【摘要】“雙十一”不僅是電商的購(gòu)物盛宴，也是保險(xiǎn)的狂歡節(jié)。目前，在退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，華泰保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)瓜分退運(yùn)險(xiǎn)蛋糕，但專(zhuān)家表示，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維，保險(xiǎn)公司真正賺錢(qián)不容易。

　　華泰保險(xiǎn)：用戶有吐槽 企業(yè)無(wú)利潤(rùn)
　　2010年7月，華泰財(cái)險(xiǎn)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)正式嵌入淘寶商城交易線。今年已經(jīng)是第四個(gè)年頭。然而，這款旨在減少網(wǎng)購(gòu)糾紛，提供退換貨損失風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，迅速走紅的同時(shí)，并沒(méi)有給華泰財(cái)險(xiǎn)帶來(lái)極大的利潤(rùn)。同時(shí)，還面臨著“被拉黑”、“價(jià)格上漲”等質(zhì)疑。
　　此前有媒體報(bào)道稱，自從華泰財(cái)險(xiǎn)推出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)以來(lái)，退運(yùn)險(xiǎn)的賠付率一直很高，直接賠付率在93%左右，因此該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)，僅僅2012年就虧損了1400萬(wàn)元。
　　此外，今年“雙十一”剛過(guò)不久，就有媒體報(bào)道，買(mǎi)家退貨太多，保險(xiǎn)公司在一定時(shí)間內(nèi)不再接受其投保。據(jù)了解，華泰保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)推出至今4年的時(shí)間，最初保費(fèi)為0.5元，但在2012年和2013年保費(fèi)分別做了調(diào)整。
　　2012年8月，淘寶網(wǎng)公告顯示，根據(jù)會(huì)員歷史賠付情況，保險(xiǎn)公司將根據(jù)單個(gè)會(huì)員的出險(xiǎn)率（理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)）調(diào)整保費(fèi)。
　　針對(duì)當(dāng)時(shí)淘寶網(wǎng)公布的一份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出險(xiǎn)率與理賠金額的對(duì)照表來(lái)看，如果出險(xiǎn)率低于或等于5%、理賠金額在5元－10元的情況下，其保費(fèi)是0.5元，跟原來(lái)一樣。但如果買(mǎi)家的出險(xiǎn)率達(dá)到了29%或者是30%，其理賠金額同樣是在5元－10元，其保費(fèi)將大幅上漲至2.9元。同時(shí)，理賠金額越高，保費(fèi)就越高。此外，針對(duì)部分超過(guò)承保標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)員，也就是出險(xiǎn)率達(dá)30%，3個(gè)月內(nèi)將無(wú)法購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)“價(jià)格上漲”的疑問(wèn)，上述保險(xiǎn)人士表示，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)本質(zhì)上仍然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，肯定要符合保險(xiǎn)的定義。保險(xiǎn)產(chǎn)品需要基于所承保的風(fēng)險(xiǎn)制定合理的價(jià)格。就退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)而言，如果華泰財(cái)險(xiǎn)判定有一些客戶的風(fēng)險(xiǎn)比別人高，可以相應(yīng)提高費(fèi)率；如果有些人的購(gòu)物和行為模式，不適合購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的話，華泰財(cái)險(xiǎn)可以選擇不承保。
　　據(jù)華泰財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的初始定價(jià)沒(méi)有真實(shí)數(shù)據(jù)的支持，即使淘寶給予一定的數(shù)據(jù)，理解起來(lái)也會(huì)存在一定偏差，而且一旦開(kāi)始銷(xiāo)售，交易雙方的心態(tài)會(huì)發(fā)生變化，博弈的結(jié)果可能也會(huì)出人意料，導(dǎo)致最初的價(jià)格存在很大問(wèn)題。
　　2013年7月，淘寶網(wǎng)再度發(fā)布公告對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。以買(mǎi)家版為例，淘寶稱：保險(xiǎn)公司將為每一筆買(mǎi)家投保的訂單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)界定，并按照該筆訂單的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)厘定保費(fèi)價(jià)格，即每筆保單的價(jià)格可能不同，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的保單會(huì)降低承保保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)的保單則會(huì)提高承保保費(fèi)，對(duì)于部分超過(guò)承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的訂單或淘寶會(huì)員，保險(xiǎn)公司將暫時(shí)停止提供此項(xiàng)服務(wù)。據(jù)報(bào)道，華泰財(cái)險(xiǎn)在去年對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算等工作進(jìn)行調(diào)整之后，去年年底基本上處在一個(gè)微虧、微盈的平衡點(diǎn)。
　　一位保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新產(chǎn)品，都有一個(gè)市場(chǎng)培育的過(guò)程，因此，就有不斷測(cè)試，試錯(cuò)的過(guò)程。

　　眾安保險(xiǎn)：站穩(wěn)生態(tài)圈 能否叫座成疑
　　在今年阿里巴巴“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)中，原本由華泰財(cái)險(xiǎn)一家獨(dú)大的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了眾安保險(xiǎn)的加入。今年“雙十一”，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)打著全方位護(hù)航雙11的旗幟，嵌入物流、支付、消保等多個(gè)環(huán)節(jié)，推出了包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在內(nèi)的4款險(xiǎn)種。
　　首次參與“雙十一”盛宴的眾安保險(xiǎn)當(dāng)天保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億。作為一家成立剛滿周年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，截止到“雙十一”前眾安保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)為6.3億，這意味著“雙十一”一天1.5億多的保單量，就相當(dāng)于超過(guò)眾安過(guò)去一年保單量的五分之一。
　　上述保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品，體現(xiàn)了碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)，而且，眾安做到了圍繞著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈去設(shè)計(jì)產(chǎn)品。從眾安保險(xiǎn)此次護(hù)航“雙十一”的產(chǎn)品中，可以多少看出眾安保險(xiǎn)是如何服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的。比如退運(yùn)險(xiǎn)，是針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)素洯h(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問(wèn)題，將服務(wù)嵌入到退貨流程中；眾樂(lè)寶、參聚險(xiǎn)等保證金保險(xiǎn)，是針對(duì)電商消保環(huán)節(jié)的保證金問(wèn)題，產(chǎn)品整個(gè)流程完全嵌入消保流程中。這些產(chǎn)品都具備的共同特征，就是基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下碎片化的需求來(lái)定制開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品定價(jià)基于客戶信用、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、歷史行為等多方面大數(shù)據(jù)。王國(guó)軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，標(biāo)準(zhǔn)化的那類(lèi)保險(xiǎn)外，另外一類(lèi)保險(xiǎn)就是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理的需求都可能在保險(xiǎn)當(dāng)中創(chuàng)造出來(lái)。這種保險(xiǎn)都是在實(shí)踐當(dāng)中創(chuàng)造出來(lái)的，滿足和適應(yīng)客戶需求創(chuàng)造出來(lái)的保險(xiǎn)。
　　但是，對(duì)于眾安保險(xiǎn)目前這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的思路是否“叫好又叫座”，上述保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，這是未來(lái)的一種趨勢(shì)，肯定會(huì)有很好的發(fā)展。但目前說(shuō)不好能否叫座，得看如何去經(jīng)營(yíng)，如何打開(kāi)市場(chǎng)。眾安成立已滿一年，提及是否有明確定位時(shí)，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁回答，“服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，這是一切的起點(diǎn)?！薄暗谝欢ㄎ皇腔ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)，電商只是互聯(lián)網(wǎng)的一部分；第二定位是直達(dá)用戶的保險(xiǎn)；第三定位則是開(kāi)發(fā)空白領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品?！?br>
　　無(wú)憂保提示：綜上可知，華泰財(cái)險(xiǎn)推出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)以來(lái)，賠付率一直很高。此外，眾安保險(xiǎn)在今年“雙十一”推出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，當(dāng)天保單量突破1.5億，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思路能否叫座尚存在一定的疑問(wèn)。