【摘要】在自然災(zāi)害不斷頻發(fā)之際，政府更加重視巨災(zāi)保險制度的建立，寧波更是積極進(jìn)行探索。據(jù)調(diào)查得知，近日“寧波版”巨災(zāi)保險制度落地。

　　據(jù)了解，寧波巨災(zāi)保險體系由公共巨災(zāi)保險、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險三部分組成。其中，公共巨災(zāi)保險首年由政府出資3800萬元向商業(yè)保險公司購買6億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障。保障范圍涵蓋臺風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊（雷擊僅針對人身傷亡）自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的居民人身傷亡撫恤及家庭財(cái)產(chǎn)損失救助兩個領(lǐng)域。巨災(zāi)基金初期由政府撥付500萬元設(shè)立，主要用于補(bǔ)償超過保險公司賠償限額范圍的居民人員傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助，并可廣泛吸收企事業(yè)單位、個人等社會捐贈。第三部分的商業(yè)巨災(zāi)保險則由商業(yè)保險公司開發(fā)提供相關(guān)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，居民自愿購買，以滿足居民更高層次、個性化的巨災(zāi)保險需求。

　　很明顯，寧波巨災(zāi)保險制度采用的是政府推動、市場運(yùn)作的模式，通過政府購買服務(wù)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦運(yùn)營，以發(fā)揮保險的風(fēng)險分散和社會管理功能，提高財(cái)政資金運(yùn)作效率和杠桿放大作用。這種方式最大的好處就在于能以相對較少的財(cái)政資金，撬動較為完善的災(zāi)害保險體系。

　　寧波地處東南沿海，是個多臺風(fēng)、暴雨、洪水的城市。以往對在重大自然災(zāi)害中受災(zāi)的財(cái)產(chǎn)和人身傷害，一般都采用政府直接下發(fā)救災(zāi)補(bǔ)助款的方式，但這種做法很容易造成分配不均。通過建立巨災(zāi)保險，由保險公司介入，讓專業(yè)人士來鑒定該賠多少、能賠多少。這樣一來，相關(guān)撫恤補(bǔ)助的各個流程將更趨公平、合理、透明，政府部門也可以從中抽身出來，去做更需要政府做的救災(zāi)工作。

　　目前許多國家都已建立了巨災(zāi)保險制度，賠款一般占到災(zāi)害損失的30-40％，而在我國，這個比例還不到1％。去年，寧波保險業(yè)為“菲特”臺風(fēng)造成的損失賠付總額超過35億元，但相比“菲特”臺風(fēng)給寧波帶來的334億元直接經(jīng)濟(jì)損失，保險的覆蓋率只有一成，近90%的損失仍由個人、企業(yè)和政府承擔(dān)。

　　2013年年末，深圳和云南楚雄率先獲批允許開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作。今年6月，深圳巨災(zāi)保險進(jìn)入實(shí)施階段，成為全國首個實(shí)施巨災(zāi)保險的城市。

　　媒體人注意到，相比深圳建立的巨災(zāi)保險制度，寧波的區(qū)域特色更濃，而且還結(jié)合了“菲特”臺風(fēng)的經(jīng)驗(yàn)，對公共巨災(zāi)保險范圍的災(zāi)因、保障對象以及定損理賠方式等都進(jìn)行了科學(xué)劃分。如家庭財(cái)產(chǎn)損失救助，并不是按照居民家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失金額給予救助賠付，而是根據(jù)災(zāi)害情況，分檔給予固定額度救助賠付；針對“菲特”臺風(fēng)，家庭財(cái)產(chǎn)受損多集中在農(nóng)村，但農(nóng)村家財(cái)險以村委集中投保為主，農(nóng)戶自主投保很少，且家財(cái)損失在民政救助上屬于空白，大災(zāi)發(fā)生損失多由農(nóng)民自擔(dān)的特點(diǎn)，將巨災(zāi)造成的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助納入保障范圍。

　　此外，在巨災(zāi)保險方案中，寧波還提出了專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度，以豐補(bǔ)歉。即保險公司每年收取的巨災(zāi)保險保費(fèi)扣除再保險保費(fèi)、賠款、經(jīng)營費(fèi)用等成本以及預(yù)定利潤后，如還有結(jié)余，盈余部分全額計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險專項(xiàng)準(zhǔn)備金，作為大災(zāi)年份的賠款儲備，專戶管理，長期滾存。當(dāng)巨災(zāi)保險產(chǎn)品綜合成本率超過100%時，可以使用巨災(zāi)風(fēng)險專項(xiàng)準(zhǔn)備金，用于支付巨災(zāi)賠款。這樣，不僅使保險產(chǎn)品簡便易行，也大大增強(qiáng)了保險公司的抗風(fēng)險能力。

　　實(shí)施巨災(zāi)保險制度，對政府來說，可以節(jié)省部分行政資源，而對廣大市民來說，有了兜底保險，應(yīng)對自然災(zāi)害就多了一重保障。

　　無憂保提示：11月6日，寧波市民政局與人保財(cái)險寧波市分公司簽署公共巨災(zāi)保險合同，巨災(zāi)保險制度在寧波正式落地。從11月11日起，寧波正式建立巨災(zāi)保險制度，成為繼深圳之后國內(nèi)第二個建立巨災(zāi)保險制度的城市。