好，把保費定得更合理，把風(fēng)險控制得更精確。而保險業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，既是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，也是大數(shù)據(jù)的使用者，理當(dāng)把大數(shù)據(jù)利用得更好，不僅在保費的合理定價上，在產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷上，在保險業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新上，而且應(yīng)通過大數(shù)據(jù)的分析解決現(xiàn)有的風(fēng)險控制等問題，降低保險經(jīng)營成本，提升客戶體驗，進(jìn)一步提高保險業(yè)的競爭力。

　　保監(jiān)會副主席王祖繼認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)對于消費者要全方位評估，進(jìn)而實現(xiàn)精準(zhǔn)定價和精準(zhǔn)營銷，使更多的群眾能夠享受到合理的金融服務(wù)。從這個角度來說，要抓住大數(shù)據(jù)機遇，推進(jìn)金融創(chuàng)新，更好地滿足廣大消費者的金融需求，這是我國金融業(yè)的使命所在。

　　現(xiàn)在以淘寶為首的購物網(wǎng)站在收集和整理信息方面明顯處于領(lǐng)先地位，已經(jīng)不再僅限于簡單的“監(jiān)聽”，甚至可以在買家作出市場反應(yīng)之前作出預(yù)測。說起來這種預(yù)測可能有點像過街天橋上鋪一張八卦圖看相算命的白胡子老頭，不但可以說出你未來的兇兆，如果你愿意多花點錢，還可以幫你逢兇化吉。不同的是，淘寶大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的一切論據(jù)都來源于真實而科學(xué)的監(jiān)測數(shù)據(jù)，而不是掐指一算。利用好大數(shù)據(jù)，我們的保險業(yè)未來也不難成為那個“白胡子老頭”。

　　與此同時，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，也將改變傳統(tǒng)金融保險的信息模式，促進(jìn)保險交易形式的電子化和數(shù)字化，大幅提升保險業(yè)的運營效率，改變市場的競爭格局。從目前的情況看，要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)的運用，則需要全行業(yè)加快保險數(shù)據(jù)化進(jìn)程，推進(jìn)數(shù)據(jù)在線化，打破數(shù)據(jù)壁壘，建立數(shù)據(jù)分享理念，尋找數(shù)據(jù)的商業(yè)需求和管理需求的結(jié)合點，進(jìn)而發(fā)掘新的商業(yè)機會，提升經(jīng)營管理能力。

　　而加速進(jìn)步的新技術(shù)，在不斷打破行業(yè)固有邊界、改變傳統(tǒng)商業(yè)模式的同時，更對保險公司大數(shù)據(jù)經(jīng)營能力、高效營運能力以及客戶資源整合能力提出了更高要求。盡管保險業(yè)內(nèi)人士希望大數(shù)據(jù)在內(nèi)的新技術(shù)對其主業(yè)發(fā)揮帶動、牽動的作用，但從現(xiàn)實發(fā)展情況看，目前各家險企仍停留在分析數(shù)據(jù)的層面，這只是大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域最初級的應(yīng)用。在這個技術(shù)大創(chuàng)新的時代，我們保險業(yè)需要擁抱變化，相關(guān)產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)模型需要創(chuàng)新，跟蹤服務(wù)的流程也要更新。真正利用好大數(shù)據(jù)，使之變成一種前瞻性資源，尚需時日，尤其是需要人才的培養(yǎng)和積累。

　　隨著人類行為越發(fā)可記錄、可分析、可預(yù)測，金融業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生深刻變化。不過可以預(yù)見的是，大數(shù)據(jù)越來越深刻地影響著社會生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營，利用好大數(shù)據(jù)將會使保險業(yè)發(fā)展更精彩。

　　無憂保提示：綜上可知，保險業(yè)正深受大數(shù)據(jù)時代營銷魅力的影響。運用收集的數(shù)據(jù)，保險業(yè)可以不斷改善產(chǎn)品運營，影響目標(biāo)客戶，提高險企的創(chuàng)新能力。