【摘要】當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展十分迅速，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，各類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)調(diào)查得知，目前網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)正創(chuàng)新銷(xiāo)售試探“免體檢”。

　　這是由陽(yáng)光人壽在官網(wǎng)推出的一款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨心保”。該產(chǎn)品具備透明化、個(gè)性化、低保費(fèi)、高保障及免責(zé)條款少等特點(diǎn)，將按照網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求進(jìn)行自行選擇繳費(fèi)期限、保障期限和保障額度等。與以往網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有了很大的突破。

　　據(jù)了解，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品為一種特殊的商品，最初搬上網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的多為責(zé)任較為簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，此前又出現(xiàn)了主要滿(mǎn)足客戶(hù)追求收益的理財(cái)型保險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)置呈現(xiàn)碎片化。不過(guò)，隨著人們對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注越來(lái)越高，健康保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)的目標(biāo)產(chǎn)品。

　　媒體人查閱各電商平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)多以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主。如天貓商城在售的12款涵蓋重大疾病保障責(zé)任的產(chǎn)品中，多為一年期繳費(fèi)，保障期限也為一年期，也有如太平少兒重疾保障產(chǎn)品，繳費(fèi)分年繳和15年期繳，提供一定保額，并在滿(mǎn)期時(shí)支付110%已繳保費(fèi)?！敖】惦S心?！?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/2484219/">繳費(fèi)方式從躉繳到20年繳共有5種方案。

　　“健康隨心?！闭诖蚱片F(xiàn)有產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷(xiāo)售渠道的變遷，更是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，改變保險(xiǎn)現(xiàn)有的產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)模式。在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的重要特點(diǎn)一是透明化，二是以客戶(hù)需求為導(dǎo)向。"健康隨心保"是陽(yáng)光保險(xiǎn)打破傳統(tǒng)、將互聯(lián)網(wǎng)思維融入產(chǎn)品創(chuàng)新的一次重要嘗試。”陽(yáng)光人壽副總裁兼總精算師陳兵指出。

　　目前來(lái)看，“健康隨心?！弊鳛闃I(yè)內(nèi)首個(gè)公布精算報(bào)告的重疾險(xiǎn)，將保費(fèi)最大程度透明化，凈保費(fèi)定價(jià)不含任何附加費(fèi)用，產(chǎn)品設(shè)計(jì)給消費(fèi)者多重選擇。該計(jì)劃共有4檔保險(xiǎn)套餐，保障范圍最多可覆蓋42種重大疾病，包括埃博拉病毒感染、系統(tǒng)性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種市面上銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)不承保的重大疾病。除42種重癥保障套餐之外，還有“癌癥保障”、“6種重癥保障”及“25種重癥保障”3檔套餐。

　　值得一提的是，保險(xiǎn)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)這一保障計(jì)劃并不需要體檢，在保額和免責(zé)方面也進(jìn)行了大膽的突破。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上免體檢的保額多以30萬(wàn)元為上限，而“健康隨心?！碑a(chǎn)品基本保額限度為25萬(wàn)元，三年內(nèi)逐年遞增，最高達(dá)到75萬(wàn)元，同時(shí)免責(zé)條款僅含有涉及違法、逆選擇等。不過(guò)，寬松的投保條件是否會(huì)助長(zhǎng)帶病投保，不免令業(yè)內(nèi)擔(dān)憂(yōu)。

　　有保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，根據(jù)客戶(hù)需求創(chuàng)新產(chǎn)品是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，而就目前的誠(chéng)信環(huán)境，寬松的投保流程很可能為后續(xù)的理賠糾紛埋下隱患。而在國(guó)外，保險(xiǎn)服務(wù)方面多為“嚴(yán)進(jìn)寬出”，即在投保時(shí)嚴(yán)格審核，而在理賠時(shí)提供更寬松的環(huán)境。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：近日，網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)再探索，尋求靈活投保、免體檢、高保額、費(fèi)率透明化等突破，在行業(yè)內(nèi)首次公布費(fèi)率精算報(bào)告。陽(yáng)光人壽在官網(wǎng)推出的“健康隨心保”就是重疾險(xiǎn)中的一大典型產(chǎn)品。