【摘要】隨著人們健康觀念的不斷增強，很多人都開始選購商業(yè)健康險，與此同時，國務(wù)院開始關(guān)注健康險的健康發(fā)展。近日，據(jù)了解，國務(wù)院下發(fā)了一則意見，該意見備受很多消費者的稱贊。

　　11月17日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），就醫(yī)療健康領(lǐng)域的商業(yè)保險改革作出詳細部署。

　　筆者在《意見》中發(fā)現(xiàn)，國務(wù)院明確表態(tài)將擴大商業(yè)健康保險供給，尤其是“加快發(fā)展醫(yī)療責任保險、醫(yī)療意外保險，探索發(fā)展多種形式的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險，分擔醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險”。這意味著將給醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)帶來利好。

　　國務(wù)院還表示，完善發(fā)展商業(yè)健康險的支持政策，完善財政稅收等支持政策。借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國國情，完善健康保險有關(guān)稅收政策。研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金政策。

　　醫(yī)療責任險提上日程
　　國務(wù)院此次明確就 “醫(yī)療責任保險”發(fā)聲，對于下一步的醫(yī)師資源市場流動，能夠起到積極的促進作用。筆者從相關(guān)公立醫(yī)院獲悉，由于財政投入相對不足，部分公立醫(yī)院一度未曾給醫(yī)生購買醫(yī)療責任險。發(fā)生醫(yī)療賠償時，多數(shù)醫(yī)院采取醫(yī)院和科室分擔制，科室承擔費用大部分由責任醫(yī)師埋單。這種情況下，很多醫(yī)生對多點執(zhí)業(yè)的醫(yī)療風險心存顧慮。
　　此次，國務(wù)院表示將擴大商業(yè)健康保險供給，并提高醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險覆蓋面。尤其是加快發(fā)展醫(yī)療責任保險、醫(yī)療意外保險，探索發(fā)展多種形式的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險，分擔醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險，促進化解醫(yī)療糾紛，保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益，推動建立平等和諧醫(yī)患關(guān)系。
　　同時，支持醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)師個人購買醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險，醫(yī)師個人購買的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險適用于任一執(zhí)業(yè)地點。鼓勵通過商業(yè)保險等方式提高醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平以及解決醫(yī)療職業(yè)傷害保障和損害賠償問題。
　　一名公立醫(yī)院人士表示，就目前國內(nèi)的情況看，就算財政支持足夠，從市場的角度觀察，參與其中的企業(yè)還面臨經(jīng)濟回報的問題，這位公立醫(yī)院人士對未來企業(yè)與醫(yī)院之間的合作存有憂慮。
　　筆者在《意見》中發(fā)現(xiàn)，國務(wù)院層面明確表態(tài)將支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新。促進醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，尤其是“在商業(yè)健康保險的費用支付比例等方面給予傾斜支持”，加快形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。探索建立醫(yī)藥高新技術(shù)和創(chuàng)新型健康服務(wù)企業(yè)的風險分散和保險保障機制，幫助企業(yè)解決融資難題，化解投融資和技術(shù)創(chuàng)新風險。

　　配套財稅政策將露臉
　　更深一步看，為推動商業(yè)健康險的穩(wěn)步改革及發(fā)展，還須細化出臺且落實對應(yīng)的配套政策。
　　在這方面，國務(wù)院表示將“完善財政稅收等支持政策”。即借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國國情，完善健康保險有關(guān)稅收政策。研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金政策。落實和完善企業(yè)為職工支付的補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策。堅持市場配置資源，鼓勵健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)資本、外資健康保險公司等社會資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險公司，支持各種類型的專業(yè)健康保險機構(gòu)發(fā)展。
　　業(yè)內(nèi)人士建言，在配套政策的安排上，可適當提高賠償限額，使責任保險更能發(fā)揮風險分散的功能，使被保險人得到更充分的保障。目前醫(yī)療責任保險的賠償限額偏低，無法從根本上轉(zhuǎn)嫁醫(yī)院的賠償風險。因此，有必要根據(jù)實際情況適當調(diào)整責任限額。
　　促使保費厘定的合理化，即根據(jù)醫(yī)院的管理水平、技術(shù)水平、醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)、科室不同、手術(shù)類型不同制定差別費率，改變目前較為粗放的費率厘定方法。針對費率偏高的狀況，保險公司應(yīng)適當降低保險費率。
　　同時，擴大被保險人的范圍，將醫(yī)師作為被保險人。至于下一步其他層面的政策安排，國務(wù)院要求“有關(guān)部門要根據(jù)本意見要求，及時制定配套措施。各?。▍^(qū)、市）人民政府要結(jié)合實際制定具體實施意見”。

　　商業(yè)健康保險占比低
　　來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度人身保險業(yè)務(wù)總保費為10592億元，其中健康險保費收入為1260億元，占比11.87%。事實上，商業(yè)健康保險的支出在衛(wèi)生總費用中占比極低，官方數(shù)據(jù)顯示，中國商業(yè)健康保險的支出占全國醫(yī)療總費用支出比例只有1.4%，而在美國這個比例是33%。北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，重要原因是社會醫(yī)療保險保障面過窄、保障水平過高。
　　《意見》提出，堅持市場配置資源，鼓勵健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)資本、外資健康保險公司等社會資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險公司，支持各種類型的專業(yè)健康保險機構(gòu)發(fā)展。據(jù)了解，目前國內(nèi)專業(yè)健康保險公司包括人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康。
　　中國市場專業(yè)健康險公司發(fā)展并不盡如人意，王緒瑾坦言，目前市場上幾家專業(yè)健康險公司經(jīng)營不好不是保險公司經(jīng)營水平的問題，而是制度的原因；此外就是醫(yī)院的過分強勢，如醫(yī)患聯(lián)合騙保的問題，由于醫(yī)院的過分強勢，導致商業(yè)保險公司的健康險業(yè)務(wù)做得越多就虧損越多。
　　人保健康的相關(guān)負責人認為，《意見》提出“充分發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢，擴大健康保險產(chǎn)品供給，豐富健康保險服務(wù)”?？梢灶A(yù)期，隨著健康保險專業(yè)化監(jiān)管體系更加完善，專業(yè)健康保險公司的市場空間、盈利空間將得到空前釋放和拓展，未來將出現(xiàn)一批綜合實力突出、盈利能力較強、社會知名度高的專業(yè)健康保險機構(gòu)，成為保險業(yè)新的價值增長點。

　　無憂保提示：綜上可知，國務(wù)院加快發(fā)展商業(yè)健康保險，醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)獲鼓勵，而且，配套財稅政策將露臉。此外，醫(yī)療責任險即將提上日程，這將有利于完善醫(yī)療責任險相關(guān)政策。