【摘要】養(yǎng)老是人們以后面臨的問題，而健康是人人需要現(xiàn)在解決的問題，我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)以及健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊。為了進(jìn)一步推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)面世，但具體落地實(shí)施尚有一段路要走。

　　2020年健康保險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)萬億元
　　《若干意見》對(duì)今后幾年商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)的描述為：“到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高?！鄙虡I(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀如何？統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月，我國(guó)實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)保費(fèi)1005億元，同比增長(zhǎng)51%，有近100家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的產(chǎn)品達(dá)2200多件。2009年至今，商業(yè)健康保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超過2100億元。“這說明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。”人保健康黨委書記、總裁宋福興表示。
　　不過，總體上看，這與人們對(duì)健康保障的需求仍存在較大差距。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比不足7%，而成熟市場(chǎng)一般在20%-30%；健康保險(xiǎn)保費(fèi)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比不足2%，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般在10%左右。
　　平安健康相關(guān)人士認(rèn)為，到2020年，預(yù)計(jì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重會(huì)達(dá)到8%-9%，這比目前有較大的提升。同時(shí)，今后幾年國(guó)內(nèi)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司還會(huì)增多，國(guó)際上PUBA、Wellpoint、United Health等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)都可能對(duì)中國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)生興趣，再加上陸續(xù)出臺(tái)的健康險(xiǎn)政策以及自貿(mào)區(qū)政策等因素的刺激，新的投資熱潮就有可能引發(fā)。
　　宋福興預(yù)計(jì)，在未來一段時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)將繼續(xù)在保險(xiǎn)業(yè)中保持活力最強(qiáng)、增速最快的板塊，逐步縮小與財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)的差距，到2020年其保費(fèi)有望達(dá)到7000億元-10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　小眾產(chǎn)品精準(zhǔn)送達(dá)很重要
　　《若干意見》在擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給部分特別指出，要大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)。要開發(fā)藥品不良反應(yīng)保險(xiǎn)；開發(fā)中醫(yī)藥養(yǎng)生保健、治未病保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足社會(huì)對(duì)中醫(yī)藥服務(wù)多元化、多層次的需求。鼓勵(lì)開設(shè)殘疾人康復(fù)、托養(yǎng)、照料和心智障礙者家庭財(cái)產(chǎn)信托等商業(yè)保險(xiǎn)。“目前，這些產(chǎn)品都還處于市場(chǎng)空白期，《若干意見》鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)通過豐富產(chǎn)品線，針對(duì)不同人群的全面發(fā)展，改變目前商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，且僅覆蓋部分低端和高端市場(chǎng)需求的現(xiàn)狀，有望促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容?！逼桨步】迪嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。在采訪中發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品開發(fā)方面，多家保險(xiǎn)公司都制定了自己的一套思路，明確了在各個(gè)領(lǐng)域的開發(fā)重點(diǎn)，并且十分注意健康保險(xiǎn)和健康管理的融合。
　　但也有人士提出，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)是人們所需要的，同時(shí)也具有小眾化、市場(chǎng)細(xì)分等特點(diǎn)，可能只有部分特殊人群的需求較大。
　　“這就產(chǎn)生了一個(gè)很重要的問題，即這些小眾化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品如何才能有效地送達(dá)消費(fèi)者身邊，這既關(guān)系著產(chǎn)品的市場(chǎng)大小，也關(guān)系著保險(xiǎn)公司的成本高低以及開發(fā)和推廣的積極性?！?br>　　業(yè)內(nèi)人士指出，銜接工作十分關(guān)鍵，《若干意見》指明了方向，接下來需要找到一條合適的銜接之路，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息順利送達(dá)有需求的人。在這個(gè)過程中，商業(yè)健康保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)大力引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)思維，找到保險(xiǎn)供與需的平臺(tái)和入口，根據(jù)不同類型人群的需求將不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接送達(dá)他們身邊，減少中間環(huán)節(jié)，提高效率，降低成本。

　　健康保險(xiǎn)支持政策尚需細(xì)化
　　為支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，《若干意見》提出，要完善健康保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)政稅收等支持政策。研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策。落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策。不過，這些政策都還有待進(jìn)一步明確和落實(shí)。
　　平安健康相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《若干意見》沒有明確如何落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策，也沒有明確提出個(gè)稅政策優(yōu)惠，近期并沒有出臺(tái)個(gè)稅優(yōu)惠政策的信號(hào)。
　　同時(shí)，國(guó)內(nèi)目前在健康保險(xiǎn)方面的優(yōu)惠政策僅有對(duì)“一年期及一年期以上的健康保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅”，“單位購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的可以在工資總額5%以內(nèi)稅前扣除”的規(guī)定，而對(duì)個(gè)人所得稅方面尚無優(yōu)惠政策。“未來如果完善相應(yīng)政策，建議可以將5%比例提高至8%-10%，或者員工也可以以此抵個(gè)人所得稅?！逼桨步】堤岢鋈缟辖ㄗh。

　　無憂保提示：綜上可知，2020年我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)萬億元，健康保險(xiǎn)的發(fā)展前景廣闊。如今，國(guó)務(wù)院首次為商業(yè)健康保險(xiǎn)做出頂層設(shè)計(jì)，但健康保險(xiǎn)支持政策尚需細(xì)化。