【摘要】保險“新國十條”下發(fā)后，我國各家保險公司紛紛貫徹落實該政策。而中國人壽保險公司也將用好、用活、用足“新國十條”的政策機遇。

　　“新國十條”令保險業(yè)定位發(fā)生根本轉(zhuǎn)變
　　2006年，國務院曾發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱“國十條”）。8年后，國務院再次以“頂層設(shè)計”的形式全面部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，關(guān)注并推動保險業(yè)的發(fā)展。
　　中國人壽保險（集團）公司總裁繆建民認為，對比兩個版本，最大的不同在于對行業(yè)的定位?！皣畻l”的視角是關(guān)注并解決自身發(fā)展，而“新國十條”則是把保險業(yè)的發(fā)展放到實現(xiàn)國家治理兩個“現(xiàn)代化”的大框架下，把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經(jīng)濟社會發(fā)展的整體布局中統(tǒng)籌安排，把保險作為一個重要基礎(chǔ)制度來考慮。
　　具體來說，兩個版本存在諸多明顯差異。首先，“新國十條”首次明確且具體地提出開展食品安全、醫(yī)療責任方面的強制責任保險試點，更多關(guān)注保險的社會管理職能，強調(diào)保險與相關(guān)領(lǐng)域的改革互動。其次，提出把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱?！皣畻l”提到保險是社會保障體系的重要組成部分，“新國十條”的說法是“重要支柱”，強調(diào)“建成”，后者更明確和具體，更具指導意義。此外，“新國十條”對于巨災保險的定位“一錘定音”，提出要積極探索推進商業(yè)保險機構(gòu)開展社會保險經(jīng)辦服務，強調(diào)改革是行業(yè)發(fā)展的最大紅利并指出了相關(guān)路徑，明確了現(xiàn)代保險服務業(yè)要成為完善金融體系的支柱力量，推出了行業(yè)發(fā)展的支持政策等。
　　繆建民說，我國保險市場既面臨管理粗放、人才缺乏、技術(shù)薄弱、保險意識不強、發(fā)展比較滯后、整體實力不強等初級階段的種種問題，也呈現(xiàn)出新興市場發(fā)展速度快、潛力大的特征。當前，保險業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)粗放的發(fā)展模式難以為繼，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融等新技術(shù)、新形勢、新格局倒逼著保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級?！靶聡畻l”對保險業(yè)的全新定位，要求必須跳出“就保險談保險”的慣性思維，把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經(jīng)濟社會工作的整體布局中統(tǒng)籌考慮，以改革創(chuàng)新的理念和思路加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)。

　　搶抓機遇避免“紙上談兵”
　　當前保險業(yè)發(fā)展進入了“增速放緩期、結(jié)構(gòu)調(diào)整期、發(fā)展轉(zhuǎn)型期”階段。這是繆建民對保險業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展特征的概括。
　　“新國十條”不僅提出了2020年保險深度和保險密度的量化目標，還勾畫出了現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的清晰路徑，提出了保險業(yè)參與國家深化改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的一攬子解決方案，為保險業(yè)大發(fā)展開辟了更大空間。比如，發(fā)展獨生子女家庭保障計劃、失獨老人保障、養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險、文化產(chǎn)業(yè)保險、物流保險等新業(yè)務，投資養(yǎng)老服務、健康管理服務、醫(yī)療機構(gòu)、保安服務等新領(lǐng)域。因此，保險業(yè)不僅可以實現(xiàn)量的積累，而且可以實現(xiàn)質(zhì)的飛越。可見，用好、用活、用足“新國十條”帶來的政策機遇，是整個行業(yè)下一步工作的關(guān)鍵。
　　“發(fā)展一個具有國際競爭力的現(xiàn)代保險服務業(yè)，最終靠的是保險行業(yè)自身的成長發(fā)展。無論外部環(huán)境多好，行業(yè)自身如果不能搶抓新機遇，實現(xiàn)生產(chǎn)力的有效轉(zhuǎn)化，那么，發(fā)展也就只能是紙上談兵。”繆建民說?！靶聡畻l”也專門提到了“完善現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的支持政策”。繆建民認為，保險業(yè)需要在以下幾個方面的外部政策支持。
　　一是盡快啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老健康保險試點工作，落實和完善企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策。二是在保險機構(gòu)投資健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上，地方政府應在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務業(yè)發(fā)展需要，盡快出臺政策，優(yōu)先確保養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務業(yè)用地。三是加快制定保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金的相關(guān)政策，為保險資金支持實體經(jīng)濟尤其是新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展打開更廣闊的空間。四是加快推動環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等責任保險的立法工作，加快開展強制責任保險試點。五是統(tǒng)籌考慮政策性經(jīng)辦業(yè)務的相關(guān)政策，提高統(tǒng)籌標準，建立相對完善的政策性虧損及結(jié)余調(diào)整機制，使其經(jīng)營實現(xiàn)“收支平衡、保本微利”。

　　中國人壽利用契機謀發(fā)展
　　“新國十條”不僅從宏觀層面勾勒出保險業(yè)未來發(fā)展的藍圖，更在具體領(lǐng)域做了描述，為保險業(yè)深化改革、加快發(fā)展清晰地指明了方向。如提出“構(gòu)筑保險民生網(wǎng)，完善多層次社會保障體系”、政府通過向商業(yè)保險公司購買服務等方式，在公共服務領(lǐng)域充分運用市場化機制，積極探索推進具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務，提升社會管理效率，“鼓勵政府向商業(yè)保險公司購買服務”“鼓勵保險資金利用債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程”“積極發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務”等政策建議。
　　繆建民認為，上述領(lǐng)域都與中國人壽的業(yè)務發(fā)展息息相關(guān)。以新政策釋放養(yǎng)老健康服務業(yè)的發(fā)展空間來說，目前中國人壽集團已明確了養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，將其作為順應經(jīng)濟發(fā)展趨勢、建設(shè)現(xiàn)代綜合性金融保險集團的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。旗下的國壽投資控股有限公司成立了專業(yè)團隊，已在蘇州、天津推進養(yǎng)老養(yǎng)生項目建設(shè)，北京健康養(yǎng)老體驗中心將于年底開業(yè)。未來將推出相關(guān)配套保險產(chǎn)品，按照“養(yǎng)老養(yǎng)生＋健康管理”運營模式，實現(xiàn)養(yǎng)老養(yǎng)生社區(qū)和保險主業(yè)協(xié)同發(fā)展。
　　在“鼓勵政府向商業(yè)保險公司購買服務”方面，中國人壽十分重視大病保險業(yè)務，將其納入戰(zhàn)略性業(yè)務。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，自2012年8月六部委文件下發(fā)以來，中國人壽已在27個省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市中標并開展大病保險業(yè)務，累計承保人數(shù)2.15億人。截至今年上半年，累計在1000多家縣級及以上和4000多家縣級以下醫(yī)院實現(xiàn)對客戶的即時結(jié)算服務，通過醫(yī)院即時結(jié)算、合署辦公和柜面受理等模式，累計賠付件數(shù)已突破100萬件。“但大病保險實現(xiàn)保本微利存在一定挑戰(zhàn)?！笨娊裾f，各地政府支付給保險公司的運營管理費用較低，受報銷政策調(diào)整等不確定因素影響，業(yè)務波動較大，提升了運營管理成本，賠付超支的壓力較大。在保險公司信息系統(tǒng)對接基本醫(yī)保系統(tǒng)方面，因被保險人信息不完整，即時結(jié)算會也受到一定影響。此外，個別省份統(tǒng)籌層次還停留在縣級統(tǒng)籌上，統(tǒng)籌層次低，抗風險能力不足，保險公司承辦優(yōu)勢難以發(fā)揮。
　　中國人壽擁有超過2萬億元的可投資資產(chǎn)，對“新國十條”下的保險資金運用，繆建民談了下一步構(gòu)想。中國人壽在“蘇州基金”成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新投資模式，通過發(fā)起設(shè)立城市發(fā)展建設(shè)股權(quán)投資基金、債權(quán)投資計劃、項目資產(chǎn)支持計劃、直接股權(quán)投資，支持科技創(chuàng)新和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極參與新型城鎮(zhèn)化中的保障房、公租房建設(shè)，以一線城市的保障房為切入點，與地方政府探索兼顧政府社會功能和商業(yè)機構(gòu)資金安全與盈利性要求的可持續(xù)性的商業(yè)模式，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)貢獻一份力量。此外，還將加強資產(chǎn)管理機制和業(yè)務創(chuàng)新，探索設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)，探索設(shè)立一些夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等等。
　　繆建民說，中國人壽作為國有大型金融保險企業(yè)，一直積極推進普惠金融建設(shè)。2008年6月，中國人壽在全行業(yè)率先啟動農(nóng)村小額人身保險試點工作，大力探索提高農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入群體風險保障水平的新途徑，幫助低收入人群和弱勢群體解決其生產(chǎn)生活中的困難。截至2013年上半年，累計為超過1.3億人次的農(nóng)村低收入者提供了保險保障，小額保險覆蓋人數(shù)占全國農(nóng)村人口的比例從2008年的0.35%上升到2013年的7.5%。目前，中國人壽緊密結(jié)合低收入群體的現(xiàn)實情況和投保需求，共開發(fā)了20多款小額專屬產(chǎn)品，在“降低成本、讓利于民”等方面形成了特色，具有保障適度、保費低廉、保單通俗易懂等鮮明特點。同時，積極推動小額保險業(yè)務創(chuàng)新，開展了扶貧小額保險、城鎮(zhèn)小額保險、少數(shù)民族小額保險等業(yè)務，不僅幫助低收入群體規(guī)避了風險，還幫助政府解決了因病返貧和社會穩(wěn)定等問題。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保險“新國十條”的公布令令保險業(yè)定位發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。中國人壽積極利用契機，謀發(fā)展，不斷擴大未來發(fā)展版圖。