【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國車險(xiǎn)市場逐漸發(fā)展壯大，而車險(xiǎn)改革與人們的生活息息相關(guān)，因而受到社會的關(guān)注。據(jù)了解，我國多地車險(xiǎn)改革試點(diǎn)或?qū)⒀悠?，但基礎(chǔ)數(shù)據(jù)工作正在火熱推進(jìn)。

　　車險(xiǎn)改革打通“兩端”
　　上述接近保監(jiān)會人士表示，在全國進(jìn)行車險(xiǎn)改革前，六地先行試點(diǎn)估計(jì)年內(nèi)難啟動(dòng)，主抓車險(xiǎn)改革工作的負(fù)責(zé)人或發(fā)生變更。此前，曾有財(cái)險(xiǎn)人士表示留給保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備的時(shí)間不多，試點(diǎn)時(shí)間應(yīng)該會設(shè)置彈性空間。
　　不過好消息是順應(yīng)車險(xiǎn)改革的基礎(chǔ)工作在不斷向前推進(jìn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會首次向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布“車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”。據(jù)悉，目前汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫已覆蓋1890余家汽車廠商的1915個(gè)品牌和16萬條車型信息。數(shù)據(jù)庫信息不僅與工信部、公安部、海關(guān)總署和質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容高度一致，同時(shí)也涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)所掌握的車輛特有數(shù)據(jù)?！斑@個(gè)數(shù)據(jù)庫基本上包含了市場現(xiàn)有的承保車型，下一步我們還會加入新推出的車型，每天都會有50到100個(gè)新車型推出?！敝斜f(xié)財(cái)險(xiǎn)工作部主任郭紅介紹，我們主要還是做一些技術(shù)性的工作，比如行業(yè)車型的名稱和編碼統(tǒng)一起來，為以后數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，包括精算提供一些基礎(chǔ)性的工作。
　　值得注意的是，基于我國車型數(shù)量巨大且復(fù)雜，各單位對車型命名五花八門，國家和行業(yè)層面之前未就車型名稱建立統(tǒng)一的命名標(biāo)準(zhǔn)或編碼規(guī)則。因此，這是我國首次實(shí)現(xiàn)車型代碼的統(tǒng)一，也是車改的關(guān)鍵基礎(chǔ)。
　　車險(xiǎn)無憂董事長兼CEO帥勇表示，此前市場上主要有兩個(gè)車型代碼數(shù)據(jù)庫，一個(gè)車型庫是針對車主的，對接的是整個(gè)汽車廠家，比如汽車之家的數(shù)據(jù)庫；但是這個(gè)數(shù)據(jù)庫并不是保險(xiǎn)公司作為定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)數(shù)據(jù)庫，保險(xiǎn)公司包括車險(xiǎn)無憂的數(shù)據(jù)庫是由國內(nèi)的一個(gè)第三方的數(shù)據(jù)公司提供的。這兩個(gè)數(shù)據(jù)庫是有差別的：很多車型在傳統(tǒng)汽車廠家數(shù)據(jù)庫上是沒有的，但是保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫里有。
　　獲悉，為中保協(xié)及保險(xiǎn)行業(yè)提供技術(shù)支持的公司是北京精友時(shí)代信息技術(shù)發(fā)展有限公司。該公司總裁馮君介紹，在中保協(xié)發(fā)布數(shù)據(jù)庫之前，“我們通過商業(yè)合作為國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)（服務(wù)），改革以后可能就由中保協(xié)來組織數(shù)據(jù)的發(fā)布和使用。車型方面很多大的方針都是由行業(yè)專家們一起來討論組織，我們也參與其中，主要從數(shù)據(jù)供應(yīng)和實(shí)踐角度提供建議。”
　　值得注意的是，中保協(xié)發(fā)布的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫把汽車廠商和保險(xiǎn)公司兩端的數(shù)據(jù)打通了，馮君說，但是由于這兩端在一個(gè)事物的描述中所關(guān)心的角度不同，所以在描述中還是不完全一樣的，比如保險(xiǎn)公司更在乎價(jià)格的高低和風(fēng)險(xiǎn)的大小，汽車廠商則更關(guān)注汽車的名字怎么讓老百姓聽起來賞心悅目。所以我們抽象出來把它們做了對照，把某些方面做了一定量的匹配，把兩邊打通了。這樣做之后，車主可以更高效的獲得適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。馮君提醒，其實(shí)一個(gè)廠家發(fā)布的車型和它在交管部門登記的名稱都是差別的，同一款車在不同單位的名稱是蠻復(fù)雜的，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)把兩端對照匹配以后，能夠比較方便的將客戶匹配到相應(yīng)車型的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。不過據(jù)郭紅介紹，車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫“目前主要是供我們公司內(nèi)部以及行業(yè)內(nèi)部來使用，支撐業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算角度來使用”，尚未對外公布。

　　影響車險(xiǎn)保費(fèi)關(guān)鍵因子出爐
　　如果把車險(xiǎn)改革比作一次房屋建設(shè)，那么首次打通“兩端”的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫就是地基，地基之上還需諸多材料才能建設(shè)好這棟房屋?！傲阏取北闶遣牧现弧?br>　　或許正基于此，中保協(xié)緊接著便公布了“第二批36個(gè)常見車型的零整比”，包含上輪已發(fā)布的18款車型的零整比對比數(shù)據(jù)以及最新發(fā)布的18款車型的零整比數(shù)據(jù)。
　　可不要小看這36組數(shù)據(jù)，它們可掀起了汽車界的腥風(fēng)血雨。一個(gè)記憶猶新的例子是，今年7月底一汽大眾奧迪主動(dòng)下調(diào)國產(chǎn)車型的原裝備件價(jià)格，降價(jià)之后奧迪A6L的“零整比”將從411%降至291%。
　　數(shù)據(jù)顯示，上輪已發(fā)布的18款車型中，有11款車型零整比系數(shù)下滑，5個(gè)車型零部件提升，2個(gè)未變。而新發(fā)布的18車型中，以零整比719.75%身居最高位的雷諾科雷傲也比上輪奪魁者北京奔馳W204降價(jià)后的零整比1172.65%低很多。
　　數(shù)據(jù)降低背后，“是汽車廠家、車商和保險(xiǎn)界、消費(fèi)者在博弈，”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱表示。
　　零整比之所以能夠撬動(dòng)這場博弈，則要?dú)w功于車險(xiǎn)改革。因?yàn)椋谲囆惋L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)便是零整比。“道理很簡單，零整比高維修費(fèi)就高，那么將來保險(xiǎn)費(fèi)就要高”，庹國柱說，這就給消費(fèi)者提供一個(gè)挑選愛車的信號，保費(fèi)太高消費(fèi)者覺得不合適，就可能不選擇這款車，可以在同類車?yán)锩孢x擇零整比較低的車子，這是一種倒逼機(jī)制。然而降低后的汽車零整比其實(shí)暗含花招——高價(jià)值、低更換頻度的配件大幅降價(jià)，低價(jià)值、高更換頻度的配件價(jià)格不降反漲，如首批汽車廠商對更換頻度只有0.0153%發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、變速箱等總計(jì)價(jià)格降價(jià)293162元，而對更換頻度達(dá)6.2755%前保險(xiǎn)杠、后保險(xiǎn)杠總計(jì)漲價(jià)620元。車商花招帶來的直接結(jié)果便是，雖然某款車零整比下調(diào)了，修車成本卻不降反升。如果持續(xù)下去，車改之后，充分考慮維修成本定價(jià)的保費(fèi)勢必會升高。
　　今年4月中保協(xié)首次披露了18款車型50項(xiàng)易損配件零整比?！耙讚p配件和大多數(shù)消費(fèi)者關(guān)系比較大，公布之后意義和實(shí)效都更大?！敝斜f(xié)內(nèi)部人士表示，英國的機(jī)動(dòng)車修理研究協(xié)會在劃分車型風(fēng)險(xiǎn)級別時(shí)就會充分考慮23個(gè)常用配件的價(jià)格。
　　另一方面，車改之后，降低保費(fèi)最直接的辦法就是規(guī)范自己的駕駛行為。因?yàn)?，如果你駕駛習(xí)慣良好，或許將獲得更多折扣優(yōu)惠；反之你有不良駕駛習(xí)慣的話，次年或許通過保費(fèi)為此買單。
　　“車型定價(jià)”只是車改的一部分，“還有一部分就是按照人開車的風(fēng)險(xiǎn)，即"從車+從人"。”南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱銘來表示。他認(rèn)為，好的安全駕駛習(xí)慣很重要，比如經(jīng)常出事故的人、有經(jīng)常違章記錄的人，他的保費(fèi)要比沒有事故記錄的人高很多。另外，修車的時(shí)候，比如有經(jīng)常一點(diǎn)小碰撞并且次次都要保修的，將來在你的保費(fèi)中是要有所體現(xiàn)的。

　　無憂保提示：綜上可知，寧波、山東、陜西等6地先行試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革或?qū)⒀悠?。但目前，行業(yè)的基礎(chǔ)準(zhǔn)備正在積極進(jìn)行中，影響車險(xiǎn)保費(fèi)的關(guān)鍵因子已經(jīng)出爐。