【摘要】以房養(yǎng)老即住房抵押養(yǎng)老保險，這一險種是當前養(yǎng)老需求的產物，但其發(fā)展態(tài)勢較為低迷。據(jù)悉，以房養(yǎng)老試點有望擴容。

　　多地探索以房養(yǎng)老
　　云南省10月15日頒布《云南省人民政府關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的實施意見》指出，云南省要鼓勵保險公司參與養(yǎng)老服務業(yè)建設，研究推出老年養(yǎng)護新險種，探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。此項工作將由云南保監(jiān)局牽頭，云南省民政廳參與。
　　此外，云南省將還加快發(fā)展健康養(yǎng)老服務，合理布局養(yǎng)老機構與老年病醫(yī)院、老年護理院、康復療養(yǎng)機構，形成規(guī)模適宜、功能互補、安全便捷的健康養(yǎng)老服務網(wǎng)絡。預計到2020年，全省健康服務業(yè)總規(guī)模達到2000億元以上，基本建立覆蓋全生命周期、內涵豐富、結構合理的健康服務體系。
　　事實上，目前已有多省市在探索推進以房養(yǎng)老，特別是在去年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》之后，山東省政府隨即發(fā)布《關于加快服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，其中明確指出要加快發(fā)展消費金融業(yè)務，滿足服務消費領域的信貸需求，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點由山東省金融辦會同央行濟南分行、山東銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、省住房城鄉(xiāng)建設廳具體負責，并已于去年底前正式啟動。此外，江蘇省近年來也在布局以房養(yǎng)老，此前其相關人士指出，將在今年加快“以房養(yǎng)老”試點政策部署，重點扶持護理型養(yǎng)老床位，在國家試點方案出臺后，將盡快部署以房養(yǎng)老細則，明確試點和參與單位。

　　首個試點方案已成型
　　在此之前，保險業(yè)進入養(yǎng)老市場已在積極推進。今年7月起，北京、上海、廣州和武漢四地開始正式試點“以房養(yǎng)老”，60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人可以參與以房養(yǎng)老。試點放行經(jīng)歷4個月的等待，目前有一家保險公司提交了“以房養(yǎng)老”方案。
　　幸福人壽相關負責人接受媒體人采訪時指出，目前初步完成老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產品開發(fā)和業(yè)務流程的準備，已經(jīng)向保監(jiān)會上報申請。
　　對于上報方案的內容以及最新進展情況，該負責人并未透露。不過，此前保監(jiān)會以房養(yǎng)老試點方案中指出，以房養(yǎng)老產品分為參與型和非參與型。其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產品，指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
　　據(jù)報道，就在上周日，幸福人壽副總經(jīng)理曲和磊在一次論壇上透露，作為首家向保監(jiān)會上報方案的保險公司，幸福人壽設計的“以房養(yǎng)老”方案為非參與型反向抵押保險，房屋增值收益全部歸投保人所有，而保險公司將定期評估房屋價值，承擔房產可能下跌的風險。
　　他還指出，目前設定方案在確定老人每月領取的養(yǎng)老金額時，會考慮到房價預期上漲的部分，而當房價下跌不超過某一范圍時，養(yǎng)老金不會調減。

　　以房養(yǎng)老模式仍待多重考驗
　　對于多數(shù)險企遲遲沒有推出以房養(yǎng)老方案，某中型險企負責人表示，主要是目前的不確定因素較多，特別是利率風險、房價波動風險、長壽風險、現(xiàn)金流風險等，而且房地產政策、稅收政策以及法律條款也都在考慮范圍之內。
　　一位業(yè)內人士對媒體人表示，此次四地以房養(yǎng)老試點為期兩年，政策出臺后盡管多家公司在推進，但進程相對較慢，以房養(yǎng)老這種新模式還面臨著諸多挑戰(zhàn)，首要問題就是觀念上的問題，再加上我國房屋產權只有70年，這也是機構參與以房養(yǎng)老考慮的重要因素之一。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，近來云南、山東、江蘇等地也在探索推以房養(yǎng)老保險，試點有望進一步擴容。據(jù)悉，目前首個試點方案已成型。不過，在當前環(huán)境下，以房養(yǎng)老模式仍待多重考驗。