【摘要】在今年八月份，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，我國健康產(chǎn)業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇。目前，不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始加緊布局健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及健康產(chǎn)業(yè)的步伐，進(jìn)一步搶占市場。

　　互聯(lián)網(wǎng)專屬健康險(xiǎn)的嘗試
　　提前布局健康產(chǎn)業(yè)，爭分奪秒，為了彌補(bǔ)業(yè)務(wù)短板，也為了迎接政策紅利。近日，陽光人壽推出業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨心?！保a(chǎn)品除了契合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)透明化、定制化的特征外，還有一大看點(diǎn)即其業(yè)務(wù)屬性。準(zhǔn)確地說，這不只是一款健康險(xiǎn)，更是一個(gè)布局健康產(chǎn)業(yè)的序幕。陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵介紹道，由于這款“健康隨心?！笔腔ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)專屬產(chǎn)品，因而在特性上也與互聯(lián)網(wǎng)盡量契合。比如，為了做到透明化，產(chǎn)品頁面公布精算報(bào)告，這為業(yè)內(nèi)首次；而融入了互聯(lián)網(wǎng)思維后，產(chǎn)品保費(fèi)也實(shí)現(xiàn)了最大程度讓利，定價(jià)環(huán)節(jié)不含任何費(fèi)用；此外，定制化、用保額遞增的方式降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、僅設(shè)3條免責(zé)條款等設(shè)計(jì)，也都能夠提升客戶從投保到理賠的體驗(yàn)。
　　事實(shí)上，陽光人壽并非試水互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的第一人，去年年底就已經(jīng)出現(xiàn)壽險(xiǎn)公司探索互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)健康險(xiǎn)的案例。泰康人壽針對淘寶賣家推出提供癌癥、身故保障及誤工津貼保障的“樂業(yè)?！保笥滞瞥鲠槍μ詫氋I家群體的“關(guān)愛寶”，以件均低（200元/人/年）、門檻低（無需體檢）的特點(diǎn)，圍繞社保醫(yī)療體系的空白，推出國內(nèi)首款單獨(dú)面向個(gè)人開放的門急診住院產(chǎn)品；今年10月，泰康人壽又?jǐn)y手掛號(hào)網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計(jì)劃。
　　而陽光人壽推出的這一產(chǎn)品的特點(diǎn)除了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)外，還有一大看點(diǎn)，即業(yè)務(wù)屬性。準(zhǔn)確地說，這不僅是一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，更是一個(gè)開端。陽光人壽計(jì)劃打造“升級全民健康保障計(jì)劃”，除了已經(jīng)面市的這一重大疾病保險(xiǎn)外，未來，陽光人壽還計(jì)劃針對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出長期補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)、長期定額給付性津貼醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)。而這些險(xiǎn)種，正是目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)“短板中的短板”。
　　國內(nèi)的人身險(xiǎn)按大類業(yè)務(wù)可分為壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)，其中，可作為民眾醫(yī)療健康需求重要保障的健康險(xiǎn)僅占10%左右。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年，國內(nèi)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)為1123億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的10.2%；2014年1-9月健康險(xiǎn)保費(fèi)1260億元，盡管已超去年全年規(guī)模，但占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例也僅為11.9%。健康保險(xiǎn)可進(jìn)一步細(xì)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)，以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等，而陽光人壽計(jì)劃推出的長期醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等，正是國內(nèi)健康保險(xiǎn)中的“稀缺軍”，也是最符合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，繼車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，以重疾險(xiǎn)為代表的健康保險(xiǎn)也越來越多地在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亮相，不過，由于長期健康保險(xiǎn)更為復(fù)雜，精算不透明、難比較，保險(xiǎn)公司保護(hù)線下渠道等原因，其在互聯(lián)網(wǎng)上的保費(fèi)相較傳統(tǒng)渠道不具有優(yōu)勢，真正的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)數(shù)量也寥寥。陽光人壽總裁費(fèi)一飛表示，陽光人壽針對互聯(lián)網(wǎng)渠道之所以將重點(diǎn)打造健康險(xiǎn)系列產(chǎn)品，看中的是這一業(yè)務(wù)未來的市場?！皣抑С终吆芸炀蜁?huì)出臺(tái)，一旦對個(gè)人購買健康險(xiǎn)免稅，將對拉動(dòng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求具有明顯效果，我們就是要趕在政策出臺(tái)前布局這一市場?！苯衲晗掳肽暌詠恚瑖鴦?wù)院已經(jīng)部署及確定了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的方向，相關(guān)的文件中對稅收支持政策亦有提及，讓業(yè)內(nèi)對稅優(yōu)燃起期待。如某壽險(xiǎn)公司高管近日就稱，預(yù)計(jì)關(guān)于健康險(xiǎn)的稅優(yōu)政策將于明年出臺(tái)，最快明年上半年就可以出臺(tái)。當(dāng)然，并非所有人都如此樂觀，亦有分析人士稱，健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策牽涉多方，短期內(nèi)出臺(tái)無望，至少在個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)前不會(huì)出臺(tái)。

　　保險(xiǎn)公司涉足大健康產(chǎn)業(yè)
　　事實(shí)上，陽光人壽的目標(biāo)還不止健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。陽光人壽業(yè)務(wù)總監(jiān)王海峰對媒體表示，未來會(huì)適時(shí)將健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸?！氨热缈蛻敉ㄟ^智能穿戴設(shè)備（醫(yī)療手環(huán)等）反饋健康數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)打通后，我們可以通過監(jiān)測客戶的健康體征數(shù)據(jù)，有針對性地提醒客戶如何保重身體，通過這些管理活動(dòng)降低公司保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，長期會(huì)與業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)?！标柟馊藟鄞_定健康產(chǎn)業(yè)這一發(fā)展方向的大環(huán)境，是已經(jīng)有越來越多的保險(xiǎn)公司對大健康表現(xiàn)出興趣，并通過多種形式投身到這一領(lǐng)域中來。
　　如擁有健康險(xiǎn)公司牌照的中國平安。中國平安集團(tuán)總經(jīng)理任匯川今年年中曾表示，未來平安要做兩大垂直門戶，一個(gè)是財(cái)富管理，一個(gè)就是健康管理。筆者了解到，目前，平安健康管家應(yīng)用已經(jīng)在公測階段，“旨在積累用戶多項(xiàng)健康數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)，通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、專業(yè)醫(yī)師合作，為客戶提供健康測評、健康咨詢增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)管理健康?！逼桨步】惦U(xiǎn)一位高管稱。這符合政策鼓勵(lì)的方向。11月17日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》提到，“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與人口健康數(shù)據(jù)應(yīng)用業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)?！С?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)功能完整、安全高效、相對獨(dú)立的全國性或區(qū)域性健康保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，提高人口健康數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)智能處理水平?！?br>　　而新華保險(xiǎn)2011年就確定了涉足健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略，為了整合對健康管理、醫(yī)療服務(wù)、護(hù)理服務(wù)、醫(yī)療投資等的投資，其還于2013年投資5億元設(shè)立了新華卓越健康投資管理有限公司。目前，新華已在西安、武漢、青島、濟(jì)南等地建立了12家健康管理中心，全國初級醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已初現(xiàn)雛形。新華保險(xiǎn)表示，將依托新華健康繼續(xù)深耕大健康產(chǎn)業(yè)，除了提供健康保險(xiǎn)和健康管理外，還將整合國內(nèi)外醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)資源，建立新華保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、新華保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
　　養(yǎng)老社區(qū)已成為一面旗幟的泰康人壽亦確定了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的戰(zhàn)略。今年9月份，泰康人壽“三甲醫(yī)院臨床診療+社區(qū)配建二級康復(fù)醫(yī)院+CCRC持續(xù)關(guān)愛養(yǎng)老社區(qū)”三層次醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系進(jìn)一步升級，其與霍普金斯等全球頂級醫(yī)院建立綠色轉(zhuǎn)診通道，未來，還將與國際排名前列的醫(yī)院建立戰(zhàn)略合作。也了解到，太平人壽自2012年年底確定對客戶提供健康管理一攬子增值服務(wù)后，一直在全力推進(jìn)向健康產(chǎn)業(yè)的縱深，目前，其已經(jīng)搭建了覆蓋國內(nèi)33個(gè)城市200余家三甲醫(yī)院和專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，近萬家海外合作醫(yī)療單位，總計(jì)六十余萬名專家。太平人壽相關(guān)人士介紹道，持續(xù)的健康管理服務(wù)有望提高老客戶留存率、提升產(chǎn)品競爭力、降低醫(yī)療險(xiǎn)賠付率。再如交銀康聯(lián)人壽，其依托于微信平臺(tái)，聯(lián)手醫(yī)療資源信息機(jī)構(gòu)，推出了交銀健康管家服務(wù)號(hào)。交銀康聯(lián)總裁張宏良還透露，在這個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)之上，其還會(huì)在輕資產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的思路下，建立一支居家養(yǎng)老照護(hù)隊(duì)伍，條件成熟時(shí)成立公司，參與健康養(yǎng)老。此外，中國人壽、中國太保、復(fù)星保德信等多家險(xiǎn)企亦在整合資源，積極投身養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。

　　比投身養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更應(yīng)該
　　事實(shí)上，在歐美發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)業(yè)拓展健康產(chǎn)業(yè)有很多成功經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對健康產(chǎn)業(yè)的布局尚處于起步階段，不過，業(yè)內(nèi)均意識(shí)到，隨著國內(nèi)政策利好，發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)存在巨大的市場機(jī)遇?！蛾P(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》提出的發(fā)展目標(biāo)包括，到2020年，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任王治超于近日透露，目前，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占國家醫(yī)療衛(wèi)生總支出中不到2%，而發(fā)達(dá)國家這個(gè)數(shù)字大概在10%左右。《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》還提到要引導(dǎo)投資健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)。發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務(wù)機(jī)構(gòu)。
　　而此前8月13日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》亦提到，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。鼓勵(lì)符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)。
　　“相對于養(yǎng)老，健康問題更迫切。養(yǎng)老是部分人面臨的問題，養(yǎng)老問題是以后面臨的問題，健康則是人人都面臨的問題；且，養(yǎng)老也離不開健康?！眹鴫垧B(yǎng)老一位高管稱。他用這一表述概括健康保險(xiǎn)以及健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性。
　　而相對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)參與健康產(chǎn)業(yè)似乎更容易迎來曙光。太平人壽上述人士稱，已經(jīng)有十余萬客戶體驗(yàn)了健康管理相關(guān)服務(wù)，從目前公司內(nèi)部及客戶反饋的情況，能間接看到這些服務(wù)正在產(chǎn)生效果。而新華保險(xiǎn)的健康管理中心亦被作為明確的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，該公司董事長康典曾透露，一家健康管理中心的盈利周期預(yù)計(jì)為三年。

　　無憂保提示：綜上可知，商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策近在咫尺，不少險(xiǎn)企預(yù)見到政策紅利釋放的機(jī)會(huì)。目前，越來越多的保險(xiǎn)公司開始涉足大健康產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這比投身養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更應(yīng)該。